Доходность и стабильность любого коммерческого банка тесно связана с кредитованием, то есть предоставлением ссуд на условиях платности, срочности, возвратности и под определенный процент. Оказывая услуги по кредитованию физическим и юридическим лицам, банк создает свой собственный кредитный портфель. Это понятие распространяется на совокупность остатков задолженности по основному долгу, сформировавшемуся в ходе активных кредитных операций. Кредитный портфель обычно имеет четкую привязку к определенной дате, поскольку суммы долговых остатков постоянно изменяются.
Какими бывают кредитные портфели
Классифицируют кредитные портфели по-разному. Во-первых, выделяют валовый и чистый кредитные портфели: в валовом фиксируется объем всех выданных банком кредитов на тот или иной период времени, а чистый означает то же самое за вычетом суммы резервов на возможные потери по ссудам. Во-вторых, существует кредитный портфель головного банка и кредитные портфели филиалов. В-третьих, есть еще деловой кредитный портфель (для юридических лиц), персональный кредитный портфель (для физических лиц), межбанковский кредитный портфель (для других банков), портфели рублевых и валютных кредитов и так далее.
Самой распространенной является классификация кредитных портфелей по степени риска. К признакам нейтрального кредитного портфеля относят низкие показатели рискованности вкупе с низкими показателями доходности. Между этими характеристиками, к сожалению, не встречается обратной пропорции – только прямая. Если растет доходность, параллельно растут и риски. В таком случае принято говорить о рискованном кредитном портфеле.
Каждый коммерческий банк выбирает для себя вариант оптимального кредитного портфеля в соответствии со своей кредитной и маркетинговой политикой, а также с оглядкой на план стратегического развития. Банки, которым удается наиболее эффективно решить проблему соотношения риска и доходности, могут похвастаться сбалансированными кредитными портфелями. Оптимальный и сбалансированный кредитные портфели – вовсе не одно и то же: иногда банки в ущерб своему коммерческому равновесию выдают кредиты с небольшой доходностью и высокими рисками. Такую тактику обычно выбирают новички финансового сектора с целью продемонстрировать конкурентные преимущества, утвердиться в рыночной нише и привлечь как можно больше клиентов.
Как формируется кредитный портфель
Газета «Московский комсомолец» опубликовала финансовый прогноз на 2010 год, в котором говорится об увеличении размеров общего кредитного портфеля российских банков до 190 миллиардов долларов. На конференции «Розничный финансовый бизнес России» в Москве обсуждали возможность роста доли кредитных карт в этом портфеле до 8 миллиардов долларов, ипотеки – до 80 миллиардов долларов, автокредитования – до 18 миллиардов долларов, потребительского кредитования – до 73 миллиардов долларов, товарного кредита – до 11 миллиардов долларов. Рост кредитного портфеля связан не только с активной кредитной деятельностью банков, но и с наличием противоречий между ликвидностью и прибыльностью. Увеличению объема кредитного портфеля не в малой степени способствуют и так называемые «плохие» заемщики. Именно поэтому банки предпочитают диверсифицировать свои кредитные портфели, разрабатывая разные линейки кредитных продуктов для разной клиентуры. Понятно, что частному лицу предложат одну сумму займа с характерной процентной ставкой, способом обеспечения и схемой погашения, нежели небанковскому финансовому учреждению или торгово-промышленному предприятию.
Концепция кредитного портфеля также обязательно должна учитывать специфику рыночного сектора, который обслуживается данным банком. Небольшой банк в пригороде будет специализироваться на кредитах социальной направленности: ипотечных, потребительских, на покупку автомобилей и сельскохозяйственной техники. Приоритетом мегаполисных банков является кредитование коммерческих фирм, берущих заемные средства на приобретение оборудования, пополнение товарно-материальных запасов, выплату заработной платы сотрудникам и другие нужды.
Кредитные потолки и банковские резервы
Банковский кредитный портфель, как правило, ограничивается лимитом. Объем выдаваемых кредитов находится под жестким прессингом рисков невозврата. В 2009 году эксперты отметили потерю интереса со стороны многих банков к развитию сегмента кредитования: они вывели из игры слишком рискованные кредитные портфели, повысили ставки по потребительским кредитам и ужесточили условия их получения.
Нередко банки придерживаются определенных верхних пределов общей выданных кредитов или их прироста. Эти планки известны как кредитные потолки. Для различных банков они могут быть подобраны индивидуально. Кроме того, под кредитным потолком понимают и лимит суммы или количества кредитов, выдаваемых одному клиенту.
Еще одна «страховка» кредитного портфеля – банковские резервы. Часть банковских капиталов специально отводится под компенсацию кредитов с сомнительной рекуперацией. Повышение норм обязательных банковских резервов означает, что большая часть банковских средств «заморожена» на счетах ЦБ РФ и не может использоваться коммерческими банками для выдачи кредитов.
Первый зампредседателя Банка России Геннадий Меликьян отмечает быстрые темпы роста резервов. К началу 2010 года они увеличились в целом на 52 миллиарда рублей, без учета данных Сбербанка. Председатель Центробанка Сергей Игнатьев считает, что 2010 год обернется рестагнацией кредитных портфелей российских банков и покажет динамику на уровне 15-20%.
Светлана Усанкова
