С тех
пор как в обществе появились деньги, появились такие явления как недостаток
денег и их переизбыток. Кто-то нуждается в деньгах, а у кого-то они лежат.
Такая ситуация привела к тому, что появились посредники, которые берут деньги у
тех, у кого они есть и отдают тем, кому они нужны, взимаю за это определенный
процент, речь идет о банках, кредитах и депозитах. Средства, которые выдают
финансовые учреждения в долг заемщикам, принадлежат вкладчикам.
Денежные средства, помещенные в банк, называются банковский вклад, или депозит. Человек, который вложил свои деньги в банк, называется вкладчик, он получает процент от банка за пользование его средствами. Депозит вносится на определенный срок, по истечению которого вкладчик может забрать свои деньги с процентами, или продлить срок действия депозитного договора.
Депозит можно открыть в любом банке, современные финансовые учреждения принимают вклады в различных видах валюты (национальная валюта, американские доллары, евро), одним из самых новых видов вкладов является «металлический» депозит, валютой которого, являются драгоценные металлы: золото, платина. Также очередное новшество мультивалютный вклад, когда средства конвертируются в несколько видов различных валют. Появление такого вида депозита связано в первую очередь с постоянным колебанием курса валют на рынке.
Виды депозитных вкладов
Срочный депозитный вклад. Данный вид депозита имеет конкретный срок, по окончанию которого, заемщик забирает свои средства или продлевает срок договора.
Срочные вклады также бывают различных видов:
- - доходный депозитный вклад. Вкладчик вносит денежные средства на счет, во время действия договора пополнять вклад нельзя и снимать средства со счета нельзя. Как правило, на такой депозит банки дают наивысший процент.
- - накопительный депозитный вклад. В течение срока действия депозитного договора, вкладчик имеет право пополнять депозитный счет, а снимать средства не имеет права. Процентная ставка по таким депозитам немного меньше, чем на доходные депозиты, однако за счет того, что вклад можно пополнять в течение срока действия договора, можно скопить необходимую сумму и приумножить капитал.
- - сберегательный вклад. Пополнять счет и снимать средства вкладчик не имеет права. Данный вид вклада, как правило, наиболее долгосрочный.
- - вклад с возможностью изъятия средств со счета. В течение действия депозитного договора вкладчик имеет право снимать со счета денежные средства. Как правило, банк ограничивает сумму, которую может снять вкладчик (30%, 50 % 70 % от суммы вклада). Процентная ставка одна из самых небольших, однако, возможность использования средств компенсирует это.
Депозитный вклад до востребования. По данному виду депозита, вкладчик вносит денежные средства на счет и имеет право их изъять в нужный момент. Процентная ставка по такому виду депозитов, как правило, меньше, чем по срочным вкладам.
Кроме этого, депозиты классифицируются по способу начисления процентных выплат. Бывают вклады, по которым процентная ставка насчитывается:
- ежемесячно
- ежеквартально
- по окончанию срока вклада
- ежемесячно с капитализацией
- ежеквартально с капитализацией
- по окончанию срока вклада с капитализацией и пролонгацией.
Обычно вкладчики стараются ориентироваться на размер процентной ставки, однако не только процентная выплата приносит доход по вкладу. Гораздо больше может принести капитализация процентов по вкладу.
Что такое капитализация?
Капитализация процентов по вкладу - это начисление дохода на уже начисленные проценты. Сумма процентной выплаты добавляется к сумме вклада и в дальнейшем процент начисляется на всю эту сумму. Рассмотрим пример: обычный депозит без капитализации вклада приносит 10, 75 % (цифра условная), то есть на 300 000 денежных единиц (долларов, евро, рублей) начисляется еще 332, 250 денежных единиц.
Если вклад с ежеквартальной капитализацией, то доход по нему рассчитывается по следующей схеме: первый квартал начисляется 8062,5 денежных единиц (при ставке 10, 75 %), в следующем квартале проценты начисляют на сумму 308 062,5 денежных единиц, что составляет 8 279, 19. В третьем квартале процентная выплата будет начислена на сумму 316 341, 69, что составит 8 501, 67. А в четвертом квартале сумма начисления составит 8 730, 18. В итоге, к концу вклада вы получите суму 333 573, 54. Что на 1323, 54 денежных единиц больше. А если вклад пролонгируется с капитализацией процентов, то в течение следующего года, процентные выплаты будут начисляться уже на сумму 333 573, 54 денежные единицы.
Сроки действия депозитных договоров в каждом банке индивидуальные, также каждое финансовое учреждение предлагает свою схему начисления процентов по вкладу. Выбирая банк и разновидность вклада, следует учитывать эти параметры.
Марина Курочкина