Банк -
это предприятие, создающее определенный продукт. Вот только в отличие от
заводов и фабрик, которые создают продукты вполне материальные, банк создает банковский
продукт, каковым являются: создание платежных средств и предоставление услуг. Создание
платежных средств проявляется на макроуровне и поддерживает классическую схему
Товар-Деньги-Товар. Центральный банк выпускает промежуточный «товар» - деньги,
которые являются всеобщим платежным средством и позволяют свести многоходовые
бартерные операции к обычной товарно-денежной двухходовке.
К примеру, если отбросить деньги, то приобретение пары туфель может выглядеть следующим образом: вырастить картошку, отнести ее на ферму, получить в обмен телячью кожу, отнести ее сапожнику, получить туфли - это самый простой вариант, так как вместо кожи могут дать вполне живую свинью, которую придется закалывать, снимать с нее кожу, обращаться к специалисту по выделке кож и т.д. Если же включить в схему деньги, то операция сводится к простому: вырастить картошку, продать, на вырученные деньги приобрести туфли.
Именно создание банками платежных средств позволяет применять подобные схемы на практике. Но это только часть продукта, производимого банком. Основное, с чем мы сталкиваемся каждый день - это с банковскими услугами.
Банковские услуги классифицируются различным образом: в зависимости от соответствия специфике банковской деятельности, от субъектов получения услуг, от способа формирования и размещения банковских ресурсов, от оплаты за предоставление услуг, от связи с движением материального продукта.
Специфические услуги банка - это те услуги, которые вытекают из самой специфики деятельности банка, то есть, три вида операций: депозитные, кредитные и расчетные.
Депозитные операции возникли в тот момент, когда люди начали использовать банки в качестве хранилища для своих ценностей. Затем ценности и денежные ресурсы начали помещаться в банк уже не только с целью хранения, но и с целью получения дохода - за помещение средств на депозит клиентам банка выплачивается ссудный процент.
Кредитные операции появились вместе с первыми ростовщиками (а он них написано еще в Ветхом Завете), так что эти операции с полным правом можно назвать древнейшей банковской услугой. Именно кредитование приносит банкам львиную долю дохода, и в общей сумме банковских активов основной удельный вес составляют кредитные операции. Правда, во время экономических кризисов, при инфляции, банки предпочитают снизить долю кредитных операций и, соответственно, рисков, и заниматься более высокодоходными операциями (к таким относятся, к примеру, валютные).
Расчетные операции - это открытие различных счетов по поручению клиентов для платежей, при этом банк является посредником между сторонами, участвующими в расчетной операции, и получает посреднические проценты с платежа.
Это традиционные банковские операции, и именно они создают условия для сохранения статуса банка. Каждая из этих операций может быть проведена другой структурой. К примеру, депозитные операции осуществляются некоторыми фондами, кредиты предоставляются торговыми организациями, почта проводит платежи, но всем вместе, в комплексе, занимаются только банки.
К дополнительным операциям, также традиционным, относятся кассовые операции, несмотря на то, что они не включены в состав базовых операций современным законодательством. Однако, практически невозможно занимаясь депозитами, кредитованием и расчетами не вести кассовых операций.
Существуют и другие дополнительные операции: валютные, операции с ценными бумагами, драгоценными металлами. Они весьма популярны у банков, так как по большей части связаны с небольшими рисками, но не являются обязательными для сохранения банковского статуса.
Банки оказывают и услуги другого рода: посреднические, услуги, направленные на развитие предприятия (внедрение на биржу, размещение акций, юридическая помощь, информационные услуги и т.д.), предоставление гарантий и поручительств, доверительные операции (в том числе консультации и помощь в управлении собственностью по поручению клиента), бухгалтерские услуги, предоставление клиентских интересов в судебных органах, предоставление сейфов и т.д.
А вот производством, страхованием и торговой деятельностью банки не занимаются - запрещено.
Банковские услуги предоставляются как юридическим, так и физическим лицам.
Основные свойства банковских услуг: они не могут быть произведены про запас, носят производительный характер, объектом услуг выступает капитал, охватываются активные и пассивные операции, не являются монопольными, могут быть отнесены к небанковским операциям.
В связи с развитием технологии, постоянно появляются новые банковские продукты, происходит рост их объема, расширение состава. Так в последние годы в отечественных банках появились векселя, сертификаты, кредитные карточки, услуги лизинга, банкоматы и т.д. С течением времени список услуг будет еще более расширяться, тем более, что в банковском секторе отчетливо видна тенденция к универсальной деятельности и универсализации банковских услуг.
София ВАРГАН
