В течение довольно продолжительного времени кредиты, в первую очередь потребительские, в России выдавались по льготному режиму. Не то чтобы ссуды получали все подряд и все кому не лень - однако критерии вынесения положительного решения о выделении кредита были довольно лояльными. Однако после того, как количество невозвращённых кредитов стало критическим, банки стали гораздо строже подходить к выбору клиентов. Поэтому для многих стало обычной ситуация, когда в одном банке за другим им стали отказывать в кредите. Многие стали задумываться, как удалить кредитную историю.
Можно ли удалить кредитную историю?
Именно на кредитных историях каждого потенциального клиента банки и основывают положительный или отрицательный ответ на заявление на кредит. Если у человека были сложности в выплате кредита - существенные просрочки в выплате процентов, невыполнение тех или иных пунктов договра, неполное погашение кредита, - то формируется отрицательная кредитная история. При этом нередко те или иные нарушения были следствием объективных обстоятельств, не зависящих от заёмщика - однако не все банки идут навстречу клиентам и разбираются в том, кто прав, кто виноват. Отрицательная кредитная история является главным препятствием в получении следующих кредитов - вот почему довольно высок спрос на услугу «удаление кредитной истории».
Вот только удалить кредитную историю нельзя. Чтобы это понять, достаточно вспомнить саму систему составления и хранения кредитных историй. С 2005 года в России существуют так называемые Бюро кредитных историй - коммерческие организации, осуществляющие свою деятельность по специальным государственным лицензиям. Любая организация, осуществляющая операции выдачи кредитов, по закону обязана заключить договор с одним из Бюро кредитных историй. По этому договору сведения о каждом кредитном соглашении с момента его заключения поступают в отдельную историю, хранящуюся в Бюро кредитных историй. Согласие на это клиент должен дать при заключении договора о кредите - этот пункт является обязательным во всех кредитных учреждениях, без согласия на создание своей кредитной истории ни один человек займа не получит. Доступ к кредитной истории клиента имеют все организации, заключившие договор о сотрудничестве с конкретным Бюро кредитных историй. В свою очередь, кредитные истории из всех Бюро передаются в Центральный каталог кредитных историй, где хранится в течение 15 лет с момента заключения кредитного соглашения. Поэтому удалить кредитную историю нельзя, можно её лишь исправить.
Сомнительные варианты попыток удалить кредитную историю
Тем не менее, предложения за определённую сумму удалить отрицательную кредитную историю из всех баз данных (разумеется, удалять свою положительную историю никому и в голову не придёт) в последнее время в Интернете появляются всё активнее. Они предлагают предоставление данных из кредитных историй без официального запроса в БКИ, «корректировку данных» вплоть до полного удаления истории. В подавляющем большинстве случаев эти предложения есть ничто иное как мошенничество. Удалить кредитную историю можно лишь в том случае, если это преступление совершит сотрудник Бюро кредитных историй, имеющий доступ к этим сведениям. Такое вполне возможно - однако число реальных подобных махинаций несоизмеримо меньше количества «рыночных предложений».
Легально удалить свою кредитную историю человек, впрочем, может. Правда, лишь в том случае, если сможет доказать (чаще всего в ходе судебного разбирательства), что составление кредитной истории и передача данных из неё были осуществлены без его согласия. Либо также представит принятые судебными органами доказательства того, что его документами воспользовались для получения кредита без его ведома.
В Интернете активно обсуждается радикальный способ удаления кредитной истории - смена паспорта вместе с фамилией и местом жительства. В ряде случаев такая операция действительно срабатывает - только она ведёт не к удалению старой кредитной истории, а к появлению новой, «чистой» истории, не содержащей негативных для заёмщика фактов. Потому что при получении документов на новую фамилию и любые финансовые документы на этого человека оформляются новые. Однако в последнее время Бюро кредитных историй и банки всё успешнее отслеживают подобные махинации. В частности, запрашивают из государственных органов сведения о персональных данных совершеннолетних граждан, сменивших фамилию.
Александр Бабицкий
