Аннуитетный
платеж - это хитрая система, которая предполагает выплату кредита равными
долями. Многие заемщики, загипнотизированные низкими кредитными ставками
банков, зачастую не обращают внимания на то, какой тип погашения долга
предлагается тем или иным банком: аннуитетный или дифференцированный. Фокус
заключается в том, что реально при аннуитетной схеме погашения заемщик
выплачивает больше, чем планирует изначально - такова уж формула расчета
аннуитетного платежа. К примеру, если кредит берется сроком на десять лет с
процентной ставкой 12%, то при аннуитетном платеже это означает, что заемщик
оплатит примерно столько же, сколько выплатил бы, если бы кредит был взят на
этот срок под 14%, но при дифференцированном платеже.
Кроме того, аннуитетный платеж имеет главный недостаток дифференцированного - основная сумма (почти две трети) отдается заемщиком в первую половину срока кредитования. А вот основная проблема в том, что в первую очередь выплачиваются проценты по кредиту (оплата вперед), а сам долг остается практически нетронутым.
В результате возможна такая несимпатичная ситуация. Заемщик берет кредит, выплачивает проценты по аннуитету, а затем выясняет, что за прошедшее время подобные кредиты начали предлагать с более низкой процентной ставкой. Естественно, возникает здравая мысль: а не вернуть ли полностью долг банку, да не взять ли новый кредит под более низкий процент? Явившись с этой идеей в банк, заемщик узнает, что, выплатив, скажем, $30000, он оплатил всего $5000 основного долга и $25000 процентов по кредиту. Проценты, разумеется, возврату не подлежат, ну а остаток основного долга банк готов принять от заемщика хоть сию секунду, досрочно. Вот только вряд ли кто-то захочет на таких условиях долг погашать. Так что заемщику уже деваться некуда, он прочно сидит на банковском крючке аннуитетных платежей.
Простое сравнение: один заемщик взял кредит при аннуитетной схеме погашения, второй - при дифференцированной, если они одновременно решили погасить кредит досрочно, то выяснится, что несмотря на то, что оба они выплатили банкам по три четверти процентных платежей, тому, кто кредитовался с дифференцированной схемой погашения, придется выплатить половину основного долга, а вот тому, кто повесил себе на шею аннуитетные платежи, нужно будет выплачивать три четверти основного долга. И все связано именно с тем, что при аннуитетной схеме погашения кредита сначала выплачиваются проценты за кредит, а уже потом гасится сама основная задолженность перед банком.
Такая схема погашения кредита весьма выгодна для банков уже тем, что обеспечивает безусловную лояльность заемщиков, именно поэтому ею пользуется большинство банков, особенно когда речь идет об ипотечных кредитах.
Аннуитетные платежи позволяют банку становиться не чистым кредитором, а своеобразным посредником между заемщиком и ипотечным фондом. Дело в том, что кредитные обязательства, по которым точно известны сроки и суммы поступления платежей (а это как раз аннуитетная схема), собираются банком в пулы по нескольку десятков миллионов и продаются ипотечным фондам (секьюритизация). Таким образом банк возвращает себе выданные заемщику деньги и получает в свое распоряжение дополнительный оборотный капитал.
До недавнего времени, когда недвижимость постоянно росла в цене, а о мировом финансовом кризисе только рассказывали страшные сказки, подобное положение было обычным и достаточно выгодным банкам. Ведь недвижимость, заложенная при получении ипотечного кредита, была очевидным и ликвидным активом. В последнее время ситуация несколько изменилась - цены на недвижимость резко упали, и банки потеряли заинтересованность в ипотечном кредитовании: риск, которого прежде практически не существовало (квартиру ведь невозможно унести в кармане или спрятать), стал слишком высок при падении ликвидности. Тем не менее, когда речь идет об ипотеке, по-прежнему в основном предлагается аннуитетный платеж.
Аннуитетный платеж выгоден в том случае, если заемщик может быть уверен в будущем на весь срок кредита и не собирается досрочно возвращать долг, а также если речь идет о том, чтобы взять максимальную сумму кредита. В остальных случаях лучше обратиться в те банки, которые предлагают дифференцированную схему погашения кредита (например, Сбербанк, Газпромбанк и другие).
София ВАРГАН