Большинство людей в основном интересуются, как получить кредит при плохой (отрицательной, негативной) кредитной истории. Однако и кредит с хорошей кредитной историей является весьма интересным явлением, в котором не меньше любопытных особенностей и подробностей.
Хорошая кредитная история - что это?
Любой, кто обращался в банк за кредитом, может подтвердить, что процедура получения займа непроста. Хотя в России в 2000-е годы наблюдался настоящий бум потребительских кредитов. В это время банки выдавали потребительские кредиты на небольшие суммы фактически безо всяких документов, кроме удостоверяющих личность. Однако если речь идёт о внушительной сумме займа, то для получения кредита требуется увесистый пакет документов. Базовым набором считается копия паспорта, копия трудовой книжки, справка о доходах с места работы за последний год, справка о составе семьи. Но обычно перечень увеличивается за счёт документов о страховании, о правах собственности на недвижимость и автомобиль, копий диплома о высшем образовании и военного билета и даже платежи за услуги ЖКХ за определённый период.
Все эти документы призваны сообщить банку сведения, необходимые для определения степени надёжности и платёжеспособности клиента и принятия решения о предоставлении кредита. При этом определяющее значение будет иметь характер кредитной истории. Термин «хорошая кредитная история» является неофициальным и не предусматривает наличие «более хорошей», «менее хорошей» или «отличной» кредитной истории. Кредитная история может быть либо положительной, либо отрицательной. Хорошая кредитная история это такой перечень уже взятых на себя человеком кредитных и финансовых обязательств, из которого следует, что все они выполнены в полном объёме и в надлежащий срок. На практике это означает отсутствие у потенциального клиента непогашенных займов и длительных систематических просрочек по выплате процентов. Длительными просрочками обычно считаются задержки с выплатами более одного месяца. Правда, в различных банках стандарты оценки кредитных историй могут разниться. Если в одних кредитная история считается хорошей при полном отсутствии проблемных моментов, то в других допускаются и периодические кратковременные задержки с выплатами.
Что хорошего в хорошей кредитной истории
Чем грозит человеку наличие плохой кредитной истории, более или менее понятно: банк сочтёт его рискованным клиентом и либо вовсе откажет в предоставлении кредита, либо предложит заём на максимально невыгодных для заёмщика условиях. Обычно ужесточение условий касается повышения процентной ставки по кредиту и особо строгих правил обслуживания кредита. Например, за каждую незначительную просрочку устанавливаются штрафные санкции. Чем же может похвалиться в этом плане человек с хорошей кредитной историей?
На самом деле рынок кредитования за последние несколько лет претерпел некоторые изменения. Фактически после начала мирового финансового кризиса солидные банки сами начали «охоту» на потенциальных клиентов с хорошими кредитными историями. Особенно это касается тех, кто претендует на солидные кредиты, в первую очередь связанные с ипотекой. Логика проста: в условиях, когда число невозвращенных кредитов быстро и существенно растёт, каждый человек с хорошей кредитной историей для банков на вес золота. Это означает, что такой клиент является надёжным вложением средств и источником прибыли.
В этой связи кредит с хорошей кредитной историей в настоящее время это не только облегчённая процедура оформления кредита. Хотя и то обстоятельство, что можно не собирать большое количество разнообразных справок, а ограничиться базовым набором документов, тоже немаловажно. Помимо этого таким клиентам предлагаются не только стандартные, но и льготные условия кредитования, процентные ставки по которым в среднем на 1-2% ниже обычных. Также банки нередко предлагают облегчённый режим обслуживания кредита - напрмиер, незначительные просрочки по выплатам не ведут к начислению пени. Наконец, крупнейшие банки разрабатывают оригинальные системы поощрения клиентов с хорошей кредитной историей. Например, активно внедряется такой инструмент, как мгновенные кредитные карты, которые почти моментально выдаются клиентам с высоким кредитным рейтингам, имеют более низкие проценты и более высокие лимитные границы.
Александр Бабицкий
