Еще не так давно
кредитная карта была чем-то непонятным, далеким и совершенно не относящимся к
российской действительности. Даже удивительно, насколько быстро и насколько
органично эти самые карты вписались в нашу жизнь. Кредитная карта оперирует
деньгами, которые не являются прямой собственностью держателя карты. Деньги на
ней - это кредит, выделяемый организацией-эмитентом клиенту в пределах
установленного лимита, который указан в кредитном договоре.
Лимит определяется банком исходя из платежеспособности клиента, при этом учитывается и доход клиента в момент заключения кредитного договора, и его доход в прошедшие месяцы, возможность карьерного роста, наличие семьи, детей, недвижимости и так далее. На остаток средств на счете кредитной карты начисляются проценты, но они ниже примерно на порядок комиссии при овердрафте.
Кредитные карты считались одним из самых перспективных продуктов для физических лиц, который по идее должен был постепенно заменить кредиты на неотложные нужды и потребительские кредиты. В числе преимущества кредитных карт - отсутствие необходимости отчитываться перед банком за использование предоставляемых средств. Тут уже речь не идет о целевом использовании, клиент может тратить деньги так, как ему заблагорассудится - в пределах лимита, установленного кредитным договором.
В книге «Платежные карты. Бизнес-энциклопедия» (Москва: 2008 г.) указывалось: «Эмиссия кредитных карт позволяет банкам выйти на новый уровень развития, при небольших уровнях операционных затрат привлекая новые клиентские группы:
выдав один раз карту, банку нет необходимости иметь разветвленную сеть классических учреждений, так как получение кредита клиентом предполагает использование ее в торгово-сервисном предприятие или получение наличности в банкомате;
пополнение карты и соответственно погашение кредита также может происходить через банкоматы или другие терминалы самообслуживания, оборудованные модулем приема наличных денежных средств, а также безналичным перечислением на банковский счет;
обработка карточных операций более автоматизированы, чем классические кредиты, что также облегчает для банка проведение этих операции, удешевляя себестоимость операций».
То, что банк, оперирующий кредитными картами, может обойтись без строительства сети отделений и филиалов, естественным образом удешевляет расходы на обслуживание клиентов, а результатом является возможность привлечения новых клиентских групп - до которых раньше не доходили либо «руки», либо просто не хватало средств (на привлечение идут средства, сэкономленные на организации отделений и филиалов).
Однако такой банк вынужден тратить довольно значительные средства на рекламу - иначе как о нем узнают потенциальные клиенты. Этот процесс можно наблюдать ежедневно: различные российские банки предлагают кредитные карты разного типа, с различной формой обслуживания, бонусами и скидками, и каждый из них утверждает, что его кредитная карта - самая выгодная для клиента, а банк - самый надежный.
Любопытно, что для банка выдача кредитов по карте выгоднее, чем выдача обычного кредита. Дело в том, что прибыль получается за счет различных дополнительных операционных комиссий, которые возникают в процессе обслуживания кредитной карты (плата за годовое обслуживание, выдачу наличных, предоставление выписок и копий чеков и т. п.). Подобные платежи являются практически незаметными, и даже чаще всего не воспринимаются клиентом как дополнительный расход, не раздражают его (в противоположность процентам, которые выплачиваются по обычной кредитной линии), а суммы набегают весьма приличные. Даже если клиент предпочитает не снимать наличные деньги (экономит на процентах за выдачу наличных), а просто оплачивает покупки картой, все равно при достаточном объеме эмиссии представляют довольно значительную статью банковских доходов.
Но тем не менее, несмотря на то, что «карточное» кредитование так выгодно для банков, оно все равно является востребованным продуктом - так как оно еще и удобно для клиентов. Лучшими кредитными картами являются карты стабильных, известных и крупных банков - особенно если кредитные карты используются не только для получения кредита, но и для размещения собственных средств.
София ВАРГАН
