Когда с 1 июля 2007 года банки обязали рассчитывать эффективную процентную ставку и доводить ее до сведения заемщиков, многие обрадовались. Вот теперь-то можно будет точно определить – в какой банк выгоднее обращаться за кредитом! Собственно говоря, обнародование эффективной процентной ставки для этого и предназначалось. Однако, на самом деле все не так уж просто, как кажется с первого взгляда. И эффективная процентная ставка вовсе не так эффективна для заемщика, как это кажется.
Во-первых, банк раскрывает эффективную процентную ставку конкретному заемщику и в тексте договора (или в дополнительном соглашении к договору) на предоставление ссуды. Поэтому для того, чтобы сравнить условия различных банков, получается, что нужно переговоры о предоставлении кредита доводить до стадии подписания договора. Но это – очевидный абсурд. Можно воспользоваться универсальными примерами и предварительными расчетами, которые вывешиваются во многих банках. Но если вы – не специалист по кредитованию или не великий математик, то очень быстро запутаетесь в приведенных цифрах. Ведь для того, чтобы правильно определить эффективную процентную ставку, следует знать конкретные исходные данные – дата выдачи кредита, периодичность платежей, первоначальный взнос, общая сумма и так далее. Ничего этого в «универсальных» примерах нет, да и не такие уж они универсальные.
Остается самостоятельный расчет эффективной процентной ставки для различных банков – чтобы определиться, в каком из банков кредит выгоднее. Но простого самостоятельного способа расчета этого показателя не существует. Формула эффективной процентной ставки такова, что об нее способны обломать зубы и специалисты, не то что обычные люди, нуждающиеся в кредите. Для того, чтобы самостоятельно выполнить расчет, необходим компьютер, программа Microsoft Excel и умение ею пользоваться. Также можно рассчитать эффективную процентную с помощью научного калькулятора, но умеющих им пользоваться еще меньше, чем тех, кто может воспользоваться Microsoft Excel.
И вот тут-то, при самостоятельных расчетах, начинаются фокусы. Эффективная процентная ставка получается какая угодно, но только не соответствующей той, которую декларирует банк. А все дело в методике расчета и в тех параметрах, которые учитывает программа.
Дело в том, что формула расчета эффективной процентной ставки, приведенная в положении Центробанка №254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности», является фактически формулой расчета чистой внутренней нормы доходности. И это подтверждается разъяснительным письмом Центробанка №175-Т от 26 декабря 2006 г., где написано: «При определении размера эффективной процентной ставки по ссудам, предоставленным физическим лицам, рекомендуется использовать финансовую функцию «ЧИСТВНДОХ» программы Microsoft Excel».
Но данная функция Microsoft Excel предполагает, что ежемесячные платежи по кредиту банк немедленно пускает в оборот, за счет чего получает дополнительные доходы. То есть, предполагаемая доходность реинвестирования изначально присутствует в программе. В результате любопытный клиент банка может рассчитать – сколько же зарабатывают банки на кредитах, но это никоим образом не продвинет его по пути выяснения – а какой же именно банк выгоднее конкретно для него самого.
Интересно, что программа показывает практически одну и ту же эффективную процентную ставку и в том случае, когда сумма кредита полностью погашается в конце срока, а в течение года уплачиваются только проценты, и при аннуитетном виде платежа. Но на самом деле в первом случае переплата по кредиту составит около 30% от второго варианта – такова природа дифференцированных платежей. А на эффективной процентной ставке это никак не отразится.
Что еще интереснее, так это то, что в различных банках используют различные варианты расчета эффективной процентной ставки, в нее включаются разные показатели. К примеру, та же предполагаемая доходность реинвестирования составляет различный процент, а от этого зависит и величина эффективной процентной ставки. Поэтому если в одном банке говорят, что их ЭПС составляет 20%, а во втором уверяют, что у них ЭПС – 15%, то это отнюдь не означает, что кредитоваться лучше во втором банке. Весьма вероятно, что на самом деле первый предлагает более выгодные условия кредита, вот только неудачно рассчитал ЭПС с рекламной точки зрения.
Так что гораздо лучше рассчитывать не доходы банкиров и не эффективную процентную ставку, а окончательную сумму переплаты за кредит, который вы собираетесь взять. Это будет надежнее.
София ВАРГАН