В последние 10-12 лет наблюдается существенное увеличение автомобилей на дорогах. Этому способствует несколько факторов, главные из которых это появление большого числа относительно недорогих подержанных машин иностранного производства и общее увеличение доходов населения. Впрочем, число людей, доходы которых позволяют быстро скопить сумму, необходимую для покупки надёжного автомобиля, всё-таки ограниченно. Поэтому зачастую хорошим вариантом является получение кредита на приобретение автомобиля. Одной из наиболее актуальных проблем в этой связи является автокредит с плохой кредитной историей.
Плохо, но не безнадёжно…
Как всегда, в теме о плохой кредитной истории неизменно возникает вопрос о степени её «испорченности». Разовые просрочки платежей, регулярные нарушения условий кредитного соглашения, непогашенные кредиты – все эти негативные действия превращают кредитную историю в плохую. Однако они имеют различный вес в глазах сотрудников банковских организаций, оценивающих платёжеспособность заявителя и принимающих решение о предоставлении кредита. О кредите на приобретение автомобиля можно забыть, если клиент на момент подачи заявления имеет на своей финансовой совести другие непогашенные кредиты.
Это самый негативный момент, который может содержаться в кредитной истории. С таким клеймом человеку вряд ли выдадут вообще какой-либо кредит.
Но если с потребительским кредитом на покупку недорогой бытовой техники или мебели некоторые банки ещё могут связаться, то выдавать крупную сумму на автокредит никто не возьмётся. Другое дело, когда речь идёт об отображённых в кредитной истории просрочках платежей по кредиту. Если просрочки носили единичный характер и не были продолжительными, обычно это не влияет на решение о выдаче автокредита. Даже если просрочки были регулярными, но в настоящее время есть доказательства платёжеспособности клиента (справка о высокой зарплате, находящаяся в собственности недвижимость), банки выносят положительное решение. Правда, условия полученного автокредита будут для заёмщика неоптимальными, с более высокими процентами и с сокращённым лимитом. Также нужно быть готовым к тому, что потребуется наличие поручителя.
Варианты действий
Первым и наиболее логичным действием при решении получить автокредит с плохой кредитной историей, будет разобраться, по чьей вине она выглядит непрезентабельно. Нередки случаи, когда в результате банковских ошибок, намеренных и невольных, информация о просрочках поступает в Бюро кредитной информации, тогда как на самом деле заёмщик внёс платёж вовремя. Если клиент уверен, что правда на его стороне, ему необходимо собрать документы, подтверждающие внесение платежей, и добиваться исправления кредитной истории: сначала в БКИ, затем, если понадобится, в суде. Кроме того, просрочка платежей может возникнуть не по вине заёмщика, а в силу объективных обстоятельств: задержка заработной платы по месту работы, состояние здоровья, географическая удалённость от места произведения платежа и тому подобное. В этом случае документальные подтверждения форс-мажорных обстоятельств следует предъявлять не в БКИ (факт просрочки зафиксирован объективно и его не отменить), а в банк, куда человек обращается за автокредитом.
Если же этот вариант не подходит по объективным причинам, остаются другие возможности. Одна из наиболее распространённых представляет собой «затирание» кредитной истории, то есть наполнение её фактами добросовестного исполнения взятых на себя обязательств по другим кредитам. Человек таким образом наглядно демонстрирует: да, в прошлом он позволил себя определённые вольности, но в настоящее время выполняет все условия, вовремя платит все платежи и выплачивает кредиты. С этой целью обычно берут потребительский кредит на приобретение относительно недорогой покупки: плазменного телевизора, холодильника, мебельного гарнитура и так далее. Есть одна тонкость: кредит следует брать именно в том банке, в котором заёмщик рассчитывает в будущем получить автокредит.
Помимо этого, действенными инструментами получения автокредита даже с неидеальной кредитной историей являются наличие поручителя и залогового имущества.
Собственно, в случае с покупкой автомобиля залоговым имуществом является сама приобретаемая машина: банк в случае невыплаты кредита может в качестве возмещения долга забрать её. Но лучшим вариантом является наличие другого имущества, которое способно гарантировать банку покрытие его рисков. Что же до поручителя, то на эту роль не подойдут просто сердобольные родственники и знакомые, желающие помочь. Это должны быть люди, обладающие высоким уровнем доходов или ценным имуществом, так как в случае отказа или невозможности заёмщика выплачивать заём делать это по условиям договора придётся именно поручителю.
Александр Бабицкий
