Когда один банк выдает другому денежные средства на условиях возвратности, платности и срочности, это называется межбанковским кредитом. Как правило, основным кредитором при этом выступает Центральный банк страны, а заемщиком может стать любое финансовое учреждение коммерческого характера. Межбанковский кредит может потребоваться самим банкам для самых разных целей: например, для того, чтобы, в свою очередь, выдавать эти средства в качестве ссуд или кредитов своим клиентам, проводить расчетно-кассовые операции или привлекать средства клиентов во вклады.
Межбанковский кредит выдается одним банком другому при условии заключения между ними разового кредитного договора. Другой популярной формой межбанковского кредита является размещение крупных депозитов.
Получение кредитов в других банках создает объективные предпосылки для эффективного пополнения собственных кредитных ресурсов. Так, например, при избытке ресурсов банк может разместить их на межбанковском рынке, а при нехватке - просто купить недостающие объемы у других кредитных организаций. Рынок межбанковских кредитов – это составная часть рынка кредитных ресурсов.
Межбанковский кредит: «лоро» и «ностро»
Любой банк может привлекать межбанковские кредиты самостоятельно, без посторонней помощи, развивая прямые корреспондентские отношения. Кроме того, получить в распоряжение заемные средства в необходимом объеме кредитная организация может, обратившись к финансовому посреднику. В роли последнего чаще всего выступает расчетно-кассовый центр Центрального банка страны. Если банки вступают между собой в прямые межбанковские отношения, то они открывают взаимные счета.
Счет, который банк открывает у себя в пользу своего корреспондента, называется «лоро», а счет, открытый в его пользу партнером, получает название «ностро». Схема «лоро-ностро» в упрощенном виде выглядит примерно так: наш счет у вас, а ваш счет у нас.
Чаще всего межбанковский кредит выдается на короткий срок: на один день, от двух до семи дней и от восьми до тридцати дней.
Межбанковский кредит и его разновидности
Существует несколько разновидностей межбанковского кредита. Сюда можно отнести овердрафт по корреспондентским счетам, когда на соответствующем счете учитываются суммы дебетовых. Кроме того, межбанковский кредит может касаться непосредственно остатков на корреспондентских счетах банков на конец операционного дня. Есть также кредиты овернайт, предоставленные другим банкам: они предоставляются на срок не более одного операционного дня. Этот вид межбанковского кредита используется для завершения расчетов текущего дня. И, наконец, к последней разновидности межбанковского кредита можно отнести средства, предоставленные или полученные банками-партнерами по операциям РЕПО. Данные операции касаются покупки ценных бумаг на определенный период с условием их обратного выкупа по заранее обусловленной цене. Условием покупки может выступать и безотзывное гарантированное погашение в случае, если срок операции РЕПО совпадает со сроком погашения ценных бумаг.
Рынок кредитных ресурсов
Характер межбанковского кредита накладывает отпечаток и на структуру рынка межбанковских ресурсов. Последний выступает как в межбанковской, так и во внутрибанковской форме. Крупные банки, обладающие значительным количеством филиалов, предпочитают создавать собственные внутрибанковские рынки, стремясь оптимизировать использование имеющихся у них в наличии кредитных ресурсов.
Для того чтобы получить межбанковский кредит, банк-должник подает банку-кредитору, пакет документов, куда обычно входят заявление, учредительный договор, копия устава, копия лицензии на проведение банковских операций, карточка с образцами подписей и оттиском гербовой печати и так далее. Подразумевается, что практически каждый из этих документов заверен гербовой печатью. Кредитоспособность банка-заемщика определяется путем анализа его баланса.
На рынке межбанковских кредитов могут нередко фигурируют банковские векселя и депозитные сертификаты - письменные свидетельства банка о депонировании денежных средств, удостоверяющие право вкладчика на получение депозита.
Светлана Усанкова
