Достаточно большое количество людей продолжают по инерции воспринимать слово «ипотека» как почти что ругательное. Но реалии современной мировой экономики таковы, что ипотечное кредитование охватило практически все регионы планеты. И сегодня просто невозможно себе представить хотя бы один более или менее крупный город мира, в котором бы не присутствовали банки, осуществляющие ипотечное кредитование. Не является исключением и Санкт-Петербург, один из крупнейших экономических, культурных, политических центров Европы.
Город, остро нуждающийся в жилой недвижимости
Особенности исторического развития Северной столицы оказались таковы, что и в начале XXI столетия весьма существенная часть горожан продолжают жить в квартирах коммунального типа (разные исследования на эту тему называют разные цифры, от 20 до 30 % общей численности петербуржцев). Не удивительно, что вопрос о приобретении собственного жилья один из наиболее злободневных для Санкт-Петербурга. Как и следовало ожидать, те люди которые проживают в «коммуналках» и стремятся улучшить свои жилищные условия, не обладают финансовыми ресурсами, достаточными для единовременной покупки недвижимости. И здесь волей-неволей приходится вспоминать об ипотеке, которая нужно, заметить, в последние годы приобрела в Петербурге особую популярность. Спрос на ипотечное кредитование стал настолько устойчивым, что банки даже решились на отступление от некоторых незыблемых формальных правил предоставления кредита…
Питер - город особенный: в том числе и в ипотеке
Речь прежде всего идёт о вольном обращении с такой важной частью сделки по ипотечному кредитованию, как официальное подтверждение доходов заёмщика. Дело в том, что в Санкт-Петербурге, как и в остальной России, немалая часть людей получают заработную плату по так называемым «серым» схемам - работодатели декларируют одну сумму выплачиваемого оклада, а работник получает другую, значительно большую. Если человек возьмёт по месту работы официальную справку о величине своей зарплаты, предоставлять ему ипотечный кредит просто нельзя - указанной сумму просто физически не хватит для ежемесячных выплат по ипотеке. Банки Петербурга всё активнее прибегают к подтверждению платёжеспособности клиентов более свободными формами: теперь можно получить ипотечный кредит без предоставление справки о доходах, лишь с двумя поручителями, считающиеся банком надёжными. Или, более того, банки осуществляют свою полуофициальную аудиторскую проверку, какими реальными доходами располагает заёмщику и уже на базе этих сведений выдают кредит или отказывают в нём.
Ипотеку можно оформить по-разному…
Таким образом, получается, что при оформлении ипотеки в Санкт-Петербурге всё чаще на первый план выходят другие документы, не считая справки об официальных доходах: такие, как непосредственно заявление на получение кредита и копии различных документов (паспорта, свидетельства о заключении брака, свидетельства о рождении детей или их паспортов, заверенная по месту работы копия трудовой книжки). Конечно же, количество вариантов ипотечных программ, предлагаемых банками, велико: в Санкт-Петербурге с ипотечным кредитованием работают около семидесяти банковских учреждений, каждое из которых предлагает клиентам в среднем по 7-8 программ кредитования. Ипотечные программы различаются по самым разнообразным критериям: по срокам предоставления кредита, по рублёвым или валютным сделкам, по ипотекам на первичном или вторичном рынке жилья и так далее и тому подобное. По содержанию договоров ипотечного кредитования специалисты по петербургскому рынку недвижимости выделяют несколько вариантов, либо уже достаточно популярных, либо весьма перспективных:
- трёхсторонний договор, в котором задействованы продавец, покупатель и банк: в данном случае залогом возвращения денег для банка является приобретаемая недвижимость. При невыплате долга вместе с процентами заёмщик должен будет передать купленную квартиру банку;
- кредит под залог уже имеющейся у заёмщика недвижимости. К примеру, для получения кредита на квартиру в строящемся доме берётся ипотечный кредит под уже имеющуюся квартиру, а по тем или иным причинам сумма заёмщиком не возвращается, то банк имеет право получить право собственности забрать у должника старую квартиру. При этом новая квартира, под которую клиент и брал кредит, остаётся в его собственности;
- обладает высоким потенциалом пока не слишком распространённый вариант оформления договора кредитования долевого участия с последующим заключением ипотечного договора - при сдаче построенного дома в эксплуатацию банк оформляет с клиентом обычный договор ипотечного кредитования под залог новой квартиры.
Александр Бабицкий
