Довольно долгое время большинство населения нашей
страны имело о кредитных механизмах довольно смутное представление.
Потребительские кредиты выдавались легко, зачастую без поручителей и большого
количества различных документов, так что понятие «кредитная история» было таким
же туманным, как, например, «адронный коллайдер» - что-то слышали, но
конкретного понятия не имели. Но вот пришли непростые времена, банки вынуждены
были затянуть пояса потуже и стали гораздо внимательнее относиться к тем, кому
они выдают кредиты. И тут выяснилось, что значительная часть заёмщиков уже не
могут получить кредит в некоторых, а то и в подавляющем большинстве банков. Вот
тут-то все и начали узнавать, что же такое кредитная история.
Кредитной историей заёмщика называется информация о всех операциях данного человека (в данном случае мы ведём разговор о кредитной истории физических лиц), связанных со взятыми им прежде кредитами в различных банковских учреждениях. В эту историю входят данные о том, какие именно кредиты брал человек, какие суммы на какие нужды, насколько точно он выполнял условия погашения кредита, насколько своевременными были его платежи и нет ли на нём в настоящее время невыплаченных кредитов. Для чего эти информации нужны банкам, догадаться несложно: имея эти данные, банкиры имеют дополнительную и весьма полезную информацию, которая поможет им объективно оценить все возможные риски, связанные с предоставлением денежных средств конкретному потенциальному заёмщику. Главный вопрос здесь, конечно, какова вероятность того, что заёмщик не вернёт все деньги (первоначальный кредит плюс проценты) в срок или не вернёт вовсе. Очевидно, что человеку с «плохой» кредитной историей кредит вряд ли дадут, а у того, кто всегда исправно возвращал одолженные деньги, проблемы вряд ли возникнут.
Банкиры не были бы банкирами, если бы озаботились проблемой надёжности возврата своих денег только после наступления финансового кризиса: ещё в 2005 году начался процесс создания многочисленных частных Бюро кредитных историй (БКИ), в которых и скапливалась информация, необходимая для создания кредитных историй. Суть деятельности этих Бюро проста до невозможности: они скупают у банков информацию о платежах их клиентов по кредитам. Таким образом, они создают всё более обширную базу данных, которые вскоре продают другим банкам, желающим узнать о том, насколько надёжен тот или иной клиент. При этом создаются как региональные БКИ, специализирующиеся на сборе информации на определённой территории, так и общероссийские Бюро, охватывающие своими «щупальцами» банки по всей стране. Всего на данный момент в РФ насчитывается около 30 подобных бюро. Полезность этих баз данных состоит в том, что, согласно законодательству, информация о кредитных историях доступна не только банкам, но и самим заёмщикам. Каждый человек для ознакомления со своей кредитной историей (а то многие искреннее не понимают, почему же им раз за разом отказывают во всех банках в кредите на покупку нового холодильника) должен лично прийти в БКИ с паспортом и составить письменный запрос. Раз в год эти бюро обязаны предоставлять такие данные гражданам бесплатно; если же вы хотите ознакомиться со своими данными второй раз, это будет стоить около 500 рублей.
То, к чему в России пришли совсем недавно, во всём остальном мире существует уже давно, с того момента, как капиталистические отношения достигли высокого уровня, везде существуют базы данных по «кредитному поведению» населения. Например, во Франции существует своеобразная система кредитных историй - только в этой стране (и ещё в Японии) бюро кредитных историй контролируются государственными национальными банками, остальные государства отдали эту сферу в частные руки. При этом во Франции кредитный рынок развит в гораздо меньшей степени, чем, скажем, в США или в Англии - французская психология в этом отношении консервативна, здесь не любят жить «в долг». При этом информация о кредитной истории потенциального заёмщика является неотъемлемой и обязательной частью документации, которую нужно предоставить в банк при подаче заявления на кредит. Если у человека нет кредитной истории, банк дольше изучает остальные его документы, среди которых налоговая декларация, справка с места работа за 3 месяца с указанием размера заработной платы и так далее.
Огромное значение кредитная история имеет в США. Здесь кредитная история это полноценное досье, этакая «информация к размышлению». В неё входят личные данные номер карты социального обеспечения, адрес (или адреса, в случае смены места жительства) проживания, сведения о трудовой деятельности, браках, разводах и алиментах, сообщения о банкротстве и судебных постановлениях, штрафах и взысканиях, и, кроме того, список обращений к кредитной истории. Иметь кредитную историю в Америке не просто полезно или желательно, здесь она жизненно необходима. Если её нет (начать её невозможно без получения карты социального страхования), человека, конечно, не выгонят из банка взашей, но круг его финансовых возможностей будет предельно ограничен. В этом случае человек не сможет: получить кредитные карты; получить беззалоговый кредит; избежать необязательных и довольно значительных расходов при приобретении недвижимости; беспрепятственно снять дорогостоящую квартиру; получить выгодные условия при заключении арендного договора.
Так что пока важность положительной кредитной истории в нашей стране не достигла своего максимального уровня. Однако тенденция налицо - чем дольше продлится кризис, тем всё больше и больше получение кредита будет зависеть от чистоты вашей кредитной истории.
Александр Бабицкий
