Банковская система представляет собой, как известно
даже далёким от полного понимания экономических механизмов людям, кровеносную
систему экономики любой страны. Стабильная деятельность банковских учреждений
гарантирует нормальную циркуляцию финансовых потоков как внутри страны, так и
при контактах с экономиками других государств. Учитывая то, что банковская
сфера стала одной из первых и наиболее пострадавших в нынешнем мировом кризисе
отраслей мировой экономики, оправдано повышенное внимание экспертов к состоянию
дел банков. Окинем беглым взглядом положение российской банковской системы в
текущем году.
Перспективы для отечественных банков в начале 2009-го были весьма тревожными. На январь и февраль пришёлся пик кризиса для российской экономики; для банков суровые времена наступили уже осенью 2008 года, когда до нашей страны докатились негативные последствия летнего обвала на рынке ипотечного строительства в США и в американских банковских структурах. Продолжающийся рост просроченной задолженности по выданным в докризисные времена кредитам вынудил банки увеличить резервы на возможные потери по ссудам почти на 123 миллиарда рублей. Число убыточных банков за ноябрь прошлого года увеличилось со 113 до 115, число прибыльных сократилось с 1009 до 998 банков. Темпы роста кредитования банками корпоративных заемщиков в ноябре приблизились к нулевой отметке. Несмотря на внушительные денежные средства, поступившие из Стабфонда в рамках правительственной программы по спасению банковской системы, механизм кредитования реального сектора через банковские учреждения не принёс ожидаемого результата.
Всё это вынудило Аркадия Дворковича, помощника президента РФ по экономическим вопросам, в марте сделать осторожно-пессимистический прогноз относительно развития ситуации в банковском секторе. Согласно мнению Дворковича, к тому моменту благодаря финансовой помощи государства банки справлялись с убытками, причинёнными огромным количеством невозвращённых кредитов. Но из-за продолжающегося процесса сокращения реальных доходов населения количество невозвращённых кредитов должно было увеличиваться, в связи с чем неизбежным казалось банкротство мелких банков и дополнительная капитализация оставшихся.
Но к апрелю текущего года волна панических настроений стала спадать. Наступил этап общей стабилизации экономической обстановки, резкого падения, подобного тому, что имел место в начале года, не наблюдалось, курс рубля по отношению к доллару и евро стабилизировался и даже начал по крупицам отыгрывать прежние позиции. Удалось избежать худшего варианта развития событий – вкладчики коммерческих банков не ринулись в массовом порядке изымать свои вклады из-за боязни обесценивания денег. Помогли и государственные гарантии по сохранности банковских вкладов. В этих условиях подавляющее большинство банков сумело остаться на плаву, в том числе и за счёт ужесточения процедуры выдачи новых кредитов. К тому же как раз в этот момент Центробанк снизил ставку рефинансирования на полпроцента, что предоставило банкам определённую свободу манёвра в установлении процентных тарифов по вкладам и кредитам. Правда, государство пошло и на ряд непопулярных в банковских кругах мер: в частности, был принят закон о достаточности собственного капитала банков. Согласно этому закону существенно повышался размер капитала, который банк должен был «закладывать» в качестве гарантий по вкладам. По оценкам экспертов, это приведёт к сокращению числа банков к началу 2010 года примерно на 150 учреждений, которые либо преобразуются в финансовые объединения, либо войдут в состав более крупных конкурентов.
Впрочем, избежание худшего сценария не означает, что проблемы банковской системы страны уже позади. По прогнозам специалистов, не обойтись без очередного обострения ситуации из-за накопившихся взаимных неплатежей, что затронет все банки, в том числе и государственные. Отечественные банки в настоящий момент не могут рассчитывать на займы ни за рубежом (где деньги нужны для собственной стабилизации), ни на внутреннем рынке (попросту нет такого количества потенциальных заёмщиков). Поэтому не обойтись без дальнейшей государственной поддержки. К сегодняшнему дню, по заявлению Центробанка, финансовый сектор экономики РФ имеет просроченную задолженность более 3% и более 4% долгов по кредитованию физических лиц. Более выгодная позиция у государственных банков - они меньше пострадали от кризиса в силу правительственных гарантий и имеют все возможности для преодоления кризиса. Частный банковский сектор также способен выстоять в мировом финансовом шторме, но, во-первых, сократится число коммерческих банков, во-вторых, оставшиеся значительно сузят поле деятельности. По мнению ряда экспертов, стабилизация отечественной банковской системы станет свершившимся фактом к 2015 году.
Александр Бабицкий
