Техническим овердрафтом, или несанкционированным, неразрешенным называется ситуация, когда сумма расходной операции выше суммы остатка по дебетовой карте. Такой случай может возникнуть из-за курсовой разницы при конвертации, выполнения операции по карте без авторизации, списания комиссий, которые не учитывались при авторизации, и во многих других случаях. Выделяют предусмотренный и непредусмотренный технический овердрафт.
В первом случае стоит заглянуть в договор банковского счета. В нем оговаривается, что при возникновении технического овердрафта клиенту необходимо срочно погасить его, с выплатой установленных в соглашении процентов. Овердрафт считается непредусмотренным, когда в договоре прописано разрешение совершать какие-либо операции по карте лишь в пределах оставшихся средств на счету. Данную ситуацию регулирует Гражданский кодекс РФ, согласно которому на сумму технического овердрафта будут начислены проценты, как если бы человек воспользовался чужими средствами.
И в первом, и во втором случае банк может потребовать от клиента вернуть начисленные проценты и образовавшуюся задолженность по карте. В противном случае владельцу банковского счета грозят штрафные санкции, ставка по которым может достигать 50% годовых. Чтобы не оказаться в «минусе», следует придерживаться определенных правил при операциях с банковской карточкой.
Обналичивание средств
Когда наличные с карты снимаются через банкоматы сторонних кредитных учреждений, каждая операция - платная. Комиссия взимается по тарифам банка. Необходимо помнить о плате за пользование услугами в сторонних банкоматах и оставлять на счете необходимую для списания сумму. Иначе по счету возникнет технический овердрафт, а по нему начисляются проценты.
Валютные операции
Когда владелец банковской карты совершает операции в валюте, которая отличается от валюты счета, необходимо учитывать курсовую разницу. Операция по карте проходит в два этапа. Для начала сумма блокируется по карте. После того, как кредитное учреждение получит финансовое представление по совершенной операции, со счета списываются средства в валюте счета. От момента блокировки до списания может пройти от одного дня и более. Из-за колебания курса валют в этот промежуток времени сумма списания может существенно отличаться от суммы на дату блокировки: в большую или меньшую сторону. Данную особенность нужно учитывать, когда обналичиваются средства в валюте, которая отличается от валюты счета, в банкомате другого кредитного учреждения. Совершая операцию в валюте, лучше не использовать оставшиеся средства по карте полностью. Учитывая вероятную курсовую разницу и контролируя остаток по карте, можно избежать технического овердрафта.
Списание без авторизации
В некоторых пунктах продаж во время оплаты услуги или товаров не происходит авторизация. Такое возможно при оплате по карте телефонных переговоров, платных автотрасс и во многих других случаях. В этой ситуации средства по карте не блокируются, а доступный остаток нельзя проверить. Спустя несколько дней в кредитное учреждение поступает финансовое представление, согласно которому сумма списывается со счета. Важно держать под контролем доступный остаток по карте до совершения операции, чеки лучше всего хранить. После операции без авторизации средства на счете сразу не уменьшаются, но сумма покупки в дальнейшем непременно спишется.
Обслуживание карты
Чаще всего дебетовая карта выпускается сроком на год. При самостоятельной оплате клиентом обслуживания карты при выпуске карты списывается комиссия за обслуживание. В дальнейшем списание за годовое обслуживание происходит в последний месяц года за последующий год обслуживания. Если нет надобности пользоваться дебетовой картой, нужно обратиться в банк и сдать карту, написав заявление с просьбой закрыть счет. Иначе по карте спишется комиссия за последующий год и на счете возникнет технический овердрафт.
Таким образом, следуя простейшим правилам и постоянно контролируя остаток по карте, владелец банковского счета избежит неразрешенного «минуса» и выплаты процентов по нему.
Анна Енцова
