Многим знакома ситуация, когда деньги на банковском счету
закончились, а срочно надо расплатиться по очередному счету. Поскольку деньги
нужны здесь и сейчас, а через несколько дней ожидается очередное поступление
собственных средств на счет, остается только одно - овердрафт. Овердрафт -
определенная сумма денег, которая выдается банком «взаймы» на непродолжительный
срок, это, можно сказать, разновидность краткосрочного кредита, который
выдается постоянным, зарекомендовавшим себя с положительной стороны клиентам,
временно нуждающимся в денежных средствах.
Термин «овердрафт», как многие другие экономические и финансовые термины перешел в лексикон российских финансистов из английского языка, и в буквальном переводе означает «перерасход».
Клиентам, которые обслуживаются в финансовом учреждении, устанавливается определенный лимит, который они могут расходовать сверх тех средств, которые имеются у них на счету. Обычно сумма устанавливается в размере регулярных поступлений на счет. Например, овердрафт может быть равен сумме заработной платы или половине суммы, которая регулярно поступает на счет клиента. Устанавливается срок, в течение которого овердрафт должен быть возвращен, и процентная ставка, которую обладатель счета выплачивает банку за пользование денежными средствами. Многие клиенты финансовых учреждений воспринимают овердрафт как краткосрочный нецелевой займ, однако, овердрафт и кредит - это не одно и то же.
Отличия овердрафта от обычного кредита:
- овердрафт выдается только тем клиентам, которые на хорошем счету у банка, пользуются доверием и имеют постоянные поступления на счет (наличие расчетного счета также обязательное условие для получения овердрафта)
- верхний предел овердрафта утверждает кредитный эксперт в индивидуальном порядке, основываясь на сумму поступлений и на их регулярность
- процентная ставка по овердрафту, как правило, гораздо больше, чем ставка по кредиту
- если клиент пользуется овердрафтом, то при поступлении денежных средств на его счет, погашение происходит автоматически, причем полностью, а не по частям, как погашается кредит
- одним из самых основных отличий является инициатива предоставления овердрафта, в случае с кредитом, заемщик просит выдать ему кредит, в случае с овердрафтом, финансовое учреждение самостоятельно решает, давать средства сверх счета клиенту или нет
- клиент, которому банк предоставил правило пользования овердрафтом, имеет право от него отказаться. Многие владельцы дебетных карт отказываются от возможности взять средства у банка, поскольку мелкие суммы тратятся незаметно, клиент не замечает, кА начинает тратить овердрафт, залезая в долг. А при непогашении овердрафта штрафы весьма значительны, даже на мелкую сумму. Поэтому для многих клиентов овердрафт становится еще одной статьей расходов.
К плюсам овердрафта можно отнести:
- отсутствие необходимости сбора документов и подтверждения платежеспособности (как в случае с оформлением кредита). Для получения овердрафта необходимо просто иметь постоянное движение денежных средств по счету
- кредит, выданный один раз и успешно погашенный, не является гарантией того, что банк вновь выдаст вам кредит, в то время как овердрафт возобновляется после того, как предыдущий долг был погашен.
- иногда овердрафт является «палочкой-выручалочкой», когда до зарплаты остается каких-то несколько дней, а деньги нужны уже сейчас
Среди потребителей банковских услуг, овердрафт, как и кредит, нашел своих сторонников и противников. Одни клиенты с удовольствием пользуются средствами, которые банк дает взаймы, причем стараются использовать овердрафт так, чтобы погасить его до того, как начинают «капать» проценты. Особо дисциплинированным клиентам банк может увеличить размер овердрафта, это может принести пользу, когда срочно нужны деньги, не будет необходимости брать в банке дополнительный кредит. Среди противников такого способа получения денег, много людей, которые не имеют привычки ограничивать свои траты и легко залазят в долг, по которому затем необходимо выплачивать проценты.
Для банка же, овердрафт, в первую очередь выгоден тем, что это привязывает клиента, человек который знает, что может воспользоваться в экстренном случае определенной суммой, с большей вероятностью будет обслуживаться в этом банке, нежели в другом, где не предоставляется овердрафт. Многие люди, которые категорично относятся к долгам и кредитам с удовольствием пользуются овердрафтом, не считая, что это почти то же самое. Для многих людей приятен сам факт наличия некой «подстраховки» и поддержки банка.
Марина Курочкина
