Кредит является одним из столпов современной
экономической системы. В условиях, когда в руках одних денег много, а у других
их практически нет, трудно рассчитывать на сколько-нибудь эффективное развитие.
Именно поэтому и возник этот механизм «одалживания» денежных средств для
преобразования дензнаков в нечто реальное, именно поэтому кредитные отношения и
стали важнейшим фактором экономики, именно поэтому в условиях нынешней
финансовой нестабильности вопрос о кредитах стал одним из наиболее острых. Но
перед тем, как более или менее подробно рассказывать о таком
финансово-статистическом инструменте, как кредитный калькулятор, необходимо
внести ясность, что же такое кредит.
В общем значении кредитом именуют ситуацию, при которой одна сторона передаёт другой стороне материальные ценности (деньги или товары) во временное пользование при условиях платности, возвратности и срочности. Нас интересует денежный кредит, выдаваемый банковскими учреждения, как корпоративным клиентам, так и физическим лицам под различные цели. По своему экономическому назначению кредит может быть как связанным (целевым), так и несвязанным, то есть без «привязки» к тем или иным целям получения финансовых средств. В большинстве случаев банковские денежные кредиты являются целевыми, так как банкам для получения гарантий возврата своих средств нужно представлять, на какое дело будут потрачены их деньги, каковы перспективы их возврата и риски их потери. Для корпоративных клиентов целевые кредиты выдаются для обслуживания производственных и деловых нужд, для физических лиц кредиты носят потребительский характер, то есть выдаются для удовлетворения конкретных нужд. Этими нуждами могут быть покупка тех или иных товаров (от бытовой техники до автомобиля), строительство недвижимости, различные виды услуг (проведение отпуска, свадебные торжества и т.п.).
Наиболее насущными для заёмщика являются, конечно, вопросы о порядке выплаты кредита, сроки и размеры этих самых выплат. В этой связи нужно отметить, что кредитные платежи для физических лиц делятся на две основные группы, аннуитетные и дифференцированные. Аннуитетным называется платёж, представляющий из себя фиксированную постоянную сумму, которая включает в себя сумму основного долга (часть взятого кредита) и сумму начисленных за этот период времени процентов по кредиту. Дифференцированный платёж предназначен в первую очередь для тех, кто уже имеет в распоряжении значительную часть необходимых ему денежных средств, и поэтому выплаты по кредиту осуществляет неравномерно - производит ежемесячные платежи, которые состоят из суммы доли основного долга и процентов по непогашенной оставшейся части кредита. Таким образом, дифференцированные платежи имеют свойство уменьшаться со временем - заёмщик выплачивает всё меньшие проценты, ведь и сумма оставшегося кредита становится всё меньше.
И вот здесь на авансцену выходит механизм под названием кредитный калькулятор, который к вычислительной технике имеет лишь косвенное отношение. Дело в том, что размеры платежей каждый коммерческий банк определяет сам. И пусть никого не вводит в заблуждение, если несколько банков декларируют одни и те же проценты по одинаковым видам кредита - в действительности выплаты в этих банках будут разниться, и порой довольно существенно. Суммы регулярных выплат в каждом банке рассчитываются по индивидуальной формуле, в которую вносится множество составляющих. Именно эта формула, позволяющая рассчитать размеры выплат в зависимости от суммы кредита, срока погашения и других обстоятельств и именуется кредитным калькулятором. Ещё раз акцентируем важный момент - для каждого банка, для каждого вида кредитов существует свой, особенный кредитный калькулятор, вычисления по которому, позволяющие вам увидеть то, какие платежи и какое количество времени вы будете выплачивать, а также структуру выплат (сколько основного долга и сколько процентов), будут полностью корректны лишь в этом отдельно взятом случае.
Впрочем, существует также понятие универсального кредитного калькулятора. Если клиент просто желает оценить свои финансовые возможности на будущее, проанализировать целесообразность той или иной суммы кредита или того или иного срока кредитования, имеет смысл воспользоваться этим инструментом. В этих расчётах можно изменять срок кредитования, процентную ставку, сумму кредита и тип платежей (аннуитетный или дифференцированный). Результатом расчёта станет график ежемесячных платежей и сумма «набегающих» за период кредитования процентов. Также можно, исходя из своего дохода, рассчитать максимальную сумму кредита. Для этого нужно дополнительно ввести сумму своего ежемесячного дохода и максимальный процент дохода, направляемый на выплату по кредиту.
Александр Бабицкий
