Банковская система кредитования в настоящее время проходит период оптимизации. Постоянное появление новых предложений в кредитной сфере говорит о наметившейся положительной тенденции улучшения качественной составляющей обслуживания клиентов. Внедрение современных технологий в операционной среде позволяет банкам создавать лояльные условия кредитования за счет постоянной диверсификации. Сегодня кредитные банковские концепции обладают большой вариативностью, и поэтому, что такое овердрафт, давно известно многим клиентам банков, хотя этот вид кредитования относительно новый в России.
Что означает овердрафт?
Овердрафт - это перерасход клиентом денежных средств, имеющихся на его счету, на определенную в соответствующем договоре с банком сумму. С финансовой точки зрения - это обычный краткосрочный кредит. Его характерными особенностями являются:
- возобновление кредита в течение всего срока действия договора на овердрафт после возврата очередного долга;
- принудительное погашение задолженности всеми поступающими на счет суммами, независимо от желания клиента;
- начисление процентов по кредиту на фактическую задолженность;
- определение порядка расходов клиентом;
- обязательное погашение задолженности ежемесячно.
Иными словами, имея депозитный счет, клиент банка заключает договор на овердрафт и ежемесячно может «одалживать» у банка некоторую сумму, не превышающую заранее оговоренный лимит. Договор на овердрафт обычно заключается с клиентами банка, имеющими дебетовую карту, либо с теми, кто пользуется доверием банка. Некоторые банки сразу предоставляют кредитную карту-овердрафт.
Как оформляется и работает овердрафт
Для того чтобы понять технологию, лучше всего пошагово рассмотреть эту ситуацию на обычном житейском примере. Прежде всего, необходимо иметь или открыть в банке депозитный счет, на который будут регулярно перечисляться средства, например, зарплата. Далее желательно сразу же обзавестись дебетовой картой и оформить договор на кредит-овердрафт сроком на один год. Набор документов для различных банков практически ничем не отличается. Заявление, паспорт, документ о доходах и анкета - это необходимый перечень. При заключении договора важно определить максимальную сумму ежемесячного займа. Некоторые банки предлагают лимит до пятидесяти процентов от поступлений на счет, однако клиент должен исходить из своей реальной ситуации, а не брать все, что дают. При обнулении счета клиент может пользоваться кредитом в установленном размере. Задолженность будет погашаться автоматически при поступлении средств на счет. Далее можно продолжать ежемесячно пользоваться установленным лимитом, в случае необходимости, конечно, в течение всего времени действия договора.
Для юридических лиц и предпринимателей принципиальных отличий в механизме действия кредита-овердрафта нет.
Как выгодно пользоваться кредитом и не нанести убытки самому себе
При заключении договора на кредит-овердрафт следует обратить внимание на следующие основные моменты:
Процентная ставка по кредиту может составлять до тридцати процентов.
Как и в любом кредитном договоре, существуют еще и комиссионные проценты за обслуживание кредита, которые могут достигать существенных сумм. Их надо внимательно отслеживать.
Существует процентная ставка выплат при превышении лимита, которая может быть в два раза больше установленной.
При несвоевременном ежемесячном погашении кредита вводятся штрафные санкции.
Естественно, что банки заинтересованы в получении максимальной прибыли. Именно поэтому необходимо вести тщательные расчеты по ежемесячным расходам, стараться не превышать лимиты и как можно быстрее погашать кредитные суммы, а при задержках выплат пополнять счет из других источников, чтобы избежать штрафных санкций.
Кредит-овердрафт - это довольно интересное предложение для ежемесячного пополнения бюджета, однако чтобы извлечь выгоду, необходимо очень четко просчитывать суммы расходов, тщательно изучить кредитный договор и, самое главное, не пытаться пользоваться бесплатным сыром. Этого не получится, поскольку наступило время серьезных финансовых взаимоотношений.
