Как и любой другой вид деловой деятельности, банковская деятельность в современном обществе нуждается в специальной правовой базе, в банковском законодательстве, которое будет учитывать особенности этой важнейшей части экономической системы. Особенность ситуации определяется тем, что банковская сфера настолько специфична в сравнении с остальными сферами экономики, что и регулирующие её правовые акты должны быть созданы непосредственно для неё, общеэкономические механизмы здесь не будут работать с максимальной эффективностью.
Понятие «банковское законодательство» практически идентично понятию «банковское право», под которым подразумевается система правовых норм, регулирующих все виды общественных отношений, порождённых и связанных с деятельностью коммерческих и государственных банков той или иной страны или транснационального объединения (каковым, к примеру, является Евросоюз). В случае с российским банковским законодательством в его структуру входят нормы гражданского права, в сферу которого входят вопросы деятельности коммерческих организаций в целом, и нормы финансового права, раскрывающие принципы функционирования кредитной системы. В России специфика в данном вопросе определяется ещё и тем, что вся отечественная банковская системы разделена на два уровня, к каждому из которых применяются различные положения и правила: на первом уровне Центральный Банк, на втором все остальные кредитные организации. Кроме того, правовая сторона вопроса имеет свои особенности ещё и в связи с тем, что в ней нет чётко прописанных стабильных правил, действующих в равной степени для всех – в нашей стране банковское законодательство это скорее динамичная и постоянно видоизменяющаяся система. Власть (Президент и Госдума) контролирует Центробанк, а тот в свою очередь осуществляет надзор за исполнением уже других правил коммерческими банками и некоммерческими финансовыми организациями.
В этой связи уместно вспомнить о международном опыте в области банковского законодательства. И на ум сразу приходят две национальные экономические системы с наиболее сильными традициями и стабильными позициями в банковской сфере – США и Великобритания. Основой правового регулирования банковской деятельности в Америке является наличие вторичных правовых документов, то есть кодексов, которые существуют автономно и могут содержать положения, которых нет в тех законодательных актах, благодаря которым эти кодексы и появились. В этом случае получается дублирование федерального законодательства как по отдельным «отраслям» банковской сферы, так и по каждому штату. Такая система подстраховки сформировалась в результате весьма своеобразного пути формирования финансово-экономической системы США и фактически не имеет аналогов в других государствах с высокоразвитой экономикой. В силу этого обстоятельства американская система практически непереносима на другую финансовую «почву».
Если говорить о банковском праве Великобритании и некоторых других стран Британского Содружества, то здесь специальный свод актов «под банки» также существует. Но изюминка в том, что эти акты не являются законодательными актами, созданными и утверждёнными государственными органами в ходе специальной законотворческой процедуры. В стране, где многовековые традиции являются сильным фактором во всех сферах жизни, понятие «джентльменского соглашения» по сей день действенно и в вопросах правила игры в банковском бизнесе. Банковский случай в Британии это своеобразное коллективное соглашение между банками, в которое заложены стандарты взаимоотношений банковских учреждений с клиентами. К примеру, подобным образом регулируются банковские операции с физическими лицами, находящимися на территории Соединённого Королевства. В данном случае также имеет смысл говорить о национальных традициях, которые отнюдь не являются универсальными для использования в других странах – так, представить, что в нашей стране банки будут сами договариваться о принципах работы и соблюдать договорённости на уровне «честного слова», очень и очень сложно.
Между тем совершенно очевидно, что, если российские банки намерены активно и плодотворно сотрудничать с иностранными банками, выходит на международный рынок банковских операций, то российское банковское законодательство нуждается если не в приведение в полное соответствие с иностранными правовыми достижениями в этой области (тем более что единого стандарта банковского права нет), то хотя бы гармонизироваться с основными зарубежными постулатами. На сегодняшний день в связи с этим вопросом иностранные банки чаще всего сетуют на два основных специфических момента, которые тормозят активизацию сотрудничества с российскими партнёрами: на неравные условия работы российских и нероссийских банковских учреждений и на преобладание в правовой вопросе позиций банков, в которых присутствует государственное участие. В случае если эти явления будут если и не ликвидированы полностью, то хотя бы минимизированы, тогда банковское законодательство России вплотную приблизится к банковскому праву ведущих в экономическом плане государств мира, что облегчит интеграцию российских банков в международную финансовую систему.
Александр Бабицкий
