Кредитование покупки недвижимости под залог приобретаемого объекта называется ипотекой. Чаще всего эта категория используется при решении жилищного вопроса. И первоначальный взнос ипотеки для многих семей - это сбережения, накопленные за всю жизнь. Тем самым они подтверждают банку серьезность своих намерений и показывают свою финансовую состоятельность. Тем не менее, по многим программам можно получить ипотеку и без такого платежа, но есть ли в этом смысл?
Как правильно рассчитать первоначальный взнос ипотеки?
Поскольку банк дает деньги на покупку конкретного объекта недвижимости, то и вычислить стоимость первого платежа несложно. В зависимости от финансовых возможностей семьи, он может составлять до 90% стоимости объекта, который приобретается в собственность. Ранее практиковалась такая схема, когда ради первого взноса в другом банке брался другой кредит - на родителей или родственников. Однако сейчас молодой семье есть смысл воспользоваться теми льготами, которое предоставляет государство и попытаться взять ипотеку под процент без первоначального взноса.
Стоит заметить, что чем дольше срок кредитования, тем выше проценты. Поэтому если первый платеж составит значительную сумму (65 и более процентов стоимости), то можно попытаться взять эти деньги под другой вид кредитования. В этом случае переплаты будут не столь значительными. Соответственно, при небольшом первом взносе это будет практически нереально.
Гораздо проще рассчитать такой платеж на первичном рынке жилья, нежели на вторичном. Цены здесь меньше подвержены рыночным колебаниям, а предсказуемость куда выше. К тому же, при покупке новой квартиры стоимость квадратного метра прописана в договоре, и под это условие искать кредитора значительно проще. Именно так и поступают молодые семьи. Однако во многих банках есть свои особые, специальные предложения под совместные проекты застройщиков и финансовых учреждений. Здесь можно рассчитывать на льготные условия кредитования, что не может не порадовать молодые семьи.
Чем больше заплатишь - тем меньше отдашь
Распространен стереотип о том, что небольшой первоначальный взнос - это безусловное благо и достоинство кредита. Но это не так, ведь чем больше сумма, предоставленная в долг, тем выше будут переплаты. Именно по этой причине первый взнос должен быть максимальным и составлять хотя бы 30-35% стоимости квартиры. Это гораздо проще и с психологической точки зрения, потому что первые 2-3 года основная сумма денег идет на погашение процентов. Здесь есть смысл потрудиться: попросить финансовую помощь у начальства, государства, общественных организаций и родственников.
Однако у любой семьи должен быть финансовый резерв, который позволит два-три месяца погашать кредит банку в случае непредвиденных обстоятельств. Ведь для кредитно-финансового учреждения важна ритмичность платежей: при малейшей просрочке, штрафные санкции неизбежны. Поэтому брать деньги в долг ради того, чтобы внести первоначальный платеж, не совсем целесообразно: в результате можно остаться и вовсе без квартиры. Здесь важно соблюсти баланс, может, в первый раз семье лучше приобрести квартиру меньшей площади, но жить спокойно, нежели пускаться в рискованную авантюру.
Есть ли смысл в ипотеке без первоначального взноса?
Многие банки идут навстречу тем людям и семьям, у которых пока мало денег, предлагая им кредит без первого взноса. Здесь нужно быть очень осторожным, ведь такая «благотворительность» опасна и для финансовой организации, и для кредитуемого. Дело в том, что итоговая сумма платежей окажется весьма приличной, и переплаты составят 2-3 стоимости приобретаемого объекта. Высокий ежемесячный платеж может стать непосильным для кредитуемого, и тогда ему придется расстаться с жильем.
Не стоит забывать и о таком факторе, как колебания стоимости жилья. Если банк арестовывает имущество должника, то он продает его по рыночной цене. Она может оказаться значительно ниже первоначальной (особенно это характерно для вторичного рынка жилья, где дома быстро теряют свою стоимость). В этом случае банк затребует с кредитуемого разницу между первичной и вторичной ценой, а это уже чревато судебным преследованием. Находятся в зоне риска и поручители, которые подписываются под ипотекой без первоначального взноса. Они, конечно, имеют теоретическую возможность вернуть свои ресурсы, но далеко не всегда это реально.
Поэтому приобретая недвижимость в рамках ипотечного кредитования, необходимо провести серьезную подготовительную работу, чтобы выбрать идеальные условия. Лишь в этом случае ипотека не подорвет финансовое благополучие семьи и не станет чересчур обременительной для ее бюджета.
