Наши желания чаще всего не совпадают с нашими возможностями. Это касается самых различных сфер нашей жизни и финансовая сфера не является исключением. Денег не хватает почти всегда и почти всем – на этом фундаментальном жизненном принципе и базируются кредитные отношения. Те, у кого деньги есть, занимают тем, у кого их нет, а потом получают долг обратно с процентами. Но развитие финансово-кредитных отношений достиг такого уровня, что заём в наши времена получить может далеко не каждый. Микрокредит с плохой кредитной историей – один из вариантов решения проблемы.
Жизнь есть жизнь
Ситуация на настоящий момент такова, что людей с идеальной кредитной истории найти очень сложно. Кредитная история фиксирует малейшие случаи несоблюдения договора, все, пусть даже символические просрочки по выплате процентов или оплате комиссионных и иных сборов по обслуживанию кредита. Кроме того, жизнь есть жизнь – а почти всегда эта поговорка связана с какими-то неожиданными и негативными событиями. В отношении выплаты кредита это выливается в невозможность вовремя выплатить кредит или проценты по нему. Человек может потерять источник доход по вполне объективным причинам. Возможна задержка заработной платы, увольнение с места работы или банкротство частного бизнеса, потеря трудоспособности в связи с проблемами со здоровьем и тому подобное.
В результате человек лишается доходов, следовательно, средств для выплаты кредита. Кредитная история это сухой статистический документ, который фиксирует лишь выполнения и нарушения договора, обстоятельства тут значения не имеют. Некоторые банки идут навстречу своим клиентам и при форс-мажорных обстоятельствах учитывают все превратности жизни. Но для большинства банковских учреждений причины ухудшения кредитной системы не важны, имеет значения следующий из неё факт ненадёжности клиента. Плохая кредитная история сокращает вероятность получения новых кредитов вплоть до практически нулевой. Людей с подобной проблемой, нуждающихся в заёмных средствах, становится всё больше.
Плохая кредитная история – не конец света
И вот здесь на финансовый рынок выходят организации, предоставляющие микрозаймы даже тем клиентам, кредитная история которых содержит весьма невыгодные для них факты. Такие организации работают со значительно меньшими заёмными суммами, что обеспечивает их весьма существенную специфику. Во-первых, деятельность этих коммерческих организаций регулируется иной законодательной базой, нежели деятельность банковских учреждений. Они не должны иметь страховой фонд, средства которого в случае критической ситуации должны будут направить на выплаты своим клиентам. В отличие от банков, они не работают с привлечённым капиталом одних клиентов (вкладчиков), чтобы выдавать займы другим клиентам. Это значит, что для этих организаций нет установленных законом «стандартов риска», они имеют полное право самим определять, с кем сотрудничать.
Из этого следует второе обстоятельство – организации по микрокредитам не интересует репутация потенциального клиента, они не вынуждены оценивать его надёжность. Их интересует его текущая платёжеспособность, то есть возможность получить с него прибыль. Так что наличие кредитной истории для них не принципиальна. Нельзя сказать, что микрозаймы выдаются всем подряд – определённую оценку платёжеспособности эти организации проводят. И если вы безработный, не имеющий постоянного места работы и не владеющий ценным имуществом, да ещё и с хроническими невыплаченными кредитами, то и с микрозаймами могут возникнуть сложности. Но в общем и целом микрокредиты получить значительно легче и проще, нежели кредиты.
Не забывайте о бдительности
Впрочем, эксперты-финансисты советуют попробовать все возможности в банках, прежде чем связываться с микрокредитами. В конце концов, работа с клиентами, имеющими отрицательную кредитную историю, в последнее время ведётся в банках всё активнее. Всё большее число кредитных учреждений пытаются проявлять гибкость подхода: учитываются различные форс-мажорные факторы при невыплатах и просрочке, рассматривается длительность просрочек (до нескольких дней) и их периодичность (например, незначительной признаётся даже просрочка на 1 месяц – но если она единственная за год). Кроме того, в некоторых случаях микрокредиты можно даже использовать для улучшения кредитной истории. Вовремя погашенные несколько микрозаймов, внесённые в кредитную историю, улучшат показатели платёжеспособности и надёжности, подпорченные прежними нарушениями.
В целом эксперты признают микрокредиты реальным и рабочим вариантом для тех клиентов, возможности которых взять кредит в банке исчерпаны из-за плохой кредитной истории. Но с микрокредитами необходимо быть очень внимательными и осторожными. Прежде всего, среди подобных организаций немало обычных мошенников, которые действуют частным образом. Их конторы нигде официально не зарегистрированы, они фактически действуют «по понятиям». Человек может стать жертвой аферы и потерять гораздо большие средства, нежели занимал. Помимо этого, микрокредиты всегда имеют более высокие проценты, нежели банковские кредиты. Обычно проценты по микрозаймам составляет от 1 до 4% в неделю. Можно подумать, что для суммы от 5 до 30 тысяч рублей (таков стандартный «коридор» микрокредитов) даже такие проценты – не слишком большие деньги. Но если вспомнить, что микрокредиты выдаются на срок до полугода, то человек может оказаться должен вдвое большую сумму. Не стоит забывать и о психологии: микрозаймы могут показаться незначительной нагрузкой на личный бюджет. Это приведёт к сразу нескольким микрокредитам, взятым одновременно – и вот уже человек, сам не замечая того, оказывается в долговой яме.
Александр Бабицкий
