Использование пластиковых банковских карт сегодня становится все более распространенным. Практически каждый человек воспользовался хоть раз кредитной, дебетовой, зарплатной картой. Их возрастающая популярность легко объяснима и связана с удобством в использовании, практичностью в поездках внутри страны или за рубеж, системой различных бонусов, легкостью пополнения счета. Однако при использовании банковской пластиковой карты клиент может оказаться в некоторых внештатных ситуациях, которые могут быть связаны как с невнимательным изучением договора, так и со слабым владением банковской терминологией. Одной из таких ситуаций является несанкционированный овердрафт.
Несанкционированный овердрафт
Клиент при пользовании банковскими картами, возможно, столкнется с понятиями овердрафта, несанкционированного овердрафта и его типами - предусмотренным и непредусмотренным овердрафтом. Очень важно разграничивать эти понятия, во избежание незапланированных трат.
В отличие от овердрафта, особого вида кредитования, существует такое понятие, как несанкционированный овердрафт. При использовании пластиковой карты банка клиент может расходовать средства, не превышая суммы платежного лимита, либо остатка на банковском счете. В том случае, если этот предел превышен, и возникает несанкционированный овердрафт. Произойти это может по нескольким причинам:
- Различные курсы валют в момент транзакции и процессирования на счет данной пластиковой карты
- Оплата комиссии при использовании банкоматов других банков
- Совершение покупок с безналичным расчетом на сумму, превышающую лимит или остаток на карте
- Технический сбой в работе системы авторизации пластиковых карт.
Непредусмотренный овердрафт
Существуют такие виды счетов на пластиковых картах, предполагающие возможность использования клиентом денежных средств, которых в настоящий момент на его счете нет. Возникают своего рода кредитные отношения между банком и клиентом. Все нюансы этих отношений четко прописаны в договоре. Такое превышение платежного лимита, разрешенное банком, называется овердрафтом. Не следует путать разрешенный овердрафт и несанкционированный (неразрешенный, технический) овердрафт. И в частности непредусмотренный овердрафт, который является одним из двух типов неразрешенного овердрафта.
Данная ситуация возможна в тех случаях, когда договор между банком, эмитентом пластиковой карты, и клиентом предусматривает расходование денежных средств только в пределах платежного лимита. При возникновении непредусмотренного технического овердрафта на клиента распространяются санкции - есть придется не только вернуть неправомерно использованные деньги, но и оплатить солидные проценты за их использование.
Предусмотренный овердрафт
Предусмотренный овердрафт тоже является несанкционированным или неразрешенным. Предусмотренным он называется потому, что в договоре банка и клиента заранее оговариваются санкции и проценты в случае возникновения технического овердрафта. При этом в договоре чаще всего указывается, что сумма овердрафта должна быть немедленно погашена. Таким образом, и в случае предусмотренного технического овердрафта речь идет не о способе кредитования клиента, а о нарушении взаимоотношений банка и клиента, предусмотренных договором. И в этом случае возможно применение к клиенту санкций за неосновательное обогащение.
Можно ли избежать несанкционированного овердрафта
Чтобы не оказаться в подобной неприятной ситуации, в интересах владельца пластиковой карты самому внимательно следить за состоянием своего счета, корректностью транзакций и суммой остатка. В случае, если овердрафт связан со сбоем в работе банкомата или контрольно-кассового оборудования в торговой точке, необходимо незамедлительно обратиться в банк для аннулирования несуществующего платежа или возврата случайно выданных денежных средств. В любом случае при несанкционированном овердрафте банк предпримет необходимые действия для того, чтобы вернуть свои средства и назначит штрафные проценты за их несанкционированное использование. Причем у банка для этого будут законные основания.
