Депозитный
вклад (банковский депозит) - это денежные средства или ценные бумаги, которые
помещены на хранение в банк на определенный срок от имени физического или
юридического лица. На такой вклад начисляется оговоренный процент. Банк
использует депозитные средства для проведения финансовых операций, вкладчики
получают гарантированный доход. Казалось бы - все великолепно. И тем не менее,
существуют проблемы, которые особенно обостряются в кризисные периоды, во время
бурной инфляции. Самый простой пример, не зависящий ни от какого глобального
кризиса, при котором депозитный вклад может стать в достаточной степени
неудобным: вкладчику неожиданно понадобились «живые» деньги в связи со сменой
работы, увольнением, болезнью и т.д.
Проценты по вкладу получать, конечно, хорошо, но они не спасают от безденежья в критический момент. И тем не менее, снять деньги с депозитного счета иногда невозможно без весьма существенных потерь, как финансовых, так и временных (если, конечно, речь не идет о срочном депозитном вкладе).
Особенные сложности поджидают вкладчиков во время финансового кризиса и инфляции. Естественно, когда инфляция начинает превышать проценты по депозитному вкладу, никто в здравом уме и твердой памяти не будет равнодушно смотреть, как собственные деньги превращаются в ничто. Следовательно, в такие моменты начинается снятие денег с депозитов, чтобы перевести их либо в более устойчивую валюту, либо в золото, либо в товар (к примеру, в недвижимость) для сохранения накоплений. Банки такая ситуация обрадовать никак не может - ведь вместе с депозитными средствами они лишаются средств для собственных финансовых операций. Банки начинают принимать меры, зачастую даже противозаконные.
Например, банк «Глобэкс» осенью прошлого, 2008 года запретил досрочно закрывать депозиты, а Свердловский губернский банк ввел комиссию в размере 20% за досрочное снятие депозита свыше 50 тыс. руб. Руководство банка объяснило это тем, что принимаются меры «чтобы сдержать панику, чтобы не получилось такой ситуации, что у нас все забрали». А в 2004 году Альфа-банк вводил 10%-ную комиссию за досрочное изъятие депозитных вкладов. Конечно, такие действия являются противоречащими гражданскому кодексу, и «Альфа-банк» был вынужден вернуть удержанные комиссии за снятие вкладов клиентами, то же ожидает и Свердловский губернский банк, но пока суд да дело, что делать клиенту? А деньги тают с каждым днем…
И вот тут-то на выручку приходит биржа депозитов. Ведь у банков есть не только вкладчики, у них имеются и заемщики. Назначение биржи депозитов - свести вкладчика банка, который хочет, но не может получить деньги по своему депозиту, и заемщика этого же банка. Заемщик покупает у вкладчика его депозит, приобретение оформляется у нотариуса как «уступка прав требования по вкладу». Заемщик предъявляет банку этот документ, сообщая, что требует зачесть сумму депозита в счет погашения долга.
Подобная система работает, и достаточно выгодна всем. Заемщик приобретает депозит за меньшие деньги (к примеру, депозит на $10 тыс. может быть приобретен за $9 тыс.) - налицо экономия. А вкладчик наконец-то получает на руки живые деньги, которыми может распоряжаться по своему усмотрению.
Биржа депозитов успешно работает на Украине с конца февраля нынешнего, 2009 года. Многие вкладчики и заемщики считают, что эта биржа - просто ответ на их молитвы. Дело в том, что правила Нацбанка Украины запрещают досрочный отзыв денег с депозитного счета, причем причина такого отзыва значения не имеет - то ли вкладчик разуверился в банке, то ли ему грозит голодная смерть на договоре о депозитном вкладе.
Нацбанк России установил другие правила, и вкладчики могут закрывать свои депозиты в любой момент, лишь с некоторой потерей процентов по вкладу, но это, как говорится, дело житейское.
Вот только практика показывает, что в кризисные времена правила, даже самые разумные, перестают работать - примером может послужить тот же Свердловский губернский банк или банк «Глобэкс». И никакое законодательство не заменит для клиента банка биржу депозитов, если деньги нужны ему прямо сейчас и немедленно, а банк отказывается закрыть депозитный счет. Пока дело разберет суд, вклад успеет обесцениться десять раз, а если деньги требуются просто для поддержания семьи из-за неожиданной потери работы, то до выяснения вопроса вкладчик имеет все шансы пополнить ряды бомжей вместе со своей семьей.
София ВАРГАН