Потребительское
кредитование день ото дня увеличивает свои объемы, в конкурентной борьбе, банки
снижают процентные ставки, смягчают требования к заемщикам, увеличивают
льготные периоды и сроки погашения кредитов. Нередко случается так, что
выплачивая один или даже несколько кредитов, понимаешь, что если бы была
возможность взять займ сейчас, то он был бы значительно дешевле. Особенно это
касается долгосрочных кредитов, снижение ставки на всего на 1 - 2 % может
принести значительную финансовую выгоду. Вот тут и приходит пора задуматься о
рефинансировании кредита или о
перекредитовании.
Перекредитование - это оформление нового займа, с более низкой процентной ставкой, предназначенного для погашения ранее взятого кредита (или кредитов) с более высокой процентной ставкой. Причин, по которым заемщики прибегают к услуге перекредитования, много: кто-то хочет сэкономить средства, кто-то хочет консолидировать долги (иногда у одного заемщика в нескольких банках оформлены кредиты с различными процентными ставками), кто-то хочет изменить форму погашения и валюту, в которой оформлен займ. Иногда новый кредит оформляется с целью увеличить срок погашения займа.
Чаще всего к рефинансированию кредитов прибегают заемщики, которые брали потребительские долгосрочные кредиты. В течение последних пяти лет процентные ставки по долгосрочным займам неуклонно снижались, поэтому перекредитование стал столь актуальным.
Как происходит процедура перекредитования?
Процедура перекредитования может происходить по-разному. Во-первых, с просьбой выдать новый кредит для погашения старого, можно обратиться в тот же банк, в котором уже погашает кредит заемщик. Новую ссуду может выдать и другой банк, в котором более приемлемые условия кредитования, тогда заемщику необходимо заново пройти всю процедуру оформления кредита. Иногда, банк, зная о том, какая складывается ситуация на рынке, идет на снижение ставки по кредиту, однако подобные случаи случаются редко, ведь процентная выплата, это и есть доход банка.
Банки идут на перекредитование только добросовестных заемщиков, если у вас были задолженности по платежам, налагались штрафные санкции или на кредит начислена пеня, то рассчитывать на рефинансирование не стоит.
Чтобы рефинансировать кредит, заемщик должен обратиться в банк и представить полный пакет документов: паспорт, копию трудовой книжки, справку о доходах, если кредит обеспечен залогом, то его также надо перерегистрировать. Кроме этого к стандартному пакету документов требуется приложить имеющийся кредитный договор, и справку из банка о состоянии счета и кредитной задолженности.
Переоформление залогового имущества значительно удорожает услугу перекредитования, заемщику еще раз необходимо оформить страхование залога и собственной жизни, имущество еще раз предстоит оценить, также еще придется оплатить нотариальные услуги при регистрации залога.
Не стоит забывать и о том, что банки нередко «прячут» проценты в различного рода комиссии, при оформлении нового кредита, их все также придется оплатить, порой количество этих комиссий достигает семи, а уж сумма может достигать и нескольких процентов от суммы кредита.
При оформлении договора рефинансирования, помните еще и о том, что банк, с которым вы разрываете кредитные отношения, также взимает с заемщика комиссию, за досрочное погашение кредита.
Перекредитование: быть или не быть?
Сложностей при оформлении нового кредита и погашении старого возникает немало, временных и финансовых затрат тоже хватает. Прибегать к перекредитованию целесообразно в том случае, если кредит долгосрочный (более пяти лет) и процентная ставка нового не менее, чем на 3% меньше ставки по старому займу. Только в этом случае можно действительно получить финансовую выгоду от перекредитования. Еще одним плюсом в сторону рефинансирования выступает возможность взять новый кредит большей суммы, тогда денег хватает на погашение старого кредита и на приобретение новых товаров.
Чтобы не запутаться в нюансах кредитных договоров и выбрать действительно выгодный кредит для рефинансирования, можно воспользоваться услугами кредитных брокеров.
Марина Курочкина
