Понятие «реструктуризация кредита» оказалось у всех на слуху в кризисном 2008 году, когда многие ипотечные заемщики потеряли работу и не смогли своевременно расплачиваться по заключенным с банками договорам. Собственно, на первых порах оно и относилось исключительно к ипотеке, потребительские и прочие кредиты в качестве объектов реструктуризации не рассматривались.
Под реструктуризацией кредитной задолженности понимается система согласованных действий сторон кредитного договора, то есть кредитора и заемщика, направленных на изменение изначально установленных условий погашения кредита. Банки предлагают реструктуризацию кредитов тем заемщикам, у которых возникают объективные трудности с выплатами. Она выражается в предоставлении клиенту всевозможных отсрочек, рассрочек, скидок и так далее. Мораль здесь такова: пусть лучше злополучный заемщик заплатит хоть что-нибудь, чем не заплатит вообще ничего.
Общие условия реструктуризации
Обычно банк выносит решение о реструктуризации кредитного долга на основании соответствующего заявления от заемщика. Тому необходимо четко сформулировать уважительные причины, побудившие его обратиться в банк с подобной просьбой. Банк готов пойти навстречу, если убедится, что у заемщика снизился уровень дохода в результате увольнения или изменения условий оплаты труда. Также он может принять во внимание и существенное увеличение кредитной нагрузки относительно текущих доходов заемщиков. Естественно, аргументы в заявлении не должны быть голословными, их необходимо документально подтвердить.
Банк может провести реструктуризацию кредитной задолженности с помощью различных методов. Во-первых, это может быть предоставление льготного периода, на время которого заемщику снижается ежемесячный платеж по кредиту. После окончания льготного периода размер ежемесячного платежа снова увеличивается.
Другой способ реструктуризации – увеличение срока кредита с одновременным снижением размера ежемесячного платежа. В данном случае ограничениями выступают возраст заемщика и максимальный срок, предусмотренный для кредитного продукта. Третий метод может совмещать в себе два первых.
Как проходит реструктуризация ипотечных кредитов в России
Реструктуризация ипотечных кредитов позволяет заемщикам воспользоваться льготным периодом сроком до одного года. В России миссию основного ипотечного «реструктуризатора» взяла на себя такая государственная структура, как Федеральное Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). В масштабах страны оно представлено сетью региональных операторов и сервисных агентов.
На выбор заемщика АИЖК предлагает три варианта работы: либо предоставление заемных средств для полного погашения ипотечного кредита; либо предоставление стабилизационного займа от АИЖК сроком до одного года для погашения ежемесячных платежей по ипотечному кредиту без изменения самого графика платежей; либо предоставление заемщику стабилизационного кредита со стороны основного кредитора также сроком до года без изменения графика платежей.
Индивидуальный подход
Сценарий реструктуризации кредита во многом зависит от того, какие отношения успели сложиться между банком и заемщиком. В целом банки работают по одинаковым схемам. Некоторые разруливают проблемную ситуацию путем перевода валютного кредита в рублевый. Некоторые предпочитают методику пролонгации кредитного договора, то есть растягивают срок погашения задолженности. Реструктуризация – очень конфиденциальный процесс, и сотрудники банков редко разглашают информацию о количестве и параметрах реструктуризованных кредитов.
Продолжительность льготного периода для каждого заемщика часто определяется в индивидуальном порядке, исходя из пожеланий заемщика и собственных приоритетов.
Несмотря на то, что банки позиционируют услугу реструктуризации как великое одолжение нерадивым клиентам, они на ней зарабатывают, и весьма неплохо. В частности, выгода для заемщика при переводе валютного кредита в рублевый остается под большим сомнением, поскольку в рублевых кредитах процентная ставка всегда выше. А вот банк, как отсюда следует, себе во вред ничего не сделает.
Светлана Усанкова
