За последнее столетие в общественном сознании западной цивилизации произошёл коренной сдвиг в отношении к заёмным средствам. Традиционно быть должником считалось если не позорным, то весьма неприятным обстоятельством и от этого статуса стремились поскорее избавиться. Прошлое столетие приучило людей, что быть должником вполне нормально, как и жить в состоянии выплаты кредитов, взятых на покупку жилья, на получение образования, на ведение бизнеса и так далее. Но привычка к кредитным отношениям вовсе не отменяет стремления найти способ, как быстро погасить кредит.
Рациональность и бережливость – лучшие союзники заёмщика
Прежде всего, не нужно думать, что существуют какие-то волшебные способы быстрого погашения кредитов – деньги из воздуха не берутся. Невозможно тратить на погашение кредитов суммы, превышающие суммы доходов. Однако можно рационализировать формирование и расходование собственного бюджета, что поможет ликвидировать задолженности по кредитам, если таковые образовались. Между тем основные причины возникновения кредитных долгов заключаются в следующем: во-первых, нередко люди берут сразу несколько кредитов в разных банках. Совокупная финансовая нагрузка по этим кредитам превышает финансовые возможности. Во-вторых, многие не имеют информации, сколько конкретно они должны регулярно выплачивать по тому или иному кредиту. В-третьих, из-за регулярных просрочек по платежам на заёмщиков накладываются штрафные санкции, которые увеличивают финансовое бремя.
Для решения этих проблем необходимо, во-первых, адекватно оценивать свои возможности и «не откусывать кусок», слишком большой, чтобы его проглотить. Один-два кредита – вот нормальная ситуация, при которой минимизируется риск попадания в финансовый цейтнот. Во-вторых, нужно тщательно знакомиться с условиями заключаемых кредитных договоров. То есть нужно не только чётко знать размер процентной ставки по кредиту, но и представлять размеры сопутствующих платежей – так называемых комиссионных, технических, по обслуживанию кредита и так далее. В-третьих, необходимо выработать постоянную практику выплаты процентов по кредиту. Если в определённый период финансовая ситуация ухудшилась и вы не можете выплачивать именно те проценты, которые позволяют вам рассчитаться в заранее намеченный срок, придётся пожертвовать этим сроком. Лучше выплачивать минимальную процентную ставку и растянуть кредит на больший срок, нежели иметь задолженности и платить дополнительные штрафы.
Простой рецепт – тратить меньше чем зарабатываешь
Кроме того, выплата кредита это ещё и вопрос финансовой самодисциплины. Анализ психологии заёмщика показывает, что большинство из них определяют свои потребности исходя из уровня доходов. В случае понижения доходов такой подход оправдан – чем меньше денег, тем меньше должны быть потребности, вплоть до возможного минимума. Но вот при увеличении доходов нужно быть осторожнее. Обычно дополнительные деньги приводят к появлению новых потребностей: покупка более дорогой одежды, увеличение затрат на продукты питания, более дорогой отдых (например, не в Турции, а в Испании) и так далее.
Для человека, имеющего кредит, это очень опасная тенденция – она означает, что не остаётся ресурса для более быстрого погашения кредита. Разумеется, увеличение доходов должно отражаться на уровне жизни. Однако не нужно тратить на потребление все дополнительные средства, определённую часть из них нужно откладывать в резерв. В случае с заёмщиком этот резерв необходимо тратить на увеличение платежей по кредиту. Если повышение доходов станет стабильным, это позволит раньше выплатить кредит. Если же доходы имеют зигзагообразную структуру, то больше, то меньше, то увеличенные выплаты в благоприятные периоды создают определённую подушку безопасности на будущее. К тому же с самого начала выплаты кредита нужно установить правило вноса платежей не вплотную к критической дате, а заранее. Это важно с психологической точки зрения. С одной стороны, тем самым человек приучает себя к определённому распорядку, страхующему его от просрочек платежей. С другой, тем самым он демонстрирует банку свою надёжность и платёжеспособность – а созданная таким образом репутация может очень пригодиться клиенту в тех или иных чрезвычайных обстоятельствах.
Мобилизация выплат
Для случая, когда речь идёт о сразу нескольких кредитах, существует сценарий, называемый мобилизация выплат. В нём нет никаких революционных идей, нет речи о каких-то волшебных рецептах. Как говорится, ловкость рук (и, нужно добавить, ума) и никакого мошенничества. Итак, довольно стандартная ситуация, когда у человека сразу несколько кредитов. Эти кредиты различаются по своему размеру и по процентной ставке. Логика существования рынка кредитных услуг заключается в том, что чем меньше сумма кредита, тем больше процентная ставка на него – иначе банку невыгодно предоставлять кредиты на небольшие суммы. В свою очередь, долгосрочные кредиты на большие суммы имеют меньшую кредитную ставку, клиент платит понемногу, но долгое время.
Суть идеи мобилизации выплат заключается в изыскании дополнительных средств и увеличении средств, затрачиваемых на выплату кредитов, хотя бы на 10%. Разумеется, на первый взгляд это кажется невыполнимым, так как при нескольких кредитах денег всегда в обрез. Но при внимательном анализе своих затрат чаще всего оказывается, что необходимый резерв имеется. Просто нужно смириться с тем, что выплата нескольких кредитов это режим чрезвычайно финансовой ситуации, а чрезвычайные ситуации требуют чрезвычайных мер. Итак, дополнительные 10% изысканы за счёт сокращения потребительских расходов. Эти средства нужно направить не равномерно на все кредиты, а на тот кредит, сумма которого минимальна, но проценты самые высокие. Это позволит существенно ускорить погашение этого кредита.
Затем следует избегать эйфории, а продолжать режим жёсткой экономии: те средства, которые освободились от выплаты данного кредита, включая кризисные 10%, направляются на погашение следующего по очереди кредита с наименьшей суммой и наибольшими процентами. В общем, включается принцип домино – постепенно закрываются кредиты с меньшей базовой суммой (телом), а сэкономленные средства идут на увеличение выплат по более крупному кредиту. Когда останется последний, самый крупный кредит с меньшими процентами, можно сделать себе небольшое послабление – вернуть в сферу потребительских расходов те самые 10%. При этом остальные кредиты уже будут погашены и за счёт этого будут увеличены выплаты по оставшемуся займу, что ускорит его закрытие.
Александр Бабицкий
