Кредитная система это без преувеличения кровеносная система современной экономики. Конкурентный характер рыночных отношений закономерно приводит к тому, что финансовые ресурсы скапливаются у наиболее предприимчивых, умных, работоспособных или удачливых (такое тоже случается) их участников, в то время как другие оказываются их лишены. И именно для дальнейшего экономического развития, для предотвращения трансформации денег в «мёртвый груз», бесполезно лежащий на полках банковских хранилищ, и служат кредиты. Условно говоря, кредит это когда тот, у кого деньги есть, с выгодой для себя временно даёт их тому, у кого их нет, для предоставления шанса, чтобы у последнего они тоже появились. И здесь кредиты весьма серьёзным образом делятся на кредиты физическим лицам и на кредиты для бизнеса.
До относительно недавних пор, до начала мирового кризиса, с получением, так называемых, потребительских кредитов для физических лиц практически не возникало проблем. Банки, находясь в условиях острейшей конкуренции и стремясь поучаствовать в разделе столь аппетитного пирога, довели условия получения таких кредитов до фактического отсутствия всяких условий – ни поручителей, ни справки о доходах, ни другой серьёзной финансовой документации. Однако настоящая лавина невозвратов потребительских кредитов и кризис заставили банкиров (тех из них, кто остался в деле) вспомнить классические принципы банковского кредитования. К их числу относятся: принцип срочности (определённый срок, на который предоставляется кредит); принцип возвратности (кредит должен быть возвращён); принцип неизменности условий сделки (после заключения кредитного соглашения нельзя менять его условия); принцип легальности (соответствие условий соглашения законодательной базе); принцип платности (за использование кредита заёмщик должен выплатить оговоренные проценты). В этой связи совершенно очевидно, что для физического лица условия получения кредита просты: необходимо иметь хорошую кредитную историю (возвращать ранее взятые кредиты), располагать стабильным и документально подтверждённым доходом, достаточным для выполнения условий кредитного соглашения (в некоторых случаях, когда сумма кредита солидная, необходимы ещё и поручители) и в точности и в срок выполнять эти самые условия. В этом случае никаких сложностей с получением кредитов и в дальнейшем не возникнет. Да, это довольно сложно выполнимые, особенно по нынешним временам, условия, но капитализм «с человеческим лицом» это явление редкое. Что касается процедуры оформления кредиты для физических лиц, то в каждом банке она своя.
Процедура получения кредита на развитие бизнеса и для юридических лиц в этом плане более единообразна и в общих чертах едина в большинстве отечественных банковских учреждений. Правда, при этом она требует и большего количества предоставляемых потенциальным заёмщиком документов, но это и объяснимо – речь в таких случаях идёт о значительных суммах, риски в деловой сфере значительные, поэтому банкам. В общем же в данном случае процесс получения кредита можно разделить на несколько этапов. На первом из них потенциальному заёмщику необходимо для самого себя проанализировать существующие условия и определить собственные потребности в кредите (сумма кредита, допустимый размер ставки по кредиту, срок его возврата и тому подобное). Не менее важным является составление грамотного экономического обоснования получения и использования финансовых средств. Большинство банковских отказов в выдаче кредитов на ведение бизнеса главной своей причиной имеют именно неграмотное обоснование необходимости кредита и не предоставление какого-либо адекватного по своей стоимости предмета залогового обеспечения.
Второй этап знаменует собой уже выбор конкретного банка и «прощупывание почвы» в нём на предмет реальности получения кредита на приемлемых условиях. Прежде всего, тщательно нужно изучить те условия, которые различные банки устанавливают по тем или иным видам кредитования. После того, как подобран банк, где условия кредитования максимально совпадают с теми условиями, которые заёмщиком оценены как оптимальные или приемлемые, необходимо изучить информацию о самом банке, оценив степень его надёжности и эффективности его деятельности. Для этого оценивается, насколько показатели деятельности конкретного банка соответствуют нормативам, устанавливаемым Центробанком России для подобных учреждений.
После выбора банка наступает третий этап получения кредита: в банк направляется вся необходимая для оформления кредита документация. Список этих документов весьма обширен и включает в себя едва ли не все виды бумаг, так или иначе связанных с деятельностью в той сфере бизнеса, на развитие которой заёмщик намерен взять кредит. В этот перечень обязательно входит вся бухгалтерская отчётность, все документы, касающиеся юридического аспекта функционирования уже существующего или планируемого бизнес-проекта, маркетинговые исследования, способные проиллюстрировать успешность наличествующего дела или перспективность начинаемого, бизнес-планы, в которых будут отражены пути развития бизнеса и получения прибыли, за счёт и которой и будет возвращён кредит, и так далее. Четвёртый, заключительный этап, представляет собой тщательную проверки банком всей предоставленной информации, и здесь уже от заёмщика мало что зависит – всё что он мог, он сделал на предыдущих отрезках пути к вожделенному кредиту. Именно поэтому огромное значение для успешного финала (то есть выдачи кредита) имеет подготовительная часть, сбор и оформление всей документации. Это именно тот случай, когда «встречают по одёжке».
Александр Бабицкий
