Мы привыкли к тому, что нормальной ситуацией при выдаче кредита является всесторонняя проверка платёжеспособности заёмщика, размеров, источников и стабильности его доходов. На уверенности в том, что заёмщик вернёт долг, да ещё и с процентами, и зиждется сам принцип кредитования, само существование банковской системы. Однако количество предложений на рынке финансовых услуг столь велико, что банки идут на весьма оригинальные шаги ради пополнения рядов своих клиентов. В частности, это проявляется в появлении такого нелогичного, казалось бы, явления, как кредитные карты без подтверждения дохода.
Кредит под невидимые доходы
Вообще-то предоставление кредита без сведений об источниках дохода вовсе не является изобретением последних лет. Подобные кредиты (а кредитная карта представляет собой разновидность потребительского кредита) традиционно выдаются в двух случаях. Первый случай - заёмщик предоставляет поручителя, который собственным имуществом ручается за выполнение договора и в случае его нарушения обязуется возместить банку убытки. Второй случай - заёмщик берёт кредит под залог собственного имущества (обычно это объекты недвижимости или автомобили, реже - другие категории ценных предметов (ювелирные украшения, предметы искусства и тому подобное)). Здесь человек рискует не доходами, а уже принадлежащей ему собственностью.
Но Россия, как известно, обладает своей спецификой, в том числе и в сфере финансовых отношений. Современные российские реалии таковы, что далеко не все граждане имеют возможность выполнить стандартные условия предоставления кредита и выдачи кредитной карты. Такими стандартными требованиями являются справка по форме 2-НДФЛ, содержащая данные о налоговых отчислениях с заработной платы потенциального заёмщика, а также справка от работодателя, содержащая аналогичные сведения, но без резолюции налоговых органов. Однако в России и других странах постсоветского пространства ситуация такова, что многие имеют либо не декларируемые в налоговых органах доходы (то есть официально не трудоустроены), либо получают так называемую «серую зарплату», официальный размер которой в разы ниже реально выплачиваемого вознаграждения. Таким образом, имеется довольно большое количество людей, которое имеет реальную возможность взять кредит и выплатить его с процентами, но лишены юридической возможности это сделать из-за малого размера своих официальных доходов.
За особое отношение - особые условия
Понимая особенность подобной ситуации, многие банки разработали специальные кредитные программы для подобных клиентов. Согласно этим программам, обычно для получения кредитной карты клиенту нужно предоставить лишь паспорт и второй документ, удостоверяющий личность (военный билет, водительские права и так далее). Однако кредитный лимит таких карт будет минимальным. Куда больше вариантов, если заёмщик предоставит ещё и документы, подтверждающие его права собственности на ценное имущество (недвижимость, автомобиль и так далее). К тому же не нужно думать, что даже при рассмотрении лишь одного-двух документов банки выдают кредитные карты без подтверждения дохода всем подряд. Большую роль здесь играет наличие и характер кредитной истории клиента: если кредитная история есть и она положительная (особенно с большой суммой кредитования), то предоставление кредитной карты существенно облегчается. Вот несколько примеров современных кредитных карт без подтверждения дохода:
- карта «Ренессанс Прозрачная» - выдаётся при предоставлении паспорта, лицам в возрасте от 24 до 65 лет, с лимитом до 300 тысяч рублей на условиях от 24% годовых;
- карта «Тинькофф Платинум» - выдаётся при предоставлении паспорта, лицам в возрасте от 18 до 70 лет, с лимитом до 300 тысяч рублей на условиях от 24,9% годовых;
- карта «Авангард World Airbonus» - выдаётся при предоставлении паспорта, лицам в возрасте от 19 до 58 лет, с лимитом до 500 тысяч рублей на условиях от 15 до 24% годовых;
- карта «Ренессанс Экспресс» - выдаётся при предоставлении паспорта, лицам в возрасте от 24 до 65 лет, с лимитом до 300 тысяч рублей на условиях в 42% годовых;
- карта «Русский Стандарт Cash Back» - выдаётся при предоставлении паспорта и ещё одного документа, лицам в возрасте от 25 до 65 лет, с лимитом до 450 тысяч рублей на условиях в 29% годовых.
Александр Бабицкий
