В России с каждым годом расширяется и совершенствуется рынок кредитования, появляются все новые и новые виды договоров об ипотеке. Это обусловлено тем, что только данный вид займа может обеспечить среднестатистических граждан недвижимым имуществом или крупными денежными суммами. Термин «ипотека» переводится с греческого языка как «заем» или «залог». Законодательство Российской Федерации определяет в качестве залога любое недвижимое имущество, в том числе и квартиру. Ипотека, согласно законодательству, обеспечивает обязательства по договорам кредита, займа, купли-продажи и аренды. При этом залоговое недвижимое имущество находится в собственности заемщика.
Основные формы ипотеки
Ипотека первичного рынка недвижимости
Данная форма является наиболее распространенной для жителей крупных городов России, а для мировой практики - классической. Схема довольно проста: банк обеспечивает кредитование строительных фирм для создания новых инфраструктур в городе, либо для широкомасштабного строительства жилых комплексов. Одновременно будущие владельцы квартир получают кредит в том же банке, а ипотекой в данном случае является будущее жилье. Риск для банка минимален, потому что и фирма-застройщик несет имущественную ответственность, и все заемщики.
Менее распространенным является вариант предоставления кредита частным лицам для внесения оплаты за квартиры «под застройку», так как залогом является еще не полученная недвижимость. Застройщик не несет никакой ответственности перед банком. Риск подобных сделок заметно возрастает, а следом увеличивается и процент по кредиту. В некоторых случаях банки вообще отказывают в предоставлении подобных кредитов, так как руководство может не доверять инвесторам и строительным фирмам.
Сравнительно новой формой ипотеки является кредитование приобретения земельного участка с условием строительства на нем жилого дома. В этом случае существенной трудностью является составление и утверждение в банке проектной документации на строительство, а также получение соответствующих разрешений и согласований.
Ипотека вторичного рынка недвижимости
Кредит в данном случае выдается на приобретение уже существующей квартиры. Однако и здесь находятся свои трудности. Банк тщательно проверяет подлинность документов на имущество, «историю» квартиры, всех ранее существовавших собственников, что иногда длится довольно долго. Однако сделка после этого становится абсолютно прозрачной.
Также распространено кредитование приобретения загородного жилья. В данном случае процесс проверок документов и бывших собственников длится еще дольше. Но это одновременно является и большим плюсом. Подождав, заемщик получает полную гарантию отсутствия каких-либо мошеннических вариантов.
Ипотечный кредит
Широкое распространение получил нецелевой ипотечный кредит, который выдается без конкретизации целей заемщика под залог недвижимости. В некоторых случаях данный кредит является более выгодным, по сравнению с обычным потребительским.
Довольно часто банки предоставляют целевой кредит для оплаты недвижимости. Заемщиками в данном случае бывают граждане, имеющие квартиру и желающие, например, купить загородный дом или еще одну квартиру.
Ипотека земельных участков
Земельная ипотека становится очень выгодной при приобретении участков, которые могут заметно подорожать. Здесь есть, конечно, определенный риск, однако современное быстрое развитие инфраструктур городов обеспечивает надежность подобных вложений, а зачастую от таких сделок можно получить солидную прибыль.
Также данным видом кредитования пользуются все желающие обзавестись дачным участком, или просто иметь дополнительную недвижимость.
Ипотека для молодых семей
При кредитовании есть ограничение по возрасту. В большинстве банков данное условие подразумевает, что один из супругов не должен быть старше 35 лет. Если в семье есть ребенок, то существенно уменьшается первоначальный взнос. Существуют как общегосударственные, так и отдельно взятые банковские программы различного рода субсидий и льгот для молодых семей.
Ипотека для военнослужащих
Как и для молодых семей, для военнослужащих существует государственная программа, предусматривающая различные льготы и субсидии, а банковская система отвечает на это все более лояльными формами предоставления кредитов для различных категорий семей. Существует еще множество форм ипотеки, характерных не для всех банков. Так, например, некоторые банки выдают кредиты под выкуп долей в коммерческой собственности, недвижимости частных лиц и любых объектов недвижимости, которые имеют определенную стоимость.
В последнее время открываются новые социальные программы по ипотеке с пониженным первоначальным взносом и процентом по кредиту для определенных категорий населения. Программы ориентированы на развитие семьи, рождение детей, освоение новых загородных участков земли. Это положительно сказывается и на обеспеченности населения комфортабельным жильем, и на увеличении темпов строительства, и, как результат, на развитии новых банковских ипотечных программ.
Нелли Рябинина
