Унифицированного перечня документов для получения ипотечного кредита не существует. Каждый банк вправе выдвигать собственные требования, расширяя стандартный перечень и запрашивая дополнительные данные. Хорошо это или плохо - решать заемщику. В любом случае, от полноты удовлетворения банковских требований и качества предоставленных документов зависят условия кредитования: сумма кредита, процентная ставка, срок кредитования.
Ипотечный кредит - долгосрочный заем под залог недвижимого имущества, которое является собственностью заемщика. Срок ипотечного кредита может доходить до пятидесяти и более лет. В условиях нестабильной экономики и несовершенного законодательства ипотека превращается в достаточно рискованный вид операций для обеих сторон кредитного договора.
К основным ипотечным рискам относятся:
- инфляционный риск или риск изменения рыночной процентной ставки, когда изменение уровня инфляции приводит к снижению прибыльности операции и повышает вероятность досрочного погашения кредита;
- риск снижения рыночных цен на жилье;
- валютные риски, заключающиеся в несоответствии валюты кредита и валюты источников дохода;
- кредитные риски или риски неплатежа;
- имущественные риски, к которым относятся риск утраты титула собственности на заложенный объект недвижимости и риск повреждения имущества.
Знание всех без исключения рисков не гарантирует освобождения ни кредитора, ни заемщика от возможных последствий, но позволяет максимально застраховаться от них. Для того, чтобы наиболее полно и всесторонне оценить возможности потенциального заемщика, банк потребует от него предоставления внушительного перечня документов.
Не смотря на то, что единого для всех банков перечня документов для получения ипотечного кредита не существует, можно выделить стандартный пакет, который потребуется в обязательном порядке.
Заявление-анкета
В первую очередь необходимо заполнить заявление на получение ипотечного кредита.
Заявление имеет форму анкеты, в которой указываются наиболее существенные моменты:
- информация о заемщике (ФИО, ИНН, место работы, адрес, телефон);
- цель кредитования (приобретение недвижимости, ремонт, строительство);
- сумма ежемесячного дохода;
- ежемесячные кредитные обязательства;
- вид недвижимости;
- необходимая сумма кредита, валюта.
На основании анкеты банк принимает предварительное решение о возможности выдачи ипотечного кредита. На рассмотрение заявления уйдет 1-5 дней. Многие банки предлагают заполнить электронные заявки на сайте, что должно ускорить время рассмотрение.
Идентификация личности
После получения положительного ответа можно приниматься за сбор документов. Срок действия многих документов органичен. Как правило, он не превышает 30 дней с даты оформления, поэтому собирать пакет заранее не имеет смысла.
Исходя из того, что банкам запрещено работать с анонимными лицами, любое учреждение в обязательном порядке потребует копии документов, идентифицирующих личность и характеризующих его семейное положение:
- паспорт;
- свидетельство о присвоении идентификационного номера налогоплательщика (ИНН);
- военный билет для лиц мужского пола в возрасте менее 27 лет;
- документы об образовании (аттестаты, дипломы, свидетельства, сертификаты);
- свидетельство о браке или разводе, при наличии - брачный контракт;
- свидетельства о рождении детей или копии паспортов несовершеннолетних.
Подтверждение платежеспособности
Основополагающими при получении кредита являются документы, подтверждающие трудовую занятость заемщика и его финансовое состояние.
К документам, подтверждающим трудовую занятость, относятся:
- трудовая книжка (выписка), которая содержит сведения о местах работы клиента за определяемый банком срок;
- если законодательство предусматривает деятельность без трудовой книжки, предоставляется справка от работодателя о стаже работы и занимаемой должности или трудовой договор;
- документ, подтверждающий право осуществления предпринимательской деятельности без образования юридического лица или частную практику, (свидетельство о госрегистрации физического лица в качестве предпринимателя, лицензия на занятие отдельными видами деятельности, удостоверение адвоката).
Финансовое состояние подтверждают следующие документы:
- справка с места работы по форме 2-ДНФЛ или по форме банка о размере дохода за последние 6 месяцев;
- справки о размерах пенсии по старости, за выслугу лет, по инвалидности;
- налоговая декларация.
К рассмотрению принимаются иные доходы, не запрещенные законодательством, а именно доходы:
- по договорам найма/аренды помещений;
- от использования интеллектуальной собственности (вознаграждения, гонорары);
- по договорам гражданско-правового характера.
- Существенным плюсом в принятии банком решения о предоставлении кредита будут документы, подтверждающие наличие у заемщика ликвидных активов:
- недвижимость, автомобиль, земельный участок;
- остатки денежных средств на текущих и депозитных счетах;
- ценные бумаги, владение долями (паями) в уставном капитале коммерческих организаций.
Сбор документов для получения ипотечного кредита - кропотливый процесс. Чем более прозрачно и устойчиво финансовое состояние заемщика, тем более выгодные условия кредитования. Минимальный пакет документов для положительного решения, как правило, компенсируется более дорогой платой за кредит.
Подводя итоги сказанному выше можно сделать вывод, что подготовку к получению ипотечного кредита следует начинать задолго до момента обращения в банк, формируя кредитную историю, трудовую биографию и безупречное финансовое состояние.
