Рыночную экономику невозможно представить без механизма выдачи кредитов. С недавних пор понимание этой аксиомы стало в России массовым: по состоянию на 2012 год россияне взяли кредитов на общую сумму свыше 6,5 триллионов рублей (около 220 миллиардов долларов). Неудивительно, что такое понятие, как кредитная история, стало актуальным для большого числа людей.
Фиксируется каждый шаг
Кредитная история представляет собой систематизированную информацию о действиях заёмщика по обслуживанию и погашению полученного им кредита. Это не просто досье, собираемое банком на каждого клиента, а документ, структура и правила составления которого определяются законодательством. В России кредитная история каждого заёмщика состоит из трёх частей и хранится в специально созданных коммерческих бюро кредитных историй.
Первая часть кредитной истории называется титульной и содержит паспортные данные заёмщика. Также в неё могут входить такие сведения, как идентификационный номер налогоплательщика (ИНН) и номер страхового свидетельства пенсионного страхования. Вторая часть кредитной истории является основной и формируется непосредственно банком-кредитором. В основную часть входят сведения о сумме кредита, условиях его выдачи и сроках погашения. В ней отмечаются все операции по выплате заёмщиком процентов по кредиту и все случаи невыполнения сроков данных выплат. Также сюда вносятся операции по изменению условий кредитного соглашения и возможные судебные решения в случае возникновения спорных ситуаций между заёмщиком и банком.
Третья часть кредитной истории является закрытой. Она составляется бюро кредитных историй и в ней содержатся сведения об источниках информации, о том, кто и когда запрашивал сведения по кредитной истории, а также данные о её пользователях (банках). Согласно законодательству, сведения о кредитной истории может получить её субъект (то есть сам заёмщик), пользователь кредитной истории (банк), Центральный каталог кредитных историй, а также следственные и судебные органы в ходе рассмотрения уголовного дела.
Что влияет на кредитную историю
Очевидно, что кредитная история появилась в первую очередь в интересах банковских учреждений. С помощью этой информации банки имеют возможность оценивать собственные риски по возможному не погашению кредита конкретным заёмщиком. Если этот риск является довольно высоким, банк вряд ли согласится выдать кредит. С другой стороны, если человек является добросовестным плательщиком, он заинтересован в существовании кредитной истории. В таком случае в ней будет отражена высокая степень его финансовой надёжности и добросовестности. Это, естественно, повышает его шансы на быстрое получение кредита в любом банке.
Основную роль в формировании кредитной истории играют сведения об обслуживания заёмщиком кредита. Главные пункты кредитной истории - это сведения о своевременно внесении процентов по кредиту и погашении кредита в целом. Однако на кредитную историю влияют и другие факторы. Например, учитываются и случаи поручительства по кредиту за третьих лиц. Если человек стал поручителем за кого-либо, кто не выполнил свои обязательства, то соответствующие пометки появятся в его кредитной истории и снизят его собственные шансы в будущем получить кредит.
В настоящее время всё большее распространение получает практика, при которой в кредитную историю помещаются данные о заёмщике, полученные не из банковской сферы. Например, это сведения от операторов сотовой связи о задолженностях абонента или от коммунальных компаний о задолженностях по платежам за услуги ЖКХ. Эти данные также позволяют оценить платёжеспособность конкретного человека.
Отрицательная кредитная истории - это приговор?
В случае, если кредитная история содержит сведения о невыплате кредита или серьёзных и систематических нарушениях условий и сроков выплаты процентов, формируется отрицательная кредитная история. В таком случае весьма вероятно отклонение запросов на получение кредита. Однако отказ в выдаче кредита является самой серьёзной и далеко не единственной реакцией банка на отрицательную кредитную историю. В данном случае всё зависит от конкретных деталей кредитной истории. Например, отказ в выдаче кредита может распространяться лишь на определённые виды кредитования - например, на ипотечное кредитование.
Возможны и другие варианты «штрафных санкций». Если в кредитной истории отражены незначительные нарушения (отдельные задержки с выплатой процентов на срок до одного месяца и тому подобные), то это приведёт лишь к более тщательному контролю со стороны банка за соблюдением условий договора кредитования. Возможны также такие варианты, как усложнение процедуры оформления кредита, в частности, предоставление дополнительных документов или залога. В конце концов, банк может изменить для клиента с отрицательной кредитной историей конкретные параметры договора: снизить максимальную сумму займа, увеличить процентную ставку, повысить штрафные санкции за несоблюдение графика выплаты процентов, и так далее.
Александр Бабицкий
