Если человек далёк от финансовой тематики и не является специалистом в банковских и коммерческих вопросах, то для него словосочетание «грейс-период» в первую очередь вызовет ассоциации со знаменитой голливудской актрисой Грейс Келли, княгиней Монако. На самом деле грейс-период никак не связан ни с кинематографом, ни с княжеством Монако. Этот термин имеет отношение исключительно к банковской сфере, к вопросам кредитования и пользования кредитными картами.
Быстро вернул долг - никаких процентов
Рынок кредитных услуг характеризуется ожесточённой конкуренцией, так что банкам приходится придумывать всё новые и новые опции и бонусы для завлечения клиентов. Грейс-период как раз и является одним из таких инструментов. Суть его заключается в предоставлении держателю кредитной карты или карты с овердрафтом (то есть с опцией оплаты банком расходов клиента, даже если расходы превышают его текущий банковский счёт) определённого периода беспроцентного кредита. Грейс-период - это установленный индивидуально каждым банком отрезок времени (чаще всего от полутора до трёх месяцев), в течение которого держатель карты может пользоваться заёмными средствами, при возвращении которых не нужно будет выплачивать проценты.
Таким образом, грейс-период - это время беспроцентного кредита. Выгода держателя банковской кредитной карты от такого бонуса очевидна - она означает, что он может совершать крупные покупки даже при дефиците наличности, не прибегая к обычному кредиту и не неся дополнительных расходов на проценты по кредиту. Выгода банка в такой системе заключается в тонком нюансе: льготные условия действуют только на грейс-период. Кстати, в некоторых банках проценты сохраняются и в это время, только они существенно ниже стандартной процентной ставки. Если клиент не успевает вернуть потраченные деньги до окончания грейс-периода, то все льготы сгорают и теперь заёмщик должен выплатить не просто обычную ставку по кредиту, но повышенные проценты.
Бесплатный сыр - только в мышеловке
В итоге грейс-период необходимо рассматривать как довольно заманчивый при определённых условиях, но при этом рискованный финансовый инструмент. Различают два основных вида грейс-периодов.
- Во-первых, это период, в который льготы распространяются на каждую операцию (то есть на каждую покупку, деньги на которую были потрачены за счет заёмных средств). Это классический вариант, когда весь заём должен быть погашен к моменту окончания грейс-периода.
- Во-вторых, менее распространённый вариант, касающийся особенно крупных займов. Он предполагает распространение льготного режима не на отдельные траты, а на все финансовые операции, произведённые в течение грейс-периода. В этом случае клиент не привязан к формальному сроку окончания льготного периода, он должен погасить долг в определённый срок с момента последней покупки в рамках грейс-периода. То есть он может потратить деньги в последний день - значит, ему предоставляется отсрочка, чтобы вернуть все расходы за весь период.
Если кредитная карта предполагает наличие заманчивого периода беспроцентного кредита, нужно заранее адекватно оценить все риски, способные привести к существенным финансовым потерям. Прежде всего, обычно льготы распространяются на узкий перечень финансовых операций - безналичный расчёт в торговых точках, расплата за электронную торговлю. Любые другие операции, в том числе снятие наличных средств с кредитной карты, облагаются существенными комиссионными платежами. Причём нередко эта «комиссия» превышает стандартные проценты по кредиту, взятому на тот же срок в обычном порядке. Кроме того, довольно распространённой является ситуация, когда клиент не просто не может расплатиться до необходимого срока - ему фактически не предоставляют такой возможности. В особенности это касается тех, кто по тем или иным причинам рассчитывается по займам у самого дедлайна. Многие сталкиваются с ситуацией, когда осуществляют платежи в предпоследний или последний день грейс-периода - но внутри банковской системы факт платежа регистрируется через несколько дней или даже через неделю. А это означает, что формально клиент просрочил платёж, не выполнил условия грейс-периода, следовательно, должен выплачивать проценты по всей потраченной за это время сумме.
Александр Бабицкий
