Экспресс-кредит является одним из видов потребительских кредитов. То есть, в основном он используется для приобретения каких-либо товаров (фактически – товарный кредит). Название этой форме кредитования дала высокая скорость оформления всех необходимых документов и получения кредитных средств, будь то товары или деньги. Так, на торговых точках можно получить экспресс-кредит за время от 15 минут до 1 часа. В банке оформление всех необходимых документов займет несколько больше времени – до 3 дней, и тем не менее это тоже очень быстро. Но даже при таком «длительном» банковском оформлении, предварительное решение о выдаче кредита принимается в течение 1-2-х часов (следует заметить, что положительное предварительное решение вовсе не является гарантией получения кредита, но очень к ней близко).
Экспресс-кредиты до недавнего времени активно использовались при покупке разнообразной офисной техники (компьютеры, принтеры, факсы и т.д.), мебели, бытовой техники. Также достаточно популярны были подобные кредиты при покупке автомобиля, уж очень соблазнительно зайти в автосалон, а через пару-тройку часов выехать из него на собственной машине.
Кроме высокой скорости оформления и выдачи кредита, экспресс-кредит отличается от других форм кредитования еще и набором документов, который необходимо предоставлять заемщику. Набор минимален: паспорт и еще какой-либо документ, удостоверяющий личность (например, права, военный билет, пенсионная книжка, пластиковая карта банка и т.д.). Некоторые банки требуют, чтобы вторым документом был загранпаспорт – считается, что сам факт поездок заемщика за рубеж повышает вероятность возврата кредита в срок.
Недостатком экспресс-кредитования является небольшой размер кредита. Обычно суммы не превышают 100 тыс. рублей, и лишь в редких случаях могут доходить до 700-800 тыс. рублей. Так что особо глобальной покупки не сделать (исключение составляет экспресс-автокредитование, если автосалон непосредственно сотрудничает с банком, предоставляющим подобные кредиты). Тем не менее, на «бытовые» нужды этого кредита вполне хватает.
Условия выдачи кредита могут различаться. Одни банки полностью оплачивают покупку, другие требуют, чтобы от 10% до 50% стоимости оплатил заемщик. Чем больше сомнений в платежеспособности заемщика – тем выше может быть сумма собственных средств, которые ему придется вложить в приобретение.
Основная проблема для банков с экспресс-кредитованием – высокий процент невозврата кредитов. Проверка, которую осуществляет банк при заключении договора кредитования, минимальна – фактически только и нужно, что «чистая» кредитная история (к примеру, заемщик уже брал кредит, и выплаты процентов, а также возврат кредита были осуществлены вовремя, либо заемщик еще не кредитовался). Никаких поручительств, справок с места работы и т.д. для получения экспресс-кредита не нужно.
В связи с тем, что на фоне мирового финансово-экономического кризиса процент невозврата кредитов и несвоевременной выплаты процентов по кредитам возрос, банки вынуждены страховать себя от убытков, повышая процентные ставки по таким «непроверенным» кредитам. В результате экспресс-кредиты являются самыми дорогими из всех вариантов потребительских кредитов. Их процентная ставка значительно выше.
Соответственно, уменьшается и срок, на который выдается кредит. Так что он «экспресс» не только по времени принятия решения о выдаче, но еще и по срокам возврата – от 3-х месяцев до 3-х лет.
Если до кризиса экспресс-кредиты были очень популярны как у населения, так и у банков (это был чуть не самый востребованный банковский продукт), то в последнее время спрос на них резко уменьшился. Заемщикам стало невыгодно платить слишком высокие проценты, да и покупательная способность населения упала (сокращение доходов, увольнения и т.д. не способствуют желанию сделать покупку, тем более – в кредит). А многие банки полностью отказались от экспресс-кредитов из-за систематических невозвратов. Ведь в этом случае падает ликвидность, а по ней и так очень сильно ударил кризис.
Тем не менее, ряд банков все еще предлагает экспресс-кредиты, и начать оформление можно не только лично явившись в банк, но заполнив специальную форму на сайте банка. Таким образом еще больше ускоряется процесс получения займа. Правда, процентная ставка стала еще выше – банки продолжают страховаться. Так что если ничего нигде не горит, лучше воспользоваться другими формами кредитования. Пусть оформление занимает больше времени, но зато по итогу покупка обойдется гораздо дешевле, чем в случае использования экспресс-кредита.
София ВАРГАН
