С развитием банковского сектора в нашей стране стал
развиваться и такой сектор услуг, как кредитование физических лиц. Кредитование
- это банковская услуга, заключающаяся в выдаче клиенту определенной суммы
денежных средств на определенные нужды, за пользование средствами клиент
выплачивает назначенный процент от полученной суммы. Кредитование физических
лиц - это выдача займов частным лицам, обычным потребителям, не являющимся
юридическими лицами.
Денежные средства могут выдаваться банком на самые различные нужды: на приобретение жилья (ипотека), на покупку автомобиля, на получение образование, на потребительские нужды (покупка техники или ремонт в квартире), кредиты выдают даже на организацию и проведение торжеств, а также на поездки и отпуск.
Кредиты оформляются по инициативе заемщика, человек, которому не хватает денежных средств на определенные нужды, может обратиться в банк и получить их. Ссуду можно брать на определенные цели (автокредит, ипотека, образовательный кредит и др.), а можно взять кредит на неотложные нужды и потратить их по своему усмотрению. Займ может выдаваться под залог (движимого и недвижимого имущества, ценных бумаг, слитков драгметаллов), или при наличии поручителя - человека, который гарантирует возврат кредита, в случае если заемщик не сможет этого сделать.
Кредиты различаются по срокам погашения, бывают долгосрочные (свыше 5 лет), среднесрочные (от 1 до 5 лет) кредиты и краткосрочные (до 1 года). По длительности оформления бывает обычный кредит и экспресс кредит. При обычной схеме получения займа, потребитель обращается в банк с пакетом документов, кредитная комиссия на основании этих справок выносит решение давать или не давать кредит данному заемщику, иногда на рассмотрение заявки банку требуется несколько недель. Экспресс кредит, как правило, выдается в течение нескольких часов и не требует большого количества справок и документов, однако и процентная ставка по таким кредитам, как правило, выше.
Процедура оформления кредита может быть различной в разных банках. Во-первых, человек, который хочет получить займ, должен подтвердить свою платежеспособность: представить справку с места работы о сумме зарплаты за последние полгода, предприниматели предоставляют декларации о доходах или другие документы подтверждающие платежеспособность. Пенсионеры, представляют справку из органов социальной защиты. Для получения кредита заполняется анкета - заявление, прилагается копия паспорта и справка о доходах. В зависимости от суммы кредита и срока его погашения, банк может потребовать дополнительные справки: копию трудовой книжки, страховой или медицинский полис, военный билет (для мужчин до 27 лет).
Исходя из уровня доходов заемщика, банк определяет максимальную сумму, которую можно выдать данному клиенту. Чем выше доходы, тем соответственно, больше сумма предполагаемого кредита и наоборот.
Если пакет документов, представленный потенциальным заемщиком, одобрен банком, выносится решение о предоставлении данному лицу кредита, подписывается договор, в котором указывается все: права и обязанности сторон, сумма кредита и сроки погашения, процентная ставка и схема начисления процентов (классическая или аннуитетная), размер штрафов и пеней за просрочку платежей, ответственность заемщика за не выплату кредита и прочие детали.
Иногда для получения кредита требуется внесение первоначального взноса (его размер устанавливает банк), также кредит можно получить без внесения авансового платежа.
Помимо процентных выплат, финансовые учреждения взимают с заемщиков различные комиссии (за обслуживание кредита, за оформление кредита), они могут быть единоразовыми, а могут быть ежемесячными. В договоре обязательно должны быть обговорены и эти детали.
Конкурентная борьба за заемщиков заставляет банки искать различные способы привлечения клиентов, при этом сумма дохода не должна уменьшаться. Поэтому многие финансовые учреждения идут на уловки, заявляя низкий процент по кредиту, и устанавливают большие комиссии, в результате чего стоимость кредита не уменьшается.
Кредиты стали неотъемлемой частью нашей жизни, все больше людей обращаются в банки для получения денежных средств на различные цели. Каждый заемщик формирует свою кредитную историю, которая также является основанием для получения займа. Если история «испорчена» (не был во время погашен кредит, не выплачены штрафы и пени по предыдущим кредитам и др.) то банк имеет полное право отказать данному заемщику в получении очередной ссуды.
Марина Курочкина
