Ипотечное кредитование без первоначального взноса широко практиковалось рядом банков России в период до 2008 года. Экономический кризис сделал такие программы слишком рискованными. Они были приостановлены или упразднены всеми банками РФ. Однако, стремясь расширить спектр предоставляемых услуг, ряд банков начал постепенную реанимацию данного вида кредитования. Первым стал ВТБ 24, дирекция которого объявила о старте новой программы, позволяющей покрывать первоначальный взнос материнским капиталом. Эстафету приняли банки в регионах. А не так давно столичные банки и агентства стали делать пробные шаги для реанимации подобной кредитной деятельности. В основе лежит схема, предусматривающая дополнительный залог в виде имеющейся у заемщика собственности.
Арендовать жилье или взять кредит по ипотеке?
Ипотека без первоначального взноса всегда была наиболее опасной и для банка, и для заемщика. Если последний теряет возможность проведения регулярных выплат, то пропадает и новое жилье, поскольку оно и является основным залогом, и все предыдущие отчисления. При этом заемщик может остаться в долгу у кредитодателя, если упадет рыночная стоимость на ипотечную квартиру. Но определенные виды риска несет и банк, поскольку у заемщика могут найтись какие-то уважительные причины несвоевременной оплаты процентов и возврата кредита. В таком случае, он может начать процесс отстаивания своих интересов в судебных инстанциях, что иногда занимает довольно длительное время.
Тем не менее, многие граждане России считают, что лучше приобрести квартиру по ипотеке, чем всю жизнь снимать чужое жилье. Вполне возможно, что такая логика имеет определенные основания. Но далеко не всегда желание приобрести свою квартиру соответствует возможности внести первоначальный взнос по ипотеке. Поэтому начинается поиск решений получения кредита по ипотеке вне зависимости от наличия средств и имущества.
Виды ипотеки без первоначального взноса
В наши дни ипотека без первоначального взноса имеет только две формы. Это получение кредита, основанного на получении двух ипотечных кредитов под залог, и ипотека, основанная на получении заемщиком дополнительного потребительского кредита, который не обеспечивается имущественным залогом.
Первый способ подходит для тех, кто стремятся улучшить свои жилищные условия. К примеру, в собственности имеется небольшая однокомнатная квартира. Жить в ней становится все труднее. В таком случае она может стать залогом, который выполнит функции первоначального взноса. Основным же залогом будет приобретенное по ипотеке новое жилище.
Второй способ направлен на решение проблем тех, кому необходимо свое жилье, но нет сбережений и соответствующей собственности. Следует понимать определенные обстоятельства:
- При выдаче потребительского кредита будут учитываться только официальные доходы получателя займа.
- Практически невозможно получить потребительский беззалоговый кредит на такой же срок, как и ипотечный. Поэтому в первую очередь придется полностью погасить именно его.
- Очень трудно найти банк, который согласится дать кредит на сумму, требуемую в качестве первоначального взноса по ипотечному. Обычное ограничение составляет 300-500 тыс. рублей.
- В любом случае ипотека без первоначального взноса - это два кредита. Оба придется возвращать, все расчеты по основному ипотечному кредиту будут вестись по аннуитетной схеме, которая является наиболее жесткой для заемщика.
Стоит ли рисковать?
Почему возникает потребность в кредите по ипотеке без первоначального взноса? Чаще всего она говорит о том, что у предполагаемого заемщика небольшая зарплата, и он не смог скопить никаких денег. Теперь он встретит еще и бремя необходимости возвращать кредит с процентами. Будет ли он способен на это? Очень часто субъективная оценка людьми своего положения в обществе и своих возможностей бывает слишком оптимистичной. Особенно это характерно для молодежи, которой чаще всего очень нужно свое жилье. Ипотека с первоначальным взносом являлась и является фильтром, через который не проходят слишком большие оптимисты. Какие-то попытки ее обойти могут стать прямой дорогой в долговое ярмо, снять которое можно только путем огромных потерь. Поэтому, прежде чем набирать кредиты для первоначального взноса по ипотеке или выставлять в качестве залога, пусть не комфортабельное, но собственное жилье, нужно очень хорошо взвесить свои реальные силы. Выплата любого ипотечного кредита - большая проблема. Она будет еще больше, если получатель кредита рискует всем своим имуществом, и может остаться в долгу у банка, даже потеряв все.
