Современная финансовая жизнь настолько сложна, что
каждый, кто становится её более или менее активным участником, обречён попасть
в настоящее хитросплетение всевозможных экономических и юридических правил,
законов, условий, оговорок и т.д. Так как основная часть населения контактирует
с финансовой системой посредством сотрудничества с банковскими структурами, то
и основные вопросы и сложности возникают именно в этой сфере. Особенно много
вопросов появляется в связи с наиболее животрепещущей кредитной темой.
В условиях кризиса сложности возникли у всех заёмщиков, но особенно масштабными они оказались у тех, кто прибег к ипотечному кредитованию. В таких условиях многие решают довериться профессионалам и обратиться за помощью к ипотечным брокерам.
Ипотечный брокер является частным случаем кредитного брокера. Кредитным брокером является участник финансового рынка, выступающий посредником между банковскими учреждениями и заёмщиками при осуществлении кредитных операций. Суть их работы, что они освобождают заёмщиков (физических или юридических лиц) от «черновой» работы: взаимодействуют с теми или иными структурами, подбирают оптимальную для клиента схему кредитования, помогают ему вести квалифицированные переговоры. В целом кредитные брокеры осуществляют весьма широкий спектр услуг: оценивают платёжеспособность заёмщика, что помогает последнему вести обоснованный диалог с банком; подбирает наиболее выгодную для заёмщика кредитную программы; рассчитывает все сопутствующие получению и обслуживанию кредита расходы, о которых непрофессионал может просто не знать; составляет пакет документов на получение кредита для подачи в банк: составляет рекомендации для клиента по вопросам повышения его статуса и снижение риска отказа в кредите и тому подобное. Именно эти функции относятся и к деятельности ипотечного брокера, с учётом специфики данного финансового направления, разумеется.
Своим появлением на российском финансовом пространстве ипотечные брокеры обязаны укреплению системы ипотечного кредитования, которое наблюдалось в нашей стране с начала XXI столетия. Число желающих приобрести недвижимость в ипотеку до недавних пор пусть не такими бурными темпами, но всё же росло. Возникла потребность в профессиональной квалифицированной помощи - ведь сами банки, чтобы они не заявляли, заботятся в первую очередь о своей выгоде, а не об интересах заёмщиков. Так появились, с одной стороны, независимые ипотечные брокеры, с другой в риэлторских конторах открылись специальные отделы по ипотечному кредитованию, оказывающие аналогичные услуги. Такие специалисты в ходе беседы с клиентом выясняют его предпочтения по вопросам о том, какой должна быть приобретаемая квартира, какой суммой он обладает для первоначального взноса, а также о его платёжеспособности, то есть размер ежемесячных ипотечных платежей, который приемлем для клиента. После этого ипотечный брокер в общих чертах объясняет человеку особенности ипотечного кредитования и порядок его оформления и предлагает свои услуги по ведению этого процесса. Если клиент нанимает ипотечного брокера, последний берётся за исполнение своих профессиональных обязанностей.
Конечно, в предоставлении профессионалу оформления такой затратной по времени и нервам процедуры, как получение ипотечного кредита, есть немалые положительные моменты. Прежде всего, брокер порекомендует оптимальную ипотечную программу для конкретного клиента. Затем он может со знанием дела посоветовать тот или иной банк - различия между банками состоят не только в условиях кредитования, но и в отношениях с клиентами, с более или менее строгим отношениям к незначительным нарушениям кредитного соглашения. Об экономии собственного времени уже было сказано, но нужно вспомнить и о том, что целенаправленная профессиональная деятельность ипотечного брокера в большинстве случаев сокращает время рассмотрения банком заявки на кредит с 10 дней (если этим вопросом занимаетесь вы) до 4-5 рабочих дней, если этим занимается специалист. Наконец, с помощью консультаций брокера нередко появляется возможность существенно съэкономить на всяческих сопутствующих платежах по обслуживанию кредита - в иных случаях экономия достигает 5% от общей суммы ипотеки.
Но, как и во всякой экономической сфере, в сотрудничестве с ипотечным брокером есть и несколько подводных камней. Прежде всего это, конечно, то, что услуги брокера далеко не бесплатны. В некоторых случаях ипотечный брокер берёт за свою работу фиксированную сумму, которая чаще всего составляет около 30 тысяч рублей. Однако таких специалистов немного, к их числу в основном относятся начинающие брокеры, не успевшие «наработать» себе деловую репутацию и «обрасти» клиентской базой. В основном ипотечные брокеры берут определённый процент от суммы кредита и здесь уже многое зависит от объёма брокерских услуг - клиент может заплатить ему от одного до пяти процентов от размера кредита. Согласитесь - 5% от стоимости жилья, тем более случае с дорогостоящей недвижимостью, которые нужно выплатить не в рассрочку, а здесь и сейчас, это солидные деньги.
Кроме того, деятельность ипотечных брокеров не подлежит обязательному государственному лицензированию, что открывает широкий простор для мошенников и недобросовестных специалистов. Помимо откровенно криминальных случаев, когда брокеры просто исчезают с деньгами клиентов, не выполнив своих обязанностей, встречаются и так называемые случаи «серого» ипотечного брокерства. Они выражаются в том, что, пользуясь своими связями в банковских кругах, брокеры берут деньги за оформление кредита как с банков, так и с заемщиков - в основном это происходит в тех случаях, когда заёмщик не может официально подтвердить все свои доходы.
Александр Бабицкий