Кредитование
населения банками и другими финансовыми учреждениями (кредитными союзами и др.)
увеличивается в объеме день ото дня. Займы выдаются на разные сроки в разных
валютах, под разные виды обеспечения (залог, поручительство). Однако все
большую популярность завоевывают кредиты без залога. Кредит без залога - обычный
денежный займ, который выдается заемщику без дополнительного обеспечения (без
залога), то есть без гарантии того, что в случае не погашения
кредитополучателем ссуды, банк сможет вернуть свои средства (при залоговом
кредите, выручка от продажи залога позволяет финучреждению вернуть выданные
заемщику средства).
Финансовые риски банков при выдаче кредитов без залога существенно увеличиваются, а вот время на выдачу займа сокращается, поскольку процедуры оценки и оформления залога по кредиту исключаются. Каждый банк самостоятельно устанавливает максимальный размер выдаваемой суммы, процентную ставку, срок и порядок погашения.
Отличительные особенности кредита без залога
- оперативность выдачи (в некоторых банках на выдачу кредита без залога уходит от 15 минут до трех часов)
- минимальный пакет документов (иногда достаточно одного паспорта и анкеты - заявления)
- высокие процентные ставки. Для минимизации своих рисков, финучреждения, как правило, увеличивают ставки по таким кредитам. При этом наблюдается такая тенденция: чем ниже требования к заемщику и меньше пакет документов для оформления займа, тем выше процентные ставки и размер комиссий за выдачу и обслуживание кредита.
- небольшая максимальная сумма займа. Банки не выдают на руки заемщику крупных сумм, поскольку это существенно увеличивает риск не возврата долга.
- срок погашения займа небольшой, то есть кредиты без залога, как правило, краткосрочные.
Кредит без залога выдается
- наличными в банке, после рассмотрения пакета документов заемщика
- на карту (кредитные карты также оформляются без залога)
- в торговых центрах и магазинах (экспресс-кредиты на покупку техники, мебели и др. товаров)
- на счет (овердрафт), такая форма получения денежных средств от банка также является краткосрочным беззалоговым кредитом.
Требования к заемщику для выдачи кредита без залога
Список требований, выдвигаемых к заемщику, каждый банк готовит самостоятельно, некоторые банки требуют просто справку о доходах, другие при этом требуют подтвердить трудовой стаж и представить справку о наличии полугодового непрерывного стажа на последнем рабочем месте. Главными документами, на основании которых можно оформить кредит без залога, являются: заявление - анкета, паспорт, регистрация в регионе, где расположен банк, в который вы обращаетесь, если в стране получения кредита действует и система налоговой идентификации, то необходимо также представить справку о присвоении ИНН-кода.
Кредиты без залога выдаются лицам, находящимся в трудоспособном возрасте, то есть от 21 года до 55 лет, при этом обязательным условием является наличие положительной кредитной истории. Если заемщик имеет неоплаченные займы, или задолженность перед любым другим банком, это веское основание для отказа в получении кредита без залога.
Юридическим лицам, которые инкассируют торговую выручку через конкретный банк, это финучреждение может выдать при необходимости кредит без залога. Также лояльно банки относятся и к своим постоянным работникам, они имеют право на получение беззалогового кредита.
Что учитывать при оформлении кредита без залога
Первым делом, конечно же, узнать процентную ставку и сумму всех необходимых платежей (комиссий и выплат за оформление кредита, ведение счета и др.), а также величину штрафов и пеней (за просрочку платежа, за досрочное погашение). Иногда банки в стремлении минимизировать риски, а также побольше заработать на заемщиках, существенно повышают ставки и вводят дополнительные платежи (ежемесячные комиссии и др.).
Схема погашения кредита не менее важна. Аннуитетная схема погашения, позволяет распределить сумму долга и выплачивать ее равномерными частями на протяжении всего срока займа. Классическая схема подразумевает начисление процентов на остаток по кредиту.
Кредит без залога брать или не брать?
Подводя итоги, можно сказать только то, что каждый заемщик должен думать сам, какой вид кредитования выбирать. Если вам необходима большая сумма, то может проще оформить кредит под залог движимого или недвижимого имущества, да и срок погашения кредита в таком случае будет дольше. Если деньги нужны «здесь и сейчас», то смело берите кредит без залога, и приобретайте необходимые товары.
Марина Курочкина
