Банки могут предоставлять друг другу кредиты точно так же, как они предоставляют их своим основным клиентам – физическим и юридическим лицам. Кредит, который один банк предоставляет другому, носит название межбанковского. Обычно банк-кредитор принимает решение о предоставлении межбанковского кредита с целью размещения свободных средств, а банк-заемщик стремится получить дополнительные ресурсы для последующего предоставления их в виде ссуд своим собственным клиентам.
Функции «верховного» кредитора на рынке межбанковского кредитования, как правило, выполняет Центральный банк. Коммерческие банки могут быть как заемщиками, так и кредиторами. Заимствование средств происходит путем заключения разовых кредитных договоров или размещения депозитов в другом банке.
Особенности явления
Развитие межбанковского кредитования сопровождается так называемым мультипликативным эффектом. Этим термином обозначается показатель способности привлечь максимально возможные объемы депозитов и выдачи кредитов в расчете на одну денежную единицу капитала без нарушения устойчивой и доходной работы. Межбанковское кредитование способствует мультипликативному расширению денежной массы. При кредитовании небанковского сектора подобных тенденций не возникает. А с увеличением в обороте денежной массы, как известно, возникают и инфляционные процессы. Поэтому в отношении межбанковских депозитов государство выработало механизм обязательного резервирования.
К разновидностям межбанковского кредита относится онкольная ссуда. Она предоставляется на условиях возвратности, платности и срочности, а также обеспеченности залогом и использования по назначению. Срок возврата онкольной ссуды кредитору может варьироваться от одного года до тридцати лет.
Достаточно распространены в современной практике межбанковского кредитования бронирование по корреспондентскому счету и овердрафт. При бронировании средства, находящиеся на корреспондентском счете банка, блокируются на определенный срок. Овердрафт предполагает кредитование банком-кредитором расчётного счёта банка-клиента для оплаты им расчётных документов при недостаточности или отсутствии на расчётном счёте денежных средств.
Межбанковские кредиты выдаются только в безналичной форме. Процентные ставки тоже устанавливаются на безналичные средства.
Ставка рефинансирования
На российском рынке межбанковского кредитования большое значение имеет такое понятие, как ставка рефинансирования Центробанка. Она трактуется как размер процентов в годовом исчислении за пользование кредитами, предоставленных Центробанком коммерческим кредитным организациям. Определение рефинансирования приводится в федеральном законе «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Это и есть кредитование Центробанком остальных кредитных организаций.
В реальности ставка рефинансирования не отражает характера денежных операций. Она является, скорее, неким договорным механизмом выявления средней стоимости денег. С помощью ставки рефинансирования Центробанк может влиять на процентные ставки по депозитам и кредитам, которые коммерческие банки открывают и выдают своим клиентам – физическим и юридическим лицам. От понижения ставки ЦБ выигрывают заемщики и проигрывают вкладчики, от повышения – наоборот. При каждом изменении ставки рефинансирования Центробанка коммерческие кредитные организации в срочном порядке пересматривают свои процентные ставки по вкладам и кредитам.
Специфика российского рынка межбанковского кредитования
Аналитики отмечают, что на рынке межбанковского кредитования в России задают тон «короткие» кредиты. На их долю приходится 95% оборота. При этом рынок сконцентрирован вокруг нескольких крупных игроков, именуемых нетто-кредиторами: ВТБ, «Газпромбанка», «Банка Москвы», «Росбанка» и некоторых других. В их адрес часто приходится слышать обвинения в спекуляциях: дескать, вместо того, чтобы за счет избытка ликвидности предоставлять кредиты коллегам «по цеху», нетто-кредиторы используют межбанковское кредитование как инструмент быстрых заработков. Они то размещают свои излишки на торговых площадках, то выкупают их обратно с минимальной маржей.
Лидер банковского сектора России – Сбербанк – в межбанковском кредитовании не участвует, хотя имеет все шансы стать крупнейшим нетто-кредитором. В основе данной стратегии, очевидно, лежит нежелание ввязываться в дополнительные риски. Хотя, как отмечают эксперты, если бы на рынке российского межбанковского кредитования была задействована ликвидность Сбербанка, уровень ставок по кредитам выглядел бы гораздо привлекательнее для рядового потребителя банковских услуг.
Светлана Усанкова
