Было время, и оно не такое уж и далёкое, когда слова «кредит», «проценты по кредитам» воспринимались населением нашей страны как нечто далёкое, имеющее отношение лишь к прогнившему насквозь капиталистическому Западу и к его несчастному рабочему классу, страдающему под гнётом империализма. Но вот уже на протяжении почти двух десятилетий мы также живём в рыночной экономической реальности, поэтому проблема кредитования и процентов по выданным кредитам волнует нас всё больше и больше. Тем более что за последние годы практически каждый россиянин один или несколько раз напрямую сталкивался с необходимостью взять кредит на те или иные нужды, а затем выплачивать кредитные проценты. Так откуда же они берутся, эти проценты по кредитам, и каким таинственным образом начисляются?
Говоря строго научно, процентами в данной сфере называется доход, получаемый от предоставления капитала в долг или от инвестиций производного финансового характера. Выражаясь проще, проценты по кредиту это та цена, которую заёмщик выплачивает кредитору за ту любезность, которую последний ему оказал, согласившись одолжить денег. Понятие «проценты по кредитам» напрямую связано с таким показателем как процентная ставка – сумма, выраженная в процентах к сумме кредита, которую заёмщик платит за использование кредита в течение определённого промежутка времени. Простой пример, иллюстрирующий смысл процентной ставки: если процентная ставка для кредита в 100 тысяч рублей составляет 20 % годовых, то за использование этого кредита в течение года его получатель должен выплатить 20 тысяч рублей (не считая, разумеется, выплат по погашению самого кредита).
Процентные ставки могут быть фиксированными (неизменными на протяжении всего срока кредитования) и «плавающими» (изменяться в зависимости от экономической конъюнктуры). Помимо этого, существуют и другие виды процентов по кредитам, которые можно разделить: по типам выдающих кредит банков (банковских учреждений, Центрального Банка и небанковских организаций), по срокам выдаваемого кредита (краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные); по видам самих кредитов (межбанковские кредиты и кредиты Центробанка, банковские и коммерческие кредиты, государственные и межгосударственные кредиты и так далее).
Всё же на данный момент основная масса населения берёт кредиты в коммерческих банках, поэтому стоит отдельно остановиться на тех критериях, которые данные учреждения используют при определении размеров процентов по тому или иному виду кредита. В основные критерии в данном случае входят:
- степень риска кредита – обычно кредит с более высокой степенью риска выдается под более высокий процент, для компенсации рискованного размещения средств;
- базовая ставка процента по ссудам, предоставляемым коммерческим банкам Центробанком (ставка рефинансирования);
- средняя процентная ставка по межбанковскому проценту – то есть стоимость денежных средств, которые привлекает данный банк у других коммерческих банков для осуществления своих финансовых операций;
- средняя процентная ставка, которую банк, в свою очередь, выплачивает своим вкладчикам;
- уровень спроса на кредиты со стороны заёмщиков – в данном случае чем меньше спрос на кредиты, тем банки делают кредиты дешевле, и, напротив, при ажиотажном спросе на кредиты процентные ставки растут;
- срок и вид конкретного кредита;
- конкуренция на кредитном рынке – чем большее количество учреждений и организаций предлагают свои услуги по предоставлению кредитов, тем более высокими темпами идёт процесс использования «продавцами кредитов» снижения процентов по кредитным платежам для привлечения клиентов;
- стабильность денежного обращения в национальной экономике – с ростом темпов инфляции повышается плата за кредит, то есть процентная ставка;
- структура кредитных ресурсов банка – чем больше банк для своих финансовых операций привлекает денег из внешних источников (например, у других банков), тем дороже для клиентов кредиты этого банка.
Александр Бабицкий
