Если, несмотря на кризис, вы все-таки решили отправиться за покупкой и оформить ее в кредит, не стоит забывать, что «бесплатный сыр бывает только в мышеловке». А в сложившейся ситуации тем более. Задайте себе вопрос: все ли плюсы и минусы вы взвесили перед покупкой товара за явно не ваш счет. Стоит напомнить о немаловажных моментах, которые необходимо учитывать перед кредитной сделкой.
Собственная оценка финансовых возможностей
Первое, в чем вы обязательно должны быть уверены, так это в стабильности вашего ежемесячного дохода, особенно, если имеется что-либо за душой - в собственности, и что в дальнейшем будет крайне привлекательным объектом для судебных приставов. В определенное число каждого текущего месяца, банк вам обозначит сумму платежа, внесение которой строго обязательно. В случае неисполнения финансового требования, долг перейдет в категорию просроченного, и возврат будет уже исчисляться с учетом пени. Поэтому, если вы, например, работаете сезонно, и доход претерпевает существенные колебания, то необходимо либо оформлять кредит на срок, приходящийся на рабочий период, либо заранее с банком оговаривать четкий график с возможностью вариации платежей (что в основном редко приветствуется в банковской сфере, исключением являются юридические лица).
Следующий шаг – нужно помнить о передовых технологиях и использовать их себе во благо. Не поленитесь окунуться в сети интернета и найти кредитные калькуляторы, которые абсолютно бесплатно, рассчитают вам все возможные переплаты и «откроют глаза» на уже совсем непривлекательную в сравнении с самим кредитом, сумму процентных выплат, то есть тех сливок, которые снимет с вас банк. Благо, что скрытые банковские комиссии, согласно принятому закону, должны быть доступны пониманию заемщика. Перед оформлением сделки, с помощью кредитного калькулятора, либо непосредственного обращения в банк, вы имеете возможность увидеть сумму «до» взятия кредита и «после» его возврата, и оценить оправданность долга.
Золотым правилом для человека, решившегося на оформление кредита, должна быть следующая житейская мудрость. Никогда не берите больше той суммы, которая вам необходима, излишки всегда тратятся на пустяки. Помните, найти применение заемной сумме гораздо проще, чем в будущем ее возвращать, потому что отдавать придется свои – кровные и в гораздо большем размере. Хорошо данная мысль отражена в поговорке – «берешь чужие – отдаешь свои».
Банковские хитрости
Если же жизнь все-таки заставила и толкнула на бремя кредитных долгов, действуйте с умом. Не нужно недооценивать собственные финансовые возможности, так как в случае обращения за кредитом и выявления недостаточности заработка, даже при идеальном залоге, вы абсолютно точно получите отказ. Лишние суды банкам не нужны, а расплачиваться ежемесячно какой-либо вещью, например, колесом от машины (которая может быть предоставлена в виде гарантии оплаты по ссуде) вы явно не будете. Старайтесь выбирать схему оплаты дифференцированным способом, он более дешевый в сравнении с аннуитетом, но встречается крайне редко – вымирает в условиях экономики.
При дифференцированом платеже начисление процентов происходит на остаток задолженности, которая уменьшается из месяца в месяц. Аннуитет подразумевает расчет процентов на всю сумму кредита, далее они плюсуются с долгом и исчисляется одинаковый ежемесячный платеж, при котором сначала выплачиваются в основном проценты, а лишь после их сведения к минимуму, наступает черед уменьшения платежа основного долга. Данный метод крайне не выгоден в случае досрочного погашения кредита, так как проценты погашены, а долг так и остался с незначительным изменением в сторону понижения.
И даже при аннуитетном способе оплаты, обращайте внимание на дополнительные комиссии, от них зависит судьба вашего кошелька. Если комиссионные сборы начисляются на сумму кредита, то вы попали в крайне невыгодную ситуацию, так как она остается неизменной до последнего платежа. А вот расчет на остаток задолженности наименее болезненен для вас – долг, то месяц от месяца тает и тянет за собой комиссионный процент.
Каков же итог? Брать или не брать кредит - перефразируем великого Шекспира. К какому бы решению вы не пришли, прежде всего, хорошо просчитайте каждый финансовый шаг и не забывайте мудрость, что «нужно жить покарману», а его размер уже сугубо индивидуален.
Яна Резникова
