Часто, когда речь заходит о составлении семейного бюджета, приходится слышать такую фразу: «Ой, было бы что составлять! Все равно денег нет, так что тут расписывать?!». Те, кто имеет подобное мнение, редко задумываются о том, что именно отсутствие грамотного семейного бюджета и приводит к отсутствию денег. То есть, как сказал Кролик: «Это не двери у кого-то узкие. Это кто-то слишком много ест!».
Неконтролируемые расходы приводят всегда к катастрофической и хронической нехватке денег. Постоянным спутником семьи становится чувство неуверенности в завтрашнем дне: никогда неизвестно, хватит ли денег, чтобы «дожить до зарплаты», или в последнюю неделю грозит голодная диета. Ну а о планировании каких-либо крупных покупок (к примеру, квартира, машина, дача и так далее) уже и речи быть не может.
Семейный бюджет – это то, что дает уверенность в завтрашнем дне, позволяет планировать долговременные и крупные расходы. С помощью семейного бюджета можно отложить деньги как на образование детей, так и на приобретение квартиры.
Для того, чтобы составить семейный бюджет, сделайте простой шаг: распишите подробно все свои обязательные расходы в течение месяца. Коммунальные платежи и стоимость медицинского обслуживания, содержание автомобиля и страховые взносы – все, что вы должны оплачивать в безусловном порядке.
Когда же это будет сделано, распишите так же подробно все свои расходы за прошедший месяц, учитывая и питание, и развлечения, и даже зубную пасту. Вы сразу увидите – где находится та самая «дыра в кармане», через которую исчезают ваши деньги.
Для того, чтобы семейный бюджет был по-настоящему эффективным, он должен удовлетворять двум условиям, взаимоисключающим на первый взгляд: он должен быть и гибким, и негибким одновременно. Негибкая составляющая – это постоянные расходы (к примеру, коммунальные платежи). Гибкая – остаток средств после обязательных платежей, который можно использовать каждый раз различным образом (к примеру, сегодня вы оплачиваете посещение салона красоты, в следующем месяце – SPA-центр, а еще через месяц – фитнесс-клуб).
Именно гибкая часть бюджета может быть разделена на расходную и ту, которая откладывается для долговременных нужд – поездка в отпуск на курорт, покупка квартиры, автомобиля, образование детей и так далее.
Нужно не просто расписать все расходы на будущее, но и тщательнейшим образом каждый день записывать все траты, вплоть до покупки куска мыла или коробка спичек (кстати, таким образом, вы сможете определить потребности и в спичках тоже, и не придется стоять у плиты в раздумьях – как же зажечь огонь). Ведя подробный учет, вы сможете скорректировать свой семейный бюджет таким образом, чтобы он был максимально эффективным.
Проблемы начинают возникать тогда, когда семейный бюджет составляется, но ему не следуют. Нарушения могут оказаться на первый взгляд мелкими: поддавшись порыву, вы купили какую-либо вещь, которая, в принципе, в данный момент не нужна, но может потребоваться в дальнейшем. Вы «забыли» вписать небольшую трату (возможно, покупку шоколадки – забывчивость объяснима, вам не хочется, чтобы кто-то узнал о небольшой слабости). Затем забывчивость становится регулярной, а «порывистые» покупки – все более частыми. В конце концов, вы видите, что ваш семейный бюджет совершенно не соответствует реальности.
В этот момент есть два пути: либо вы честно признаетесь хотя бы себе, что проблема в том, что вы регулярно превышаете расходы, не следуете составленному плану, либо вы говорите, что семейный бюджет – штука совершенно неэффективная и ненужная, так как все эти «бумажные расчеты» совершенно не соответствуют действительному положению дел. В то время как первый путь является первым шагом на пути к контролю за собственными финансами и к уверенности в завтрашнем дне, второй – это вечная нехватка денег, жизнь от зарплаты до зарплаты без малейшей перспективы улучшения ситуации.
Семейный бюджет будет эффективным только в том случае, если ему следовать. Если же его торжественно составить, а затем положить в ящик стола и напрочь о нем забыть, то ни о какой эффективности, конечно, и речи быть не может.
Оптимальное соотношение расходов считается таким:
- то, что называется «расходы на жизнь» (оплата коммунальных услуг, телефона, пользование транспортом, еда, одежда и так далее) – до 50%;
- отдых и развлечения – 10%;
- образование и развитие (даже если вы не учитесь, то приобретаете книги и так далее) – 10%;
- расходы по страхованию – 10%;
- накопления и инвестиции – минимум 20%.
Особенно сложно откладывать 20% - слишком уж велик соблазн их потратить. Но если этого не делать, то неуверенности в завтрашнем дне не избежать. Иногда специалисты советуют, что если уж совсем трудно психологически выделить 20% на накопления и инвестиции, то стоит начать с суммы поменьше. К примеру, 5%, затем – 10%, постепенно приучая себя к тому факту, что деньги вовсе не расходуются все «под ноль», а какая-то часть ежемесячно и стабильно остается «на потом».
Сейчас появилось множество различных программных продуктов для составления семейного бюджета и управления им. Можно скачать подобную программу в сети Интернет, и тогда ваш семейный бюджет будет совершенно ясным и прозрачным, и составить его так, чтобы он был эффективным, будет совсем легко.
София ВАРГАН