Статистика неумолима и ясно показывает, что большинство молодых семей распадается вовсе не из-за несходства в характере супругов, а из-за несходства (или напротив – слишком большого сходства!) в характере между тещей и зятем, свекровью и невесткой. Совместное проживание нескольких поколений в одной квартире приводит и к разводам, и к падению рождаемости.
Но далеко не каждая молодая семья может позволить себе «отселение». Приобрести собственную квартиру – это нужны деньги, а их чаще всего и нет (семья только становится на ноги). Родители тоже не всегда могут проспонсировать квартиру молодым. Получается, что выхода практически нет. Остается идти в ЗАГС, скрестив пальцы на удачу – вдруг да повезет попасть в другую графу статистики, в ту, где находятся благополучные семьи.
Тем не менее, сейчас к скрещенным пальцам можно добавить еще и ипотеку, которая поможет молодой семье обзавестись собственной, независимой от родственников, жилплощадью.
Для того, чтобы стать участником программы ипотеки для молодых семей, нужно быть или молодой семьей (возраст одного из супругов не превышает 35 лет, или суммарный возраст не более 70 лет, наличие детей не обязательно, но если их нет, то официально зарегистрированный брак должен продолжаться не менее года), или неполной семьей (один родитель в возрасте до 35 лет и ребенок или несколько детей). При этом, конечно, необходимо нуждаться в улучшении жилищных условий. То есть, если ваша молодая семья из трех человек (папа, мама, ребенок) проживает в пятикомнатных апартаментах, в которых, к сожалению, не хватает места для размещения бассейна, то улучшать эти жилищные условия вам придется самостоятельно, без помощи социальной программы. Но вот если ваша семья из трех человек проживает в двухкомнатной хрущевке, в которой, кроме вас, живут еще ваши родители, то за собственной квартирой вам – прямая дорога в программу «Ипотека для молодой семьи».
Субсидия, предоставляемая государством, может быть использована как для прямой покупки жилья, так и для строительства индивидуального жилого дома, уплаты первоначального взноса при получении ипотечного жилищного кредита, погашения основной суммы долга и уплаты процентов по ипотечным кредитам (если такие кредиты были получены раньше, чем субсидия), на осуществление последнего платежа в счет уплаты паевого взноса семьей, которая является членом жилищного накопительного кооператива.
Молодой семье, которая имеет право на субсидию, выдается именное свидетельство (срок действия – 2 месяца, начиная с даты выдачи) на приобретение жилья, которое и сдается в банк. В банке открывается счет, на который зачисляется субсидия. Этот же банк обычно выдает и ипотечный жилищный кредит молодой семье.
Необходимо помнить, что пока не истек срок действия свидетельства, семья должна представить в банк договор на приобретение жилья и правоустанавливающие документы на жилье – для оплаты. Все документы проверяются банком, а затем оплачиваются – в течение 10 дней.
Конечно, радует, что государство готово помочь молодым семьям – субсидировать ипотечный кредит на квартиру для молодых семей без детей на 35% от расчетной стоимости жилья, а для молодых семей с одним и более детьми на 40%. Правда, в основном эта программа рассчитана на платежеспособные семьи, а ведь молодые далеко не всегда обладают теми доходами, которые требуются для участия в программе.
Да, для семей с детьми есть преференции. При купле-продаже жилья с рассрочкой платежа, если в семье есть ребенок или предъявляется справка о сроке беременности не менее 28 недель, снижается первый вступительный взнос – 20% он составляет для семей с одним ребенком, 15% - с двумя детьми, и 10% - для многодетных семей. Рождение первого ребенка «дарит» семье 10 м², второго – 14 м², третий и далее – по 18 м².
При схеме продажи с использованием ипотечного кредита, многодетная семья (трое детей и более) может рассчитывать на то, что ей единоразово спишут 30 м² нового жилья, то есть, фактически за семью выплатят первый взнос. Это – несомненный бонус, который невозможно получить на рынке жилья (ни один продавец не предложит многодетной семье скидку только ради чужих детей). Однако, при этом ежемесячно семья должна платить около 13500 руб. Но сейчас, во время кризиса, когда упали реальные доходы, когда постоянно над головой висит возможность лишиться работы и нет твердой уверенности в завтрашнем дне, такие платежи могут оказаться (и оказываются) непосильными. Особенно это касается именно семей с детьми. Ведь в реальности получается, что 15-20 лет семья должна отказывать себе (а главное – ребенку) во многом, чтобы выплатить стоимость квартиры.
Расчет для среднестатистической молодой семьи выглядит не слишком утешительно. При доходе около 18 тыс. руб. на семью, следует заплатить банку 13500 руб., около 3500 руб. «съедают» коммунальные платежи, а на то, чтобы жить, остается всего лишь 1000 руб. Прожить на эти деньги, да еще с ребенком, совершенно нереально.
Это что касается минусов программы: малообеспеченные молодые семьи вряд ли смогут приобрести жилье, воспользовавшись государственной или муниципальной субсидией. Однако, семьи со средним обеспечением уже могут смело участвовать в программе «Ипотека для молодой семьи». Они смогут получить те бонусы, которые не предложит свободный рынок жилья, и приобрести квартиру гораздо дешевле, чем если бы ее приходилось просто покупать. «Разгрузится» очередь нуждающихся в жилплощади, а это в свою очередь положительно скажется на тех семьях, которые не в состоянии потянуть платежи по программе.
Необходимо заметить, что есть не только государственные программы ипотеки для молодой семьи, льготные условия предлагают и некоторые банки. В некоторых случаях именно условия коммерческих банков являются предпочтительнее. К примеру, когда необходима отсрочка платежей из-за рождения ребенка. Кроме того, есть еще так называемые «кредиты для всех», и ряду молодых семей они тоже могут оказаться более выгодными, чем государственная субсидия. Каждый случай индивидуален, и невозможно определить единственную программу, которая подойдет сразу всем без исключения.
София ВАРГАН
