Всего лишь несколько лет назад облегчённая процедура получения кредитных карт рассматривалась как признак экономического благополучия общества, оптимизации кредитно-банковской системы и роста благосостояния населения. Но современный мир меняется очень динамично и с глубокими перепадами. Периоды благополучия сменяются экономическими кризисами и то, что раньше казалось надёжным и удобным, может стать рискованным и чреватым серьёзными убытками. Теперь уже многие из опасения за свою платёжеспособность хотят знать, можно ли оформить кредитную карту быстро и чем это грозит.
Не стоит забывать, что такое «бесплатный сыр»…
Ввиду бурного развития рынка кредитно-финансовых услуг за последние полтора десятилетия нередко можно наблюдать путаницу с пониманием сути тех или иных финансовых инструментов. Так, многие считают, что кредитная карта и банковская карта, на которую организации переводят заработную плату своих сотрудников или с помощью которой владелец счёта в банке имеет прямой доступ к нему, это одно и то же. В действительности разница существенна: снимая деньги с банковской карты, человек тратит деньги, которые ему уже фактически принадлежат. Тратя средства, находящиеся на кредитной карте, он фактически берёт в долг. Потому что кредитная карта это просто отдельная техническая разновидность потребительского кредита и кредит придётся отдавать, как и полагается, с процентами.
Довольно распространена иллюзия, что кредитные карты может получить любой человек. Формально так и есть – любой совершеннолетний гражданин России имеет право на доступ к кредитным средствам. В реальности существуют определённые ограничения, которыми кредитные учреждения стремятся защитить свои средства, которые они рассчитывают получить обратно с прибылью. Обычно это ограничения по возрасту (заёмщику лучше принадлежать к активной трудовой возрастной группе, от 20 до 65 лет), по факту трудоустроенности (зачастую требуется копия трудовой книжки) и по уровню доходов (подтверждаемого справкой о доходах за последние полгода). То обстоятельство, что некоторые банки «облегчали» эти пакеты документов требуемых для оформления кредитной карты, говорит о повышенной конкуренции и о готовности части игроков финансового рынка рискнуть ради привлечения клиентов.
Быстрое оформление – относительно, а высокие проценты - абсолютны
Также нужно понимать, что быстрое получение кредитной карты не означает мгновенного её оформления. Многочисленные рекламные лозунги о кредитных картах, выдаваемых клиентам в день подачи ими заявки, чаще всего оказываются лишь лозунгами. Конечно, банки предоставляют льготный режим обслуживания, но он распространяется либо на проверенных клиентов, имеющих крупные счета в этом учреждении, либо на клиентов с высоким подтверждённым уровнем доходов. В отношении всех остальных категорий клиентов почти всегда запускается процедура тщательной проверки. Выпустить саму кредитную карту в условиях развития современных компьютерных и полиграфических технологий не сложно, это занимает от получаса до двух часов.
Но клиента могут попросить предоставить дополнительные документы: не только паспорт, копию трудовой книжки и справку о доходах, но и документы на владение недвижимостью или автомобилем, пенсионный полюс, заграничный паспорт и тому подобное. Либо могут отложить рассмотрение его заявки на несколько дней, сославшись на необходимость проверки информации. А также на то, что в рекламных буклетах о «кредитной карте в день обращения» где-нибудь внизу или сбоку мелкими буквами добавлено, что банк обязуется в день обращения не выдать клиенту карту, а принять к рассмотрению его заявление.
Так что моментальный характер выдачи кредитной карты относителен. Что носит не относительный, а вполне реальный характер, так это высокие проценты кредитования, которые должен будет платить владелец карты, а также многочисленные платежи и комиссионные сборы за пользование ею.
- Во-первых, проценты кредитования по картам существенно, нередко в несколько раз, превышают проценты по обычным потребительским кредитам.
- Во-вторых, чаще всего по картам установлены низкие лимиты кредитования. При выдаче карт банки всё же не имеют возможности перепроверять уровень благосостояния заёмщика так же тщательно, поэтому подстраховываются, урезая предоставляемые клиентам суммы.
- В-третьих, в отношении владельцев кредитных карт действуют гораздо более строгие штрафные санкции за просрочку выплаты процентов, за превышение лимитного кредита, за несвоевременную выплату комиссионных.
- В-четвёртых, большинство банков устанавливают довольно высокую «комиссию» за снятие с карт наличных денег.
Это, в свою очередь, является обычным в условиях российской действительности, когда далеко не все торговые организации или предприятия принимают карты к оплате товаров и услуг.
Александр Бабицкий
