Во всем мире миллионы молодых семей не могут позволить себе мгновенное приобретение недвижимости в собственность. У них нет ничего, поэтому кредитовать такие категории граждан не спешит ни один банк: слишком велик риск просрочки платежей. Обычно люди узнают, что такое ипотека, когда пытаются решить свой жилищный вопрос. В качестве залогового обязательства выступает приобретаемое имущество. Такая форма работы нереальна при покупке в кредит автомобиля или техники, потому что они моментально получают приличный износ и имеют высокий риск случайной гибели. Другое дело квартира или дом: со временем они становятся только дороже, потому что стоимость недвижимости во многих регионах мира растет или остается неизменной.
Что такое ипотека: история вопроса
Как и многие другие правовые категории, ипотека пришла к нам из древнегреческого права. Буквальный перевод термина - «подставка»: ею обозначалось выданная под залог земля. На сегодняшний день, для многих молодых семей именно ипотека является приемлемым способом решить свой жилищный вопрос. Вместо того чтобы снимать квартиру, деньги выплачиваются напрямую банку. Ежемесячные платежи вполне сопоставимы. При рассмотрении кредита, учитывается совокупный доход семьи, некоторые банки также настаивают на привлечении поручителей.
Хотя правовая категория «ипотека» в большей степени применяется к жилищному строительству, она также может выдаваться под залог земельного участка или объекта загородной недвижимости. Лицо, оформившее такой кредит, становится собственником имущества, однако право распоряжения сильно ограничено. В случае невыплаты кредита в течение определенного периода банк имеет право в судебном порядке удовлетворить свои претензии за счет принудительного изъятия недвижимости.
Есть ли смысл в ипотеке?
В СМИ сложился очень негативный образ ипотеки: ее ассоциируют с рабством, крепостным правом, кабалой. Но это неправильно, потому что для многих семей это единственная возможность увидеть домашний свет в конце тоннеля. Ведь оформление всех необходимых документов и выбор варианта отнимет максимум год: потом о такой проблеме, как поиск жилья, можно забыть навсегда. И в этом смысле ипотека - это действительно хорошая возможность добиться стабильности.
Другое дело - платежи, которые для многих оказываются просто непосильными. Есть также и некоторые правовые барьеры. В ряде стран постсоветского лагеря (например, в Беларуси) законодательно закреплено право отдельных социальных категорий на пользование жилым помещением, даже если они не являются собственниками. Это дети моложе 18 лет, недееспособные взрослые люди и некоторые другие категории граждан. Получается, что выселить в этих странах семью из квартиры, где прописан малолетний ребенок, не получится.
В Российской Федерации это допустимо, и тут возникает другая проблема - социальная. Общество очень болезненно реагирует на такое точное и неукоснительное следование законам. Хотя с юридической точки зрения все верно: родители не смогли рассчитаться по долгам, а потому они будут вынуждены расстаться с недвижимостью. Примечательно, что в США и некоторых европейских странах подобная практика не вызывает ни порицания, ни осуждения.
Как взять хорошую ипотеку
Молодые семьи часто попадают в настоящую кабалу из-за того, что они неверно просчитали свои финансовые возможности и взяли действительно неподъемный кредит. Чтобы этого не произошло, жизненно важно соблюдать несколько простых правил. Во-первых, чем больше первоначальный взнос, тем ниже последующие платежи. Даже лишняя тысяча долларов принесет весьма ощутимую экономию. Для первой выплаты нужно собрать хотя бы 35-40 процентов стоимости жилья, и тогда кредит не будет обременительным для семьи.
Во-вторых, тому, кто заинтересован в ипотеке, необходимо ознакомиться с перечнем социальных программ. Не секрет, что государства во всех странах мира помогают молодым семьям (правда, делают это по-разному), а также многодетным родителям, военнослужащим. Обязательно (еще до похода в банк) узнайте, не относится ли семья или какая-то конкретная персона к категории людей, которым положена льгота.
В-третьих, работать необходимо с проверенными финансовыми учреждениями. Договор должен быть изучен досконально на предмет выявления в нем невыгодных условий. Банки включают в ежемесячный платеж не только выплаты по кредиту, но и проценты за его обслуживание. Поэтому в договоре обязательно должна быть указана эффективная процентная ставка - реальный платеж по долгам, который обозначает реальные выплаты по месяцам и годам.
Если все сделано правильно, то ипотека действительно поможет быстро решить квартирный вопрос и обрести долгожданный дом.
