В связи с тем, что значительная часть современных людей так или иначе связаны с кредитными отношениями, выплачивают взятые кредиты или пользуются кредитной картой, большое значение имеет понятие кредитный лимит. И дело здесь не только в сугубо коммерческих вопросах – не стоит забывать и о вопросах психологии. Для многих людей становится проблемой адекватно соотнести свои финансовые возможности с постоянно растущими потребительскими запросами. Кредитный лимит в этом плане играет весьма значительную роль.
Когда нужно поумерить аппетит
Само понятие кредитный лимит возникло после того, как кредитные банковские карты получили широкое распространение. Это было обусловлено спецификой данного нового финансового инструмента. В случае с традиционным кредитом лимит кредитования носит относительный характер – банк предоставляет заёмщику строго определённую сумму и уже не может ни уменьшить её, ни увеличить. Если клиенту требуются дополнительные средства, ему необходимо оформлять новый кредит, который будет обслуживаться самостоятельно и независимо от первого кредита.
Ситуация с кредитной картой несколько иная – предоставляемый по ней кредит имеет продолжающийся во времени характер. Заёмщик может пользоваться средствами с банковской карты в течение какого угодно времени при условии выполнения всех пунктов договора. Следовательно, кредитный лимит, то есть максимальная сумма, которой держатель банковской карты может пользоваться, подлежит изменению. Разумеется, лимит кредитования обусловлен соображениями сокращения риска для банка. Банк рассматривает все имеющиеся данные о потенциальном клиенте и на основании этого анализа определяет кредитный лимит выдаваемой карты.
Кредитная организация заинтересована в возврате своих средств с процентами, поэтому она оценивает, какую сумму данный конкретный клиент сможет вернуть. Именно для этого при выдаче кредитной карты с высоким кредитным лимитом всегда требуется предоставление справки о доходах. В условиях конкуренции банки активно используют кредитные программы по предоставлению карт лишь по паспорту или по двум документам, без справок о доходах. Но это не означает, что предоставление кредита осуществляется бесконтрольно – информация о платёжеспособности человека собирается из открытых источников, тщательно изучается его кредитная история.
Банковская инициатива
Одним из самых актуальных вопросов, возникающих в связи с кредитным лимитом по банковской карте, является вопрос его увеличения. Аппетит, как известно, приходит во время еды, поэтому неудивительно, что зачастую установленный первоначально лимит кредитования по карте становится для её держателя недостаточным. Клиент стремится увеличить ту максимальную сумму, которую он может потратить по кредитной карте. Обычно это происходит по инициативе самого клиента, которому необходимо написать заявление в банк с просьбой об увеличении кредитного лимита.
Разумеется, одного лишь подобного заявления недостаточно – его нужно подкрепить некими весомыми практическими аргументами. В данном случае таким аргументом может быть лишь предоставление справки о доходах. Из этих справок должно следовать, что с момента оформления кредитной карты доходы её держателя существенно увеличились. Следовательно, теперь у него есть реальная возможность выплачивать более высокие проценты по большей сумме кредита, нежели первоначально. Практика показывает, что чаще всего банк на основании таких аргументов увеличивает лимит кредитования.
Но кредитный лимит по карте может быть не только увеличен, он может быть и уменьшен. В этом случае инициатива будет исходить, конечно, от банка. К таким мерам воздействия банковские учреждения прибегают в ситуации, если клиент не выполняет условий договора по банковской карте. Чаще всего это невыплата или значительная просрочка выплаты процентов по предоставленным кредитным средствам. Иногда встречается любопытная ситуация, в которой банк самостоятельно увеличивает лимит по кредиту. Обычно это происходит при предоставлении кредитной карты клиенту с высоким уровнем дохода. Банковские служащие приходят к выводу, что данный человек способен выплатить проценты и по более значительной сумму и вносят в договор о возможности банка самостоятельно, без согласия клиента, увеличивать кредитный лимит. Расчёт прост – многие при заключении договора читают его невнимательно, а проценты с более высокой суммы, потраченной клиентом с банковской карты, означают дополнительные доходы банка.
От чего зависит кредитный лимит
Главным показателем, влияющим на величину кредитного лимита, является уровень доходов держателя банковской карты. Главным – но далеко не единственным. Определение лимита кредитования является довольно сложной манипуляцией. Например, помимо уровня ежемесячного дохода и количества предоставленных документов на размер кредитного лимита непосредственно влияет категория банковской карты, принадлежность её к стандартному или премиум-классу. Кроме того, активно внедряются различные льготы по кредитному лимиту, зависящие от сотрудничества с банком. Лимит может быть увеличен, если держатель карты также имеет и собственный счёт в этом же банке. Либо если он является сотрудником предприятия или организации, находящейся с банком в партнёрских взаимоотношениях.
Также кредитный лимит может быть использован в качестве инструмента дополнительного займа со стороны держателя кредитной карты. Многие банки предоставляют услугу по превращению зарплатной банковской карты в кредитную на возобновляемой основе. Так, если держатель зарплатной карты хочет единовременно снять с карты сумму, превышающую находящуюся на ней наличность, он должен в течение определённого срока возместить банку позаимствованные средства. Может показаться, что банки в таком случае идут на ненужные для себя сложности безо всякой выгоды – клиент просто возмещает взятые средства. Однако если держатель карты в указанное время не возместит ту сумму, которую потратил сверх своего реального баланса, он должен будет вернуть её теперь уже с довольно высокими процентами.
Александр Бабицкий
