Получение кредита сегодня стало обыденной реальностью,
практически каждый желающий может взять кредит на реализацию своих желаний и
задумок. Чтобы минимизировать свои финансовые риски банки предпочитают выдавать
обеспеченные кредиты, особенно если речь идет о крупных суммах (автокредиты,
ипотека). Обеспечением кредита может быть: залог, поручительство, гарантии,
страхование. Вероятнее всего получить кредит под залог или при наличии
поручителя.
Поручитель - лицо, которое берет на себя обязательства отвечать за исполнение условий кредитования перед банком-кредитором, он в такой же мере отвечает за выплату кредита, как и заемщик. В договоре, как правило, указывается о солидарной ответственности поручителя и заемщика. Поручителем по кредиту может выступать кто угодно: супруги, родственники, коллеги по работе и знакомые. Основное требование к поручителю - достаточный уровень дохода для погашения кредита, в случае невыплаты его основным кредитополучателем. Все права и обязанности поручителей по кредиту закреплены законодательно, в Гражданском Кодексе РФ, в статьях 364 и 365.
Если банком нарушаются условия по кредитному договору и договору поручительства, поручитель имеет право выдвигать свои возражения вместо кредитополучателя.
Если поручитель погасил кредит вместо основного заемщика, он имеет право получить права кредитора, которые передаются ему на основе договора (к нему же прилагаются и остальные документы, удостоверяющие требование к должнику). Так же он имеет право истребовать с кредитополучателя уплату процентов за сумму, внесенную в банк и возмещение убытков, если таковые имели место.
Поручитель, что называется «головой отвечает» за своевременное погашение кредита, в случае нарушения условий кредитного договора, негативная кредитная история грозит, в первую очередь, поручителю по кредиту, а потом уже основному кредитополучателю. Отрицательная кредитная история помешает получать другие кредиты не только в банке, которому не выплачен кредит, но и в других банках, поскольку все финансовые учреждения обмениваются между собой информацией о неблагонадежных заемщиках и поручителях.
Поручительство по кредиту - очень ответственное и рискованное дело, в случае непогашения кредита заемщиком, банк в праве взыскать сумму кредита, включая пени и штрафы, с поручителя. Поэтому, прежде чем давать согласие на поручительство, необходимо все тщательно взвесить и обдумать. Поручаться можно только за тех людей, в которых вы уверенны на 100%. Сумма кредита, за который вы поручаетесь, не должна превышать сумму ценностей, которые у вас имеются, чтобы в случае чего, вы не остались «на улице», и не пострадала ваша семья.
После того, как кредит выплачен основным заемщиком, поручитель автоматически перестает нести ответственность по договору. Если кредитные обязательства переходят другому лицу и поручитель не давал банку своего согласия отвечать за нового заемщика, то поручительство теряет силу. Также поручительство становится недействительным, если в кредитный договор были внесены изменения без согласия поручителя.
Кроме того, что поручитель рискует свои имуществом, взваливая на себя ответственность за выплату чужого кредита, он может оказаться в неприятной ситуации, сели кредит понадобится ему самому. Если человек, который является поручителем по кредиту, решил стать заемщиком, и обратился в тоже финансовое учреждение, то банк примет его поручительство как отягощающее обязательство, и может отказать в выдаче займа.
Поручительство может выступать и в положительной роли, например, человек, который по тем или иным причинам не может оформить на себя кредит, может выступить поручителем по нему, и нести ответственность за его выплату.
Несколько советов тем, кто решил выступить в роли поручителей:
- не стоит выступать поручителем по кредиту малознакомых людей, дальних родственников, коллег по работе и, особенно начальства на работе. Если начальник выступает как частное лицо, желающее получить кредит под вашим поручительством, это говорит о наличии у него финансовых затруднений, и не исключено, что вы тоже их скоро начнете испытывать, когда начнете выплачивать кредит из собственных средств.
- внимательно изучайте все документы, прежде чем их подписывать, проверьте сумму кредита, размер процентной ставки, порядок погашения кредита и размер штрафов и пеней. У вас не должно оставаться никаких вопросов по поводу своего будущего положения. Никогда не подписывайте чистые листы, обязательно получите свой экземпляр кредитного договора и храните его, после того как кредит будет выплачен заемщиком, получите в банке справку, о погашении задолженности.
Марина Курочкина
