Потребность в деньгах люди испытывают в самом различном возрасте, начиная с самых юных и заканчивая самыми пожилыми. Однако недостаток наличности особенно остро чувствуется в студенческие годы, когда взрослая жизнь с её потребностями и запросами только начинается, а вот возможностей пока что не хватает. Именно для такой специфической ситуации предназначена студенческая кредитная карта, которая призвана помочь студентам в тех сложных жизненных случаях, когда финансовая поддержка весьма пригодится.
Никакого золотого дождя?
Как гласит известная присказка, студенты - это вечно голодная часть человечества. Однако не нужно думать, что студенческие кредитные карты помогут решить эту проблему – даже с ними студенты сытыми не станут, такова их судьба. Этот вид кредитных карт не предлагает никаких сказочных условий. Студенты не могут рассчитывать по ним ни на заоблачные кредитные лимиты, ни на чисто символические проценты по кредиту. Скорее наоборот: лимит кредитования по студенческим картам в целом ощутимо ниже, чем по стандартным кредитным картам. Проценты же в лучшем случае такие же, а чаще всего и выше, пусть незначительнее.
Возникает вопрос – зачем же тогда студентам пользоваться подобными кредитными картами, которые не сулят им никаких выгод по сравнению с обычными картами? Ответ прост – обычные кредитные карты для них недосягаемы. Студенты относятся к наименее благонадёжной части потенциальных заёмщиков. Во-первых, у них нет надёжного источника доходов. Про студенческую стипендию даже говорить не приходится, она чисто символическая и в расчёт не принимается. Но даже у тех студентов, которые в свободное от учёбы время (или в несвободные от занятий часы) где-то подрабатывают, шансов на кредит почти нет. Так как почти все подработки имеют сдельный характер, то есть не предусматривают официального трудоустройства, а значит, и официальной заработной платы.
Во-вторых, против студентов играет ещё и психологический фактор, который также учитывается банками. Студенты люди в абсолютном своём большинстве молодые, способные на импульсивные и неразумные поступки и траты, пока ещё не привыкшие к ответственности, свойственной взрослому человеку. Не отдать долг – обычное дело для студента. Так что объяснимо, почему обычные кредитные карты не выдаются студентам и для них придуман специальный банковский продукт. Именно поэтому к студенческим кредитным картам приковано особое внимание банков, за малейшие просрочки в платежах накладываются суровые штрафы. К тому же небрежное обслуживание студенческой кредитной карты весьма негативно отражается на формирующейся кредитной истории, что может в дальнейшем сыграть с человеком недобрую шутку при попытке взять кредит.
Зарубежный опыт
Хотя студенческие кредитные карты являются достаточно молодым кредитным инструментам по сравнению с другими видами банковских карт, однако по ним уже есть интересный зарубежный опыт. Наиболее показательна в этом плане ситуация в США, где студенческие карты распространены наиболее широко. Активная рекламная кампания и весьма хитроумные маркетинговые методы, взятые на вооружение американскими банками, привели к тому, что в настоящее время значительная часть студентов являются держателями студенческих кредитных карт. Однако после начала мирового финансового кризиса 2008 года выяснилось, что, как и в остальном банковском секторе, ситуация здесь довольно тревожная.
Обнаружилось, что каждый американский студент к моменту окончания ВУЗа в среднем имеет задолженность по студенческой карте свыше 4 тысяч долларов. Этому способствуют высокие штрафные санкции, введённые банками за малейшие нарушения. Получается, что человек ещё и не начал профессиональную деятельность, а уже вынужден работать на погашение долгов. Правительство попыталось предпринять меры, чтобы студенты США не попадали в совсем уж беспроглядную долговую кабалу. Была запрещена агрессивная рекламная тактика банков на территории университетов. Что более важно, были отменены любые вспомогательные платежи по кредитным картам, которые у нас известны как «банковские комиссии». Кроме того, банки не имеют право взимать со студентов штрафы более 25 долларов за просрочки по платежам на любую сумму. Правда, это правило отменяется, если студент допускает более одной просрочки в течение полугода.
Что предлагают банки
Студенческая карта банка «Русский Стандарт», ее максимальный кредитный лимит составляет 150 тысяч рублей, то есть в большинстве случаев предоставляемый лимит ещё меньше. Студенческая карта выдаётся на пять лет, теоретически закрывая весь период обучения в высшем учебном заведении. При этом плата за выпуск карты и пользование ею взимается лишь за первый год функционирования и составляет 200 рублей. Кроме того, проценты по студенческой карте ниже, нежели по стандартным программам кредитования банка «Русский стандарт» - для студентов это 29% годовых, а для всех остальных – 36%. Комиссионный сбор за снятие с карты наличных составляет 4,9%, к тому же есть комиссия в размере 1,2% за пополнение баланса карты через платёжный терминал. Получить карту может студент любого ВУЗа в возрасте от 18 до 23 лет.
Есть своя студенческая карта и у Сбербанка. Любопытно, что в данном случае студентам даётся более широкий возрастной простор – получить такую карту может человек в возрасте от 18 до 30 лет. Также преимуществом сбербанковской карточки является более высокий уровень максимального кредитного лимита – 200 тысяч рублей. Довольно радужно выглядит и ситуация с процентами – они составляют 24% годовых, а также с комиссионными за снятие наличности с карты (3% от снимаемой суммы). Однако студенческая карта Сбербанка куда более дорогая в обслуживании – по 750 рублей придётся платить не только за выпуск, но и за каждый год использования. Также эта кредитная карта обслуживается далеко не всеми банкоматами других банков, что снижает финансовую мобильность её владельца.
Александр Бабицкий
