Кризис это всегда проблемы. Вроде бы потерявший свою прежнюю остроту, но по-прежнему продолжающийся финансово-экономический кризис не является исключением, проблем от него хватает во всех сферах жизни, и не только в экономической. Но есть отдельные направления, которые пострадали в наибольшей степени, и к таковым в первую очередь относится банковская сфера. Со второй половины 2008 года в нашей стране вспомнили понятие, которое прежде широко не употреблялось на протяжении нескольких лет – «проблемные банки».
Понятие «проблемный банк» имеет два значения, одно узкоспециализированное, другое более широкое. В первом своём значении, которое используют в основном работники налогового ведомства проблемным называется тот банк, в деятельности которого появились признаки того, что банковское учреждение ведёт нечестную игру и сознательно задерживает перевод доверенных ему бюджетных средств (в большинстве случаев это налоговые сборы) для того, чтобы за этот промежуток времени использовать деньги в своих интересах (в простонаречьи это называется «прокрутить деньги») и получить дивиденды в свою пользу. Явление это для нашей страны, особенно учитывая сложную ситуацию с уровнем коррумпированности, далеко не новое и берёт своё начало задолго до мирового кризиса. Что же касается более широкого значения, которое и стало особенно актуальным в последние полтора года, то в данном случае проблемные банки это те учреждения, на корреспондентских счетах которых в силу различных причин отсутствуют денежные средства, в результате чего они не могут осуществлять обычные банковские операции и платежи. То есть видимая сторона проблемы та же самая, что и у недобросовестных банков – это задержка в осуществлении платежей. Однако причины в этом случае могут быть и объективными, от ошибок в управлении банком до сложной общеэкономической ситуации.
Тем не менее, если банк начинает задерживать осуществление платежей более или менее регулярно, это уже является явным признаком того, что его клиентам следует обеспокоиться. Проблема в том, что проникнуть «на банковскую кухню», то есть получить достоверную информацию о каких-либо сложностях банка очень сложно – ни один банк не захочет делать достоянием общественности свои сложности, так как это может дать ценную информацию конкурентам. Другой вопрос, что если информация о том, что банк стал проблемным, тем или иным образом подтверждается, многое зависит от действий его вкладчиков. Наиболее естественная и закономерная реакция клиента в данном случае состоит в желании немедленно получить свои деньги на руки, чтобы обезопасить их. Впрочем, зачастую этот вариант действий является не самым лучшим. Во-первых, зачастую именно панический настроения клиентов, приведшие к массовому оттоку капитала из банка, и являются главной причиной его серьёзных проблем или даже банкротства, тогда как сам по себе банк мог бы справиться со временными трудностями при стабилизации своего положения. Во-вторых, в ряде случаев наиболее многочисленные вкладчики, поместившие в банк относительно небольшие суммы, по закону не могут забрать свои вклады из проблемного банка, потому что в первую очередь средства должны получить крупные вкладчики (так называемые кредиторы первой очереди). В-третьих, наиболее грамотными являются действия, при которых клиент банка спокойно ждёт развития событий до того момента, когда ситуация войдёт в правовое поле, то есть либо ситуация нормализуется, либо будет начата официальная процедура банкротства банковского учреждения. В этой связи нужно отметить, что все банки, получающие государственную лицензию на ведение соответствующей деятельности, должны страховать деньги своих вкладчиков, и в случае банкротства эти деньги возмещаются клиентам специальными страховыми агентствами. Кроме того, если этой страховки не хватает, то выставляется на продажу имущество банка, включая все его активы. Другое дело, что зачастую реализация имущества и получение «живых денег» занимает довольно длительное время, однако это как раз тот случай, о котором говорят «лучше поздно, чем никогда».
Нужно отметить, что в конце 2008 – начале 2009 годов количество проблемных банков в России значительно увеличилось. Этого и следовало ожидать: сказались как глобальная финансовая ситуация, в которой главной пострадавшей стороной оказалась именно банковская сфера, так и упомянутые скоропалительные действия вкладчиков, стремившихся как можно быстрее изъять свои деньги из банков. Особенно тяжёлыми в этом плане стали последние месяцы 2008-го – так, только за октябрь-ноябрь количество банков, которые не смогли выполнить установленный государством норматив «мгновенной ликвидности», увеличилось с двух сразу до четырнадцати. Всего же к февралю 2009 года в разряд проблемных и потенциально проблемных банков экспертами было помещено около 150 банковских учреждений (более чем в три раза больше, чем в предкризисные месяцы). Более того, многие специалисты прогнозировали, что в течение года это число может и значительно увеличиться.
Впрочем, 2009-ый год оказался не столь катастрофическим, как обещали пессимисты, и на фоне относительной макроэкономической стабилизации улучшилось положение и российской банковской системы. К концу 2009-го эксперты к числу банков, которые уже на тот момент могли называться проблемными, около 30 учреждений (на начало года – не менее 50). Впрочем, расслабляться не стоит – ведь у многих банков в пассиве находятся так называемые «плохие кредиты», то есть кредиты, вероятность возврата которых невелика из-за снижение платёжеспособности населения. В 2010 году у многих банков могут возникнуть серьёзные проблемы из-за невозврата кредитов, так что общее число оставшихся «в игре» к новому году банков может составить всего около ста.
Александр Бабицкий
