Банкротство является неотъемлемой составляющей современной экономической системы, в которой одни участники деловых отношения стараются получить выгоду за счёт других участников. Всё просто – если кто-то выигрывает, кто-то должен проиграть. И вот как раз процедурой банкротства и определяются те, кто в данном случае проиграл. Под банкротством подразумевается официально зарегистрированная государственными органами неспособность должника, будь то юридическое или физическое лицо, в полной мере удовлетворить финансовые требования кредиторов или выплатить обязательные государственные платежи (налоги). При этом цели процедуры банкротства самые что ни на есть позитивные: либо удовлетворить требования кредиторов, либо реструктурировать задолженность, либо путём антикризисных мер восстановить платёжеспособность должника.
Ирония судьбы заключается в том, что в нашей стране сложилась интереснейшая ситуация с банкротством физических лиц. Согласно основным правовым документам, регулирующим взаимоотношения в деловой сфере нашей страны, банкротом может быть признан любой участник экономической системы, конкретные граждане и организации. И для юридических лиц процедура банкротства расписана во всех подробностях. А вот банкротство физического лица лишь обозначено как возможное, но никаких конкретных механизмов по осуществлению правовых действий в этом направлении не создано. То есть гражданин Российской Федерации имеет полное право обанкротиться, но его очень сложно объявить банкротом. В соответствии с существующей на данный момент административно-правовой базой, физическое лицо может лишь по собственному желанию объявить себя неплатёжеспособным (банкротом), то есть рассчитаться с долгами или осуществлять выплаты государству (налоги, платежи за квартиру и прочее).
В этом случае процедура более или менее ясна. Человек, признающий себя банкротом (должник) собственноручно подаёт заявление о начале процедуры банкротства в арбитражный суд по месту жительства. В этом заявлении он указывает сумму накопившегося долгов, заявляет о невозможности рассчитаться по ним в настоящее время и представляет график, по которому он предлагает выплатить долги в будущем. Если кредитор соглашается с этим графиком, то на три месяца процедура банкротства приостанавливается и возобновляется в случае невыполнения должником взятых на себя обязательств. В случае, если должник заявит о своём банкротстве в то время, как его финансовое состояние будет позволять ему рассчитаться с долгами, он возместит судебные издержки, но штрафом наказан не будет.
Другое дело, если процедура банкротства физического лица будет инициирована кредитором. Формально такая возможность у кредитора есть (если сумма долга не менее 10 тысяч рублей): он также может подать заявление в местный арбитражный суд, и суд даже может присудить в его пользу имущество должника. Но дело в том, что согласно ныне действующему законодательству лишь весьма немногие виды имущества физических лиц подлежат изъятию в пользу кредитора. Не подлежит взысканию недвижимость должника, если эта недвижимость является его единственным местом жительства, предметы домашней обстановки (то есть практически всё, что находится в квартире), одежда и обувь. Боле того, если, например, должник помимо недвижимости, где проживает, купил в кредит другую недвижимость, и этот кредит ещё не выплачен, то и это имущество не подлежит взысканию.
Наиболее активными сторонниками ужесточения и конкретизации процедуры банкротства физических лиц вот уже на протяжении нескольких лет выступают банковские учреждения. И их можно понять – дело в том, что с начала 2000-х годов Россию захлестнул бум потребительского кредитования. Население стало покупать бытовые товары, мебель, технику, в меньшей степени автомобили и недвижимость в кредит. Кредиторы покупателей, разумеется, банки. Однако стремление в острой конкурентной борьбе привело к тому, что вскоре банки стали выдавать потребительские кредиты фактически всем подряд. Без особых гарантий выплаты кредитов. В итоге вслед за бумом потребительских кредитов наступил бум не возврата потребительских кредитов, который с началом мирового финансового кризиса лишь усилился (к середине 2008 года долг российских граждан пред банками по просроченным кредитам составлял 4 миллиарда долларов). Сложилась ситуация, когда банки не могут ничего сделать с должником, который взял кредит менее чем на 10 тысяч рублей, и не могут добиться возврата процентов по кредиту с человека, с которого невозможно ничего взять, потому как он имеет только одну квартиру с необходимыми для нормального уровня жизни вещами.
С другой стороны, понятна и озабоченность правительства, которое не хочет допустить массового ухудшения уровня жизни, которое весьма вероятно, если в современных условиях ужесточить процедуру банкротства физических лиц. Поэтому до сих пор все предпринимаемые с 2006 года попытки оптимизировать законодательство по данному вопросу ограничиваются полумерами и не позволяют заявить, что в нашей стране уже существует полноценная процедура банкротства физических лиц.
Александр Бабицкий
