Когда в далекой докризисной жизни российские банки старательно наращивали ипотечные портфели, простые россияне на каждом углу слышали навязчивую рекламу. В ней какой-нибудь бодрый мужской или женский голос вещал о том, что во всем мире люди давно уже живут в кредит – покупают на одолженные у банков деньги машины и бытовую технику, получают образование, а жилье, приобретенное по ипотечной программе, - и вовсе один из оплотов западного благополучия. Возможно, так оно и было.
Только потом пришел зверь по имени мировой финансовый кризис и откорректировал этот стиль жизни на свой лад. И то, что, казалось еще вчера бесценной копилкой положительного опыта, в одночасье превратилось в глобальную проблему, поскольку, собственно, недоразумения с ипотекой и послужили катализатором для более масштабных экономических катаклизмов.
Америка
До кризиса процентная ставка по ипотечным кредитам в США составляла 7-8%. С российским стандартами, завышенными в два, а то и в три раза, конечно, сложно было сравнивать. К тому же цена на жилье в России уже давно перестала отвечать требованиям экономической адекватности, в то время как в той же Америке она не была ни завышенной, ни заниженной. Стоимость недвижимости формировалась исходя из той суммы, которую за нее готовы были платить люди.
А ипотечный кризис случился из-за того, что определенные структуры решили действовать на рынке недвижимости спекулятивными методами, подобного тому, как это происходило и происходит в России. Заемщики ипотечных банков оказались в крайне незавидном положении. Отечественные аналитики в 2007 и в 2008 году выступали с заявлениями о том, что в США вот-вот начнется тотальное банкротство простых граждан. Но местное правительство, к своей чести, этого не допустило. Была реализована следующая схема: размеры ежемесячных выплат по ипотечным кредитам остались неизменными для всего населения, часть выплат по ним американское государство взяло на себя, а те граждане, которые все же попали под действие закона о банкротстве физических лиц, получили финансовую поддержку от правительства. Последняя выражалась в том, что государство компенсировало банкам остатки долгов их заемщиков из резервного фонда, и отказалось от финансовых претензий к должникам.
В 2010 году средняя норма фиксированной ставки по ипотечным кредитам упала в США до 5,5% годовых. Это рекордно низкая отметка за последние тридцать лет.
Европа
Европейские страны с наступлением кризиса поспешили ограничить доступ к ипотечным программа для иностранных покупателей-заемщиков. Например, российским гражданам бесполезно пытаться приобрести недвижимость на заемные средства в Чехии, Турции, Болгарии и Хорватии. Обзавестись домом или квартирой в Чехии может только резидент этой страны. Для того чтобы получить этот статус, нужно получить вид на жительство с минимальным сроком на год.
В Хорватии и вовсе неблагосклонно относятся к попыткам иностранцев любого происхождения стать владельцами местной недвижимости – хоть в кредит, хоть по моментальному расчету. Процедура оформления жилья в собственность в этой стране, как правило, затягивается года на два, а то и на более неопределенное время.
Банки Черногории и Болгарии охотно выдают кредиты на покупку участков, квартир и домов гражданам США, Австралии и стран Евросоюза. А вот россиянам, увы, подобная милость пока не оказывается. Но если уж очень хочется стать владельцем виллы где-нибудь на Адриатическом побережье, можно попросить кредит у себя на родине – это более «проходной» вариант.
В Турции закон об ипотеке был принят только осенью 2008 года, и говорить о полноценной и отлаженной работе этой системы пока не приходится, местные банки не спешат покидать выжидательную позицию. К тому же, многие эксперты в области зарубежной ипотеки считают, что связываться с ипотечными кредитами в Турции – занятие крайне неблагодарное, отнимающее много сил, средств и времени. Кредит здесь могут выдать лишь в таком размере, чтобы покрыть 65% стоимости жилья, причем это правило распространяется и на местных жителей, и на иностранцев. Ставки в евро могут колебаться от 6 до 7% годовых в зависимости от суммы и срока кредита.
На Кипре и в Испании к иностранным заемщикам относятся вполне лояльно. Кипрские банки выдают кредиты на приобретение недвижимости в швейцарских франках по низкой ставке в 4% годовых. В течение первых двух лет они освобождают своих заемщиков от обязанности уплачивать проценты.
Светлана Усанкова
