В момент, когда мировой финансовый кризис подходит к своему
пику, проблема оценки надежности банков становится актуальной не только для
бизнесменов и руководителей производственных предприятий, но и для широкого
круга людей. Еще не забыт российский банковский кризис 1998 года, когда
множество вкладчиков потеряли свои сбережения. Но этот кризис имел и более
глубокие и печальные последствия.
В первую очередь у банков «вымылись» ресурсы, предназначенные для кредитования различных секторов экономики. То, что прекратилось финансирование «больных» частей «производственно-финансового организма» - еще полбеды, проблема в том, что исчезли кредиты, предназначенные и для «здоровой» части экономики. Следствием этого стала стагнация производства, падение экспортного потенциала, множество других экономических и социальных последствий со знаком минус.
Теперь же ситуация еще сложнее, так как нынешний кризис затронул не только российскую экономику, но и весь мир. И для того, чтобы не финансировать безнадежные банки, обычным людям приходится заниматься определением надежности банков и банковской системы России. Есть несколько довольно простых методов, с помощью которых можно определить: является ли данный банк в достаточной степени надежным. Конечно, методика для неспециалистов не дает стопроцентной гарантии, но по крайней мере это - определенная уверенность в будущем.
Следует знать, что у банков есть рейтинги. Обращать внимание, конечно, следует на самые авторитетные: рейтинги международных агентств S&P, Moody´s, Fitch и российских - «Эксперт РА», АКМ, «Интерфакс». Рейтинговый анализ хорош в первую очередь тем, что он позволяет обычным пользователям оценивать деятельность банков, выбирать наилучший вариант. Таким образом существенно снижается степень риска как для вкладчиков и кредиторов, так и для инвесторов.
Рейтинговые оценки представляют собой обобщенные характеристики по какому-либо конкретному критерию, и они позволяют ранжировать банки в определенной последовательности - по мере убывания (возрастания) данного критерия, или расположить по различным группам. К сожалению, рейтинговый анализ не является абсолютным доказательством устойчивости того или иного банка. Он лишь помогает определить наивысшую вероятность - устоит ли банк перед кризисом, или его ожидает банкротство.
В списке рейтингов нужно выбирать комплексную оценку кредитоспособности организации. Она выражается буквой: к примеру, по рейтинг-листу «Эксперта РА» – от А++ (что означает – наивысшая кредитоспособность) до D (что означает – дефолт). Естественно, в банки с комплексной оценкой кредитоспособности D, вкладывать деньги не стоит. Вложения оправданы, если оценка - от В до В++ (что означает - приемлемый уровень кредитоспособности).
Конечно, хорошим показателем надежности банка являются источники обязательств (финансирования) банков. Узнать их можно из отчетности банков, которая публикуется на официальных сайтах каждого банка. Это - абсолютно открытая информация. Правда, для того, чтобы ее проанализировать, нужно быть специалистом.
Еще один показатель, по которому можно судить о надежности банков - входит ли банк в систему страхования вкладов.
Система страхования вкладов - это специальный фонд, в который банки отчисляют определенный процент от каждого депозита. Если же у банка отзывается лицензия, то накопленные в этом фонде деньги идут на выплату компенсаций вкладчикам. Таким образом, вкладчики не теряют свои деньги, как это происходило в 1998 году в время банковского кризиса в России. Моментом наступления страхового случая считается момент официального сообщения ЦБ РФ об отзыве лицензии.
Необходимо знать, что страховая сумма на сегодня составляет 400 тыс. руб. Все средства, превышающие эту сумму, можно получить только в ходе ликвидационных процедур.
Для того, чтобы узнать - входит ли банк в систему страхования вкладов, достаточно зайти на сайт Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов». Там и размещен список банков-участников системы страхования вкладов, а также можно просмотреть перечень ликвидируемых банков.
О надежности банка говорит и продолжительность его нахождения на рынке банковских услуг. Естественно, чем дольше банк работает, тем больше гарантии, что он будет продолжать работать и впредь. Разумеется, эта гарантия не является стопроцентной, но все же вероятность работы «старого» банка куда выше, чем «молодого». Кроме того, банки с более солидным образом имеют больший опыт работы, а, следовательно, предлагают больший спектр банковских услуг для населения.
София ВАРГАН
